дело № 2-1269/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Буденновск 16 октября 2018 года

Буденновский городской суд Ставропольского края

в составе: председательствующего судьи Яроцкого А.Д.,

при секретаре судебного заседания Бураковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 461847,83 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: «Залог (ипотека): квартира, общая площадь 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> кв.м., этаж 

<

данные изъяты> (восемь), расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащий ФИО1 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога(ипотеки)».

В соответствии с п. 8.2 Договора: В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 07.03.2018 года, на 22.08.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 19099.27руб. По состоянию на 22.08.2018 года общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 509565.65 руб., из них: просроченная ссуда 456596.91 руб.; просроченные проценты 38392.03 руб.; проценты по просроченной ссуде 1405.18 руб.; неустойка по ссудному договору 12450.68 руб.; неустойка на просроченную ссуду 571.85 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 149 руб.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 509565.65 руб., проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 456596.91 руб., с 23.08.2018 г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14295.66 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, указав в исковом заявлении о том, что просит рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие. 

Согласно ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебные заседания не явилась, о месте и времени судебных разбирательств извещалась судебными повестками, однако за их получением в почтовое отделение не явилась. О причине своей неявки суд не известила и не ходатайствовала об отложении судебного разбирательства.

В связи с неявкой ответчика ФИО1, суд, в соответствии с положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и с письменного согласия представителя истца, считает необходимым рассмотреть иск в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ года, подтверждается заключение договора между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 461847,83 рубля, на срок 60 месяцев, под 18,90 % годовых, а ФИО1 приняла обязательство возвратить полученный кредит и уплатить начисленные за пользование кредитом проценты, в сроки и на условиях заключенного договора (л.д. 16-25). 

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п. 4.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику.

В связи, с чем суд признает, что с момента подписания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны обязаны исполнять условия договора.

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как следует из основных условий кредитования, дата и сумма ежемесячного платежа по кредиту определялись в соответствии с графиком платежей. (л.д.26-27).

Согласно графика платежей в расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению суммы основного долга, суммы процентов и ежемесячная комиссия за услугу СовкомLine.

Подписью ФИО1 в кредитном договоре и в графике платежей, подтверждается принятая ею обязанность ежемесячно вносить платеж по кредиту и по процентам за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за услугу СовкомLine.

Согласно выписке по счету, последнее погашение задолженности по кредиту ФИО1 было произведено 06 апреля 2018 года. (л.д. 8-14).

11 июля 2018 года ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление (претензия) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 58, 59).

Однако требования банка ФИО1, до момента подачи 11 сентября 2018 года искового заявления, исполнено не было.

Согласно п. 7.4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором и в иных случаях, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий.

По состоянию на 22 августа 2018 года у ФИО1 перед банком имеется непогашенная задолженность по кредиту и процентам в размере 509565 рублей 65 коп., в том числе: просроченная ссуда в сумме 456596 рублей 91 коп.; просроченные проценты в сумме 38392 рубля 03 коп.; проценты по просроченной ссуде в сумме 1405 рублей 18 коп.; неустойка по ссудному договору в сумме 12450 рублей 68 коп., неустойка на просроченную ссуду в сумме 571 рубль 85 коп., комиссия за смс-информирование в сумме 149 рублей (л.д. 5-7). 

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, иск ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 просроченной ссуды, просроченных процентов и процентов по просроченной ссуде, суд считает подлежащими удовлетворению.

В п. 8.2 кредитного договора указано, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Из чего следует, что между сторонами была достигнута договоренность о том, что неустойка подлежит начислению, как на сумму погашения основного кредита, так и на проценты за пользование кредитом.

ФИО1 с данными условиями кредитного договора была ознакомлена, поставив свою подпись в договоре, что свидетельствует о достигнутом между сторонами согласии.

В связи, с чем данное условие кредитного договора не может быть признано судом как нарушение прав ФИО1, так как названным условием сторонами была установлена ответственность заемщика за нарушение денежного обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Из разъяснений данных постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

С учетом изложенного суд считает необходимым удовлетворить иск в части взыскания неустойки по ссудному договору и неустойки на просроченную ссуду.

Так же суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 сумму комиссии за смс-информирование, так как согласно п.9 заявления на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», настоящим заялением ФИО1 предоставляет акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного бпнковского обслуживания «СовкомLine» согласно действующих тарифов банка путем списания с её банковского счета в дату по графику согласно договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47). Данная сумма была включена в ежемесячный график платежей, ФИО1 была ознакомлена с необходимостью ежемесячной уплаты данной суммы, что подтверждается её подписью в графике платежей

В силу ч. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что ФИО1 как заемщик по кредитному договору с 06 апреля 2018 года не производит погашение кредита и уплату ежемесячных сумм, суд признает данное обстоятельство существенным нарушением условий заключенного сторонами договора и основанием для расторжения кредитного договора.

С учетом изложенного суд считает необходимым также удовлетворить иск в части расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая иск ПАО «Совкомбанк»в части взыскания задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 456596 рублей 91 коп., с 23 августа 2018 года по дату вступления решения суда в законную силу суд считает необходимым указать следующее.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом суд учитывает, что в силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поэтому с учетом положений указанных норм закона, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов на будущее, не подлежат удовлетворению без факта доказанности их размера.

В силу указанного, нарушенное право ПАО «Совкомбанк» на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

Кроме того, рассчитать сумму подлежащую взысканию на будущее невозможно, так как дата вступления принятого судом решения по иску не известна. 

В то же время имеется возможность произвести расчёт задолженности на день принятия судом решения.

В силу указанного суд считает необходимым удовлетворить заявленный иск в части взыскания процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 456596 рублей 91 коп., с 23 августа 2018 года по дату принятия решения судом.

Исчисляемая сумма составляет 13003 рубля 60 копеек, которая рассчитывается по следующей формуле: сумма основного долга 456596 рублей 91 коп. умножается на количество дней 55 (за период с 23.08.2018 по 16.10.2018), умножается на процентную ставку (18,9%) и делится на количество дней в году (365). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Так же суд полагает необходимым взыскать с ответчицы ФИО1 в бюджет Буденновского муниципального района Ставропольского края сумму государственной пошлины за взысканные проценты в сумме 13003 рубля 60 копеек в размере 520 рублей 14 копеек.

В то же время в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 456596 рублей 91 коп. по дату вступления принимаемого решения в законную силу суд считает необходимым отказать как по указанным выше основаниям, в том числе и потому, что банком к взысканию заявлены проценты, срок уплаты которых не наступил, так и потому что истец не лишен возможности в дальнейшем обратиться в суд с заявлением о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору на день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы, понесенные по делу истцом складываются из оплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 14295 рублей 66 коп. (л.д. 15).

С учетом удовлетворенных исковых требований, суд считает необходимым взыскать в пользу истца судебные расходы в размере 14295 рублей 66 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194-198, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 509565 (пятьсот девять тысяч пятьсот шестьдесят пять рублей) 65 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму процентов за пользование кредитом за период с 23 августа 2018 года по день принятия судом решения в размере 13003 (тринадцать тысяч три) рубля 60 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы в размере 14295 (четырнадцать тысяч двести девяносто пять) рублей 66 копеек.

Взыскать с ФИО1 в бюджет Буденновского муниципального района Ставропольского края судебные расходы в размере 520 (пятьсот двадцать) рублей 14 копеек.

Отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении иска в части взыскания с ФИО1 процентов за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга со дня принятия судом решения по дату вступления этого решения суда в законную силу.

Разъяснить ответчику, что она вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей или получения ею копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами так же в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Отпечатано в совещательной комнате

Судья: А.Д. Яроцкий