Дело N

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2019 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе: 

председательствующего судьи Федоровой А.В., 

при секретаре Алексеенко Ю.В., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Сокол» в защиту прав и законных интересов ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

МОО «ОЗПП «Сокол» в защиту прав и законных интересов ФИО3 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что ... между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО3 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... При заключении кредитного договора ФИО3 подал заявление о подключении его к программе коллективного страхования, заключенного между ... в рамках страхового продукта ... на срок с ... по .... 

Плата за подключение к программе, возложенная на заемщика, составила ...., из которых .... – комиссия банка за подключение к Программе страхования, .... – расходы на оплату страховой премии. Из суммы оформленного кредита ... были списаны денежные средства за подключение к программе страхования.

ФИО3 ... досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору N от ..., перестав быть заемщиком.

В связи с этим ФИО3 ... обратился с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) с просьбой исключить его из числа застрахованных лиц, сделать перерасчет уплаченной страховой премии и перечислить на его расчетный счет. Данное заявление ... было получено ответчиком, однако ответа на него не последовало. 

Плата за страхование была внесена истцом за весь срок действия кредита – ..., однако, полагает, что договор действовал всего ... до направления в адрес ответчика заявления об исключении из числа застрахованных лиц. Считает, что имеет право на возврат страховой премии за 1319 дней – неиспользованный период страхования, в сумме ...

Кроме того, полагает, что с ответчика в его пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме ...., а также компенсация морального вреда, размер которой он оценивает в ... штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Просит суд исключить ФИО3 из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «...», заключенного между ...»; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период в размере 53788,82 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме 1883,72 руб., штраф в размере 50% за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого перечислить в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Сокол»; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, что подтвердил в судебном заседании его представитель.

Представитель МООО «ОЗПП «Сокол» ФИО1, действующий в защиту прав и законных интересов ФИО3, в судебном заседании требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить в полном объеме. Полагал, что, поскольку договор страхования заключен с истцом на период действия кредитного договора, риском по нему является невозврат кредитной задолженности. В связи с тем, что задолженность по кредиту истцом погашена, считал, что необходимость в действии договора страхования отпала. 

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. В представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, а также возражал против удовлетворения исковых требований. В обоснование возражений указал, что ФИО3 при подключении к Программе страхования был ознакомлен и согласен с условиями страхования, в том числе с периодом действия договора страхования, размером страховой премии. Доказательства того, что возможность наступления страхового случая по заключенному сторонами договору страхования отпала, истцом не представлены.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном суду возражении на иск просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 Полагал, что к отношениям сторон в сфере страхования не применимы положения ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Поскольку информации о желании ФИО3 расторгнуть договор страхования в течение ... дней с момента заключения договора не поступило, то предусмотренный Указаниями ЦБ РФ срок, следует считать пропущенным, в связи чем обязанности по возврату истцу страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования у ответчика не возникло. Также указал, что досрочное погашение кредита в соответствии с Правилами страхования, с которыми согласился истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ... между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО3 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Факт исполнения банком своих обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора от ..., в судебном заседании не оспаривался.

Из материалов дела также следует, что при заключении кредитного договора ФИО3 подал заявление о подключении его к программе коллективного страхования, заключенного между ...», в рамках страхового продукта «...» на срок с ... по .... 

По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет ... которых: комиссия банка за подключение к программе страхования – ... руб. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – ...

Согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету плата за подключение к программе страхования в размере ... была списана ... со счета плательщика ФИО3, открытого в ...».

Своей подписью в заявлении о подключении к программе страхования ФИО3 подтвердил, что до него была доведена информация относительно порядка и условий наступления страхового случая, по страхованию его жизни и здоровья, на случай невозможности осуществления платежей.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В заявлении о подключении к программе страхования ФИО3 указал, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключении договора о предоставлении кредита.

Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что страхование ФИО3 осуществлялось на основании Договора коллективного страхования от ... N, заключенного между ...

Приложением к данному соглашению являются Условия по страховому продукту «...».

Согласно данным условиям (п... страховой суммой является денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого Застрахованного в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира. По риску «...» – в пределах Российской Федерации.

Согласно разделу ... договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случая, предусмотренных законодательством Российской федерации.

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п. ... 

Возврат части страховой премии Страхователю Страховщиком предусмотрен только по основаниям прекращения Договора страхования, указанным в ... Условий.

Суд не находит обоснованным довод представителя истца о том, что с погашением задолженности по кредитному договору отпала возможность в случае наступления страхового случая получить страховую выплату. 

Так, в обоснование данного довода представитель истца указал, что по договору страхования фактически страховался риск невыплаты кредита. Между тем, согласно условиям договора страхования к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного.

Из приведенных положений Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Поскольку договором данное условие не предусмотрено, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО3 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требования об исключении истца из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», поскольку истец вправе воспользоваться своим правом на односторонний отказ от исполнения договора страхования во внесудебном порядке. 

Исковые требования ФИО3 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, а также о взыскании с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страховой премии за неистекший период действия договора страхования, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителя «Сокол», действующей в интересах ФИО2, к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня вынесении решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Федорова

Мотивированное решение составлено 29 марта 2019 года