Дело № 2-1496/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

04 октября 2018 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего – 

судьи Томского районного суда Стереховой С.А., 

при секретаре Деренг К.А.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело № 2-1496/2018 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 в лице своего представителя ФИО3, действующего на основании доверенности в порядке передоверия с доверенности (бланк серии 70АА от 03.07.2018) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту «ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», «Страховщик») о взыскании страховой премии в размере 73 216 рублей, неустойки в размере 73 216 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального в размере 10 000 рублей.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что (дата) года между ФИО1 и ПАО «ПОЧТА БАНК» (далее по тексту «Банк») был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым она получила денежные средства в размере 450 208,00 рублей под 19,9% годовых. Плановый срок погашения Кредита — 60 месяцев, срок возврата - 06.10.2022 год. Также (дата) года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. На основании заявления ФИО1 был выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/24449163/7 ОПТИМУМ 3. Страховая премия в размере 84 480 рублей была переведена Банком на основании распоряжения истца на счет Страховщика 03.10.2017 года. В качестве страховых рисков по договору страхования были указаны смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Страховая сумма 704000 рубля. Срок действия договора страхования - 60 месяцев. Указано, что договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», очевидно, являлся способом обеспечения исполнения обязательств истца по Кредитному договору с ПАО «ПОЧТ БАНК». Это однозначно следует из условий договора страхования о страховой сумме, о сроке страхования и др. Таким образом, страховым риском по заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договору страхования, в действительности, являлся риск невозврата ФИО1 кредита связи со смертью либо инвалидностью. Кредитный договор 

<

***> от 03.10.2017 года был досрочно расторгнут 17.05.2018 года, через 8 месяцев после его заключения, в связи с полным досрочным погашением задолженности по нему. В связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договор возможность невозврата кредита в связи со смертью либо инвалидностью отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Исходя из этого, полагала, что имеет право на возврат части оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования. Размер подлежащей возврату Страховщиком страховой премии: размер страховой премии по договору страхования - 84480 рублей, срок страхования - 60 месяцев, кредитный договор расторгнут через 8 месяцев после его заключения, размер страховой премии, приходящийся на 1 месяц страхования: 84 480 / 60 = 1 408 рублей. Размер страховой премии за 8 месяцев: 1 408 рублей х 8 = 11 264 рублей. Таким образом, возврату подлежит: 84 480 рублей - 11 264 рублей = 73 216 рублей. В адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 01.06.2018 года почтой было направлено заявление о расторжении Договора страхования и возврате части оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования. 05.06.2018 года, данное заявление было вручено страховщику. 21.06.2018 года ФИО1 от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был получен отказ возврате страховой премии. Поскольку договор страхования был заключен с ФИО1 как с потребителем (для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности), то к спорным правоотношениям подлежит применению Закон РФ «О защите прав потребителей». Договор страхования прекратил свое действие 17.05.2018 года. Заявление о расторжении договора страхования и о возврате части оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования было получено Страховщиком 05.06.2018 года, следовательно, Страховщик должен был возвратить часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования не позднее 15.06.2018 года. Сумма в размере 73216 рублей не перечислена ФИО1 до сих пор. Следовательно, со Страховщика подлежит взысканию неустойка в размере: 73 216 рублей х 0,03 = 2 196,48 рублей за каждый день просрочки, начиная с 16.06.2018 года. На 28.08.2018 года размер подлежащей взысканию неустойки равен 2 196,48 рублей х 74 (количество дней) = 162 539,52 рублей. В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки не может превышать 73216 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании подержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что исполнила свои обязательства раньше указанного срока и имеет право на возврат части страховой премии.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности в порядке передоверия (бланк серии 70АА1193305), выданной 03.07.2018, в судебном заседании все изложенное в иске поддержала в полном объеме. Просила заявленные требования удовлетворить. Дополнительно пояснила, что договор страхования ее доверителем не расторгнут, действие договора страхования не прекращено. Полагала, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора, что усматривается из содержания указанных договоров. При этом следует учесть, что договоры заключены на один срок, договор страхования заключается сотрудником Банка.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо ПАО «ПОЧТА-БАНК» надлежащим образом уведомлены о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителей не направили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлено.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

В письменном отзыве представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО4, действующая на основании доверенности №134/17 от (дата), сроком действия до (дата), сочла исковые требования необоснованными. Указала, что договор страхования был заключен добровольно. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом. На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения. В соответствии положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/504/24449163/7 от 03.10.2017 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» (далее- Условия страхования). Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец добровольно принял договор страхования, копия договора страхования находится на руках у Истца и приложена к исковому заявлению. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, будучи ознакомленным с условиями страхования, формой оплаты. Указала, что условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается распоряжением на перевод. Таким образом, оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146, включение в кредитный договор с заёмщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств того, что Истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, так как договоры как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот. Прекращение одного договора не прекращают действия другого договора.

Договоры существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот.

В силу ст. 329 ГК РФ договор страхования в качестве обеспечительной меры законом не выделяется, более того в условиях кредитного договора, заключённого между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» никаких условий об обеспечение кредита не содержится. Договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет договора, имеют разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права. Таким образом, кредитный договор не ставит в зависимость заключения договора страхования, договор страхования был заключен Истцом добровольно.

Все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 могла отказаться от принятия договора страхования, могла не осуществлять подписание заявления на страхования, а так же иных документов по страхованию, однако, каких либо возражений или отказа от ФИО1 не поступало. Таким образом, подписав все необходимые документы, оплатив страховую премию, истец высказала волю на заключение договора.

Кроме того, ФИО1 была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. В договоре страхования была указана страховая премия в рублях.

Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного». Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая. Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ. Это подтверждается позицией Верховного Суда РФ (определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6 марта 2018 г. N35- КГ17-14, определение Верховного суда РФ по гражданскому делу № 4-КГ 17-47).

Срок, установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, истцом пропущен. Иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, договором страхования не предусмотрен.

Поскольку возврат части страховой премии является не оказанием страховой услуги, а взаиморасчетами в связи с досрочным отказом страхователя от услуги, законом не предусмотрено применение неустойки на просрочку возврата страховой премии в порядке п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей. Не правомерны требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца.

Выслушав пояснения истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

При этом, из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно положениям ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 03.10.2017 года между ФИО1 и ПАО «ПОЧТА-БАНК» заключен кредитный договор №24449163, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 450 208, 00 рублей под 19,9 % годовых на срок 60 месяце. Кредитный договор сторонами подписан, факт заключения кредитного договора не оспорен.

Судом также установлено, что ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования клиентов финансовых организаций, что подтверждается Полисом-Офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/24449163/7 ОПТИМУМ 3.

В соответствии с п.8.1 Полиса-оферты, договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего Полиса- оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее трех календарных дней с момента формирования настоящего Полиса-оферты по истечении которого условия настоящего Полиса-оферты являются недействительными. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (его уполномоченного представителя – в случае уплаты Страхователем страховой премии представителю Страховщика) в течении срока, указанного в настоящем пункте. 

Истцом ФИО1 представлено страховщику заявление на страхование жизни и здоровья, где истец изложила, что уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе страховать предполагаемые риски, или страховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. 

Страховщиком ФИО1 предоставлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/244449163/7 ОПТИУМ 3.

Согласно распоряжению клиента на перевод от 03.10.2017 года, ФИО5 дала распоряжение ПАО «ПОЧТА-БАНК» для перевода страховой премии в размере 84 480, 00 рублей на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Денежные средства перечислены, что подтверждено сторонами в судебном заседании.

Заявлением на страхование установлены страховые случаи: смерть застрахованного в течения срока страхования (риск «Смерть Страхователя»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течения срока страхования «риск «Инвалидность Страхователя»).

Из содержания заявления на страхования следует, что страхование является добровольным и может быт оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, представленных финансовой организацией. 

Страхователь ФИО1 с условиями договора страхования ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении страхования от 03.10.2017 года.

Как следует из пояснений представителя истца, договор страхование не оспорен, недействительным не признан, не расторгнут.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец полностью была проинформирована об условиях договора страхования, с условиями заключения кредитного договора и договора страхования согласился.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, а равно, что отказ его от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, материалы дела не содержат. 

В соответствии с п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В качестве основания возврата части уплаченной платы за страхование ФИО1 указано на полное погашение кредита. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по кредиту на 28.06.2018 года.

01.06.2018 года ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования, и возвращении неиспользованной части премии, уплаченной ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования в размере 76 032 рублей.

В ответ на указанную претензию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ФИО1 ответ, в котором отказано в возврате денежных средств. Указано, что в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В Договоре страхования иметься запись о том, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения банковских услуг Страхователь/Застрахованный уведомлен сто он вправе не принимать Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые Полисом-офертой риск или застраховать его в иной страховой компании по своему усмотрению. Погашения кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. В связи с эти возврат страховой премии по Договору страхования не может быть произведен. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время. На данный момент договор страхования является действующим.

Содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей (Определение Конституционного Суда РФ от 23.06.2015 N 1450-О).

Учитывая положения приведенного выше Закона, условия договора страхования, суд полагает, что досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховым случаем по договору страхования является смерть застрахованного в течения срока страхования (риск «Смерть Страхователя»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течения срока страхования «риск «Инвалидность Страхователя») которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

По смыслу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Заключённый между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»договор страхования (заявление на страхование) и Полис-оферта не предусматривает возврат страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Поскольку договор страхования не прекращен по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии. 

Утверждение стороны истца о том, что договор страхования является лишь обеспечением кредитного договора не может быть принято во внимание, поскольку в соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Доказательств того, что договор по страхованию жизни и здоровья является обеспечением кредитного договора стороной истца не представлено. Сам по себе срок, на который заключены договоры, с силу действующего законодательства критерием для определения указанного обстоятельства не является.

В силу ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Данные сроки закреплены законодательно и обязаны для соблюдения, как Страхователем, так и Страховщиком.

ФИО1 от исполнения договора в установленные законом сроки не отказалась. 

В соответствии со ст. 22 Федерального Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 ("О защите прав потребителей" требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно положениям ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии с п.1 ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что в удовлетворении требования о взыскании страховой премии отказано, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 76 032 рублей, неустойки в размере (номер) рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального в размере10 000 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий – 

судья Томского районного суда 

Томской области С.А. Стерехова