Мотивированное 

решение

 составлено 25 марта 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ивдель 20 марта 2017 года

Ивдельский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Савкиной С.Н.

при секретаре – Буковецкой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Ивдельский городской суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Банк» о признании недействительными условий кредитного договора №… от.. года, взыскании уплаченной денежной суммы.. руб... коп., процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму пакета банковских услуг в сумме.. руб... коп., процентов за пользование денежными средствами в сумме.. руб... коп., страховую премию в сумме.. руб... коп., компенсацию морального вреда в сумме.. руб. и штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в его пользу за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, по тем основаниям, что условия кредитного договора в части предоставления дополнительного пакета банковских услуг «Забота о близких» и страхования в нарушение действующего законодательства были навязаны истцу, а плата за указанные услуги удержана ответчиком при предоставлении кредита.

В обоснование исковых требований истец ФИО1 указал, что.. года с Публичным акционерным обществом «Банк» заключен кредитный договор №.. на сумму.. руб... коп. с процентной ставкой.. % годовых, со сроком погашения.. месяцев. В соответствии с кредитным договором №.. от.. года предоставлен пакет банковских услуг «Забота о близких» и страхования. Кредитный договор составлен таким образом, что у него отсутствовала возможность указать в договоре на согласие или отказ от предоставляемый услуги из пакета банковских услуг «Забота о близких» и страхования. В получении указанных услуг при оформлении кредита не нуждался. Отказаться от их получения до фактической выдачи кредита не мог. Публичное акционерное общество «Банк» со счета истца необоснованно списал сумму.. руб... коп., а также сумму.. руб... коп. в качестве страховой премии, которые для истца являются убытками и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. На указанную сумму ответчиком были начислены проценты в сумме.. руб... коп., которые также являются убытками и подлежат взысканию с ответчика. Также ответчик в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязан возместить истцу причиненный моральный вред в сумме.. руб. В соответствии со ст.13,28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителя установлена обязанность выплатить процент за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ставкой рефинансирования Центробанка России. Поэтому с ответчика следует взыскать процент за пользование чужими денежными средствами в сумме.. руб... коп., а в соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, пояснив, что задолженность по кредитному договору была им погашена досрочно.. года, и в тот же день им было передано заявление ответчику об отказе от дополнительной услуги пакета услуг «Забота о близких». Ответчик отказал ему в возврате стоимости пакета банковских услуг и комиссии за заключение договора страхования. В связи с отказом ответчика он испытал моральные переживания, так как с его стороны были предприняты все меры к исполнению обязательства по кредитному договору, учитывая досрочное погашение задолженности по кредитному договору, а ответчик своими действиями нарушил его права как добросовестного потребителя. Полагая действия ответчика незаконными обратился с данным иском в суд.

Ответчик Публичное акционерное общество «Банк» своего представителя не направил о слушании дела извещен своевременно, представив письменное возражение относительно исковых требований. 

В письменном возражении ответчик Публичное акционерное общество «Банк» иск не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав на соответствие условий кредитного договора установленным Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» требованиям, на свободу договора и согласование сторонами всех его условий, в том числе о подключении пакета банковских услуг «Забота о близких» и заключении договора страхования при наличии у истца права отказаться от услуги при заключении кредитного договора. 

Исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). 

Таким образом, возникшие между сторонами отношения по предоставлению кредита регулируются помимо Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». 

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством, при этом стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующим с 01 июля 2014 года.

На основании анкеты-заявления №.. от.. года с ФИО1 заключен кредитный договор №.. на сумму.. руб... коп. на.. месяцев под.. % годовых с предоставлением универсального пакета банковских услуг «Забота о близких», включающий в себя подключение доступа к системе «Интернет-банк»,перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, предоставление услуг РКО-плюс. Общая стоимость услуги составила.. руб... коп.(л.д.11-15).

Согласно приходного кассового ордера №.. от.. года со счета ФИО1 перечислено в Филиал ".." ПАО КБ «Банк» в качестве оплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких».. руб... коп. (л.д.12).

В соответствии с п.2 ст.16 Закона Российской Федерации 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.16 ч.4 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В соответствии с ч.15 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условие об оказании услуг за отдельную плату, их цену или порядок ее определения ( при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В то же время в соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В заключенном между Публичным акционерным обществом «Банк» и ФИО1 кредитном договоре не содержится условия о том, что в случае отказа ФИО1 от предоставления ему Публичным акционерным обществом «Банк» пакета банковских услуг « Забота о близких» в выдаче кредита ему будет отказано. До истца под роспись было доведено, что плата за предоставление услуг взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления. Заемщик имел право в день оформления кредита отказаться от предложенных услуг, о чем указано в заявлении и из чего следует, что дополнительные банковские услуги не являлись обязательным условием выдачи кредита.

Пакет банковских услуг «Забота о близких», предоставленный ФИО1, включал в себя подключение доступа к системе «Интернет-банк», перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, предоставление услуг РКО-плюс. Данные услуги в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не подпадают под перечень обязательных банковских услуг, оказываемых без оплаты, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами с установленной за предоставление указанных услуг платой, что не противоречит действующему законодательству. Без оплаты для истца предусмотрено предоставление справок о кредитной истории в течение срока действия кредитного договора. 

Ответчиком также в соответствии с положениями ст.10 Закона Российской Федерации 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» была доведена информация о полной стоимости кредита, стоимости дополнительной услуги, включенной в пакет «Забота о близких», о возможности заключения кредитного договора без дополнительных банковских услуг, и истец выразил добровольное письменное согласие на заключение кредитного договора с предоставлением ей пакета банковских услуг, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита и анкетой-заявлением. 

Факт предоставления истцу указанных в пакете «Забота о близких» услуг, не оспаривается заявителем. Исходя из представленных суду доказательств истец при заключении кредитного договора не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать способ кредитования на иных условиях, в том числе без предоставления ему ответчиком пакета банковских услуг «Забота о близких», поэтому оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части предоставления пакета банковских услуг не имеется. Следовательно не имеется оснований для взыскания с ответчика процентов в сумме.. руб... коп., удержанных за пользование денежными средствами, составляющими стоимость пакета банковских услуг, поскольку указанные средства включены в сумму кредита, условия которого недействительными не признаны. 

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Из полиса страхования №.. от.. года, подписанного ФИО1 следует, что он изъявил желание на заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерти в результате несчастного случая, постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности в результате несчастного случая, инвалидности 1,2.3 группы в результате несчастного случая, и иных событий, и был застрахован страховщиком ООО Страховая компания «Гелиос», что подтверждается соответствующим полисом. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованный. Истцом.. года уплачена страховая премия в сумме.. руб... коп., что подтверждается приходным кассовым ордером. При этом из содержания полиса и общих условий страхования следует, что ФИО1 был проинформирован о том, что страхование осуществляется на добровольной основе, заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи Банком кредита, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня вступления договора страхования в силу при отсутствии страхового случая. Свое ознакомление с указанными условиями ФИО1 подтвердил путем проставления подписи. Следовательно, требования ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» банком не нарушены, ФИО1 добровольно согласился на страхование жизни и здоровья.

В соответствии с ч.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иных условий договором страхования не предусмотрено.

В то же время в соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии и возмещения фактически понесенных им расходов, связанных с исполнение обязательств. Указанные положения закона применяются в случаях, когда такой отказ потребителя не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

ФИО1.. года направлено в адрес Публичного акционерного общества «Банк» заявление, в котором заявлено об отказе от пакета банковских услуг «Универсальный» и возвращения уплаченной суммы комиссии за указанный пакет в сумме.. руб... коп. Заявление получено ответчиком, в удовлетворении заявления отказано (л.д. 33).

С учетом отказа от предоставленной дополнительной услуги, в пользу истца подлежит взысканию сумма за вычетом расходов за период пользования истцом указанной услугой в течение.. месяцев с.. года по.. года.. руб... коп.(.. ).

На день предъявления иска в суд.. года в части возложения ответственности за неисполнение обязательств применению подлежит для целей применения ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ключевая ставка Банка России с.. года –.. %.

Подлежащая взысканию сумма за пользование чужими денежными средствами за период с.. года по.. года составит.. руб... коп. (.. ).

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения исполнителем работ (услуг) его прав. При этом компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда в силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» являются производными от основных требований о взыскании денежных средств, уплаченных в счет единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. 

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять условия кредитного договора в то время, как потребитель фактически отказался от предоставления указанных услуг, и не желание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, то к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере.. рублей. 

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя. 

Таким образом, учитывая несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с Публичного акционерного общества «Банк» штраф в пользу потребителя ФИО1 в сумме.. руб... коп. (.. ).

В силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п. 4 ч.2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку с Публичного акционерного общества «Банк» в пользу истца взысканы денежные средства в сумме.. руб... коп., при этом истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в связи с тем, что им заявлены требования о защите прав потребителя, с ответчика, который не освобожден в силу закона от уплаты государственной пошлины, подлежит в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации взысканию государственная пошлина в размере.. руб... коп. (..). 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198,199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк» в пользу ФИО1 комиссию в сумме.. рубля.. копейки (.. ), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме в сумме.. рублей.. копейка (..), компенсацию морального вреда в сумме.. рублей.. копеек (..), штраф в сумме.. рубля.. копеек (..), а всего.. рубля.. копейка ( …).

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк» государственную пошлину в доход бюджета Ивдельского городского округа в сумме.. рублей.. копейки (…).

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со через Ивдельский городской суд со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.Н.Савкина