Дело № 2-1327/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сочи 28 мая 2019 г.

Адлерский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Язвенко Р.В.

при секретаре Пузеевой О.В., 

с участием: истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась с иском в суд к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в котором просит: принудить ответчика исключить истца из перечня застрахованных лиц по Договору коллективного страхования; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховую премию в размере 134540,10 (сто тридцать четыре тысячи пятьсот сорок) рублей 10 копеек; 300 000 (триста тысяч) рублей в качестве компенсации за моральный вред; 7096,52 (семь тысяч девяносто шесть рублей) 52 копейки в качестве компенсации за незаконное пользование денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ; 7096,52 (семь тысяч девяносто шесть рублей) 52 копейки в качестве компенсации за незаконное пользование денежными средствами согласно ст. 317 ГК РФ; за упущенная выгоду 20180 (двадцать тысяч сто восемьдесят) рублей 97 копеек; штраф в размере 50% от суммы иска за неудовлетворение в добровольном порядке требований в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен в установленном законом порядке, посредством направления телеграммы, полученной директором, причины не явки суду не сообщены.

Суд, изучив материалы дела, считает, что исковые требования, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Как было установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 06 июня 2018 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» были оформлены индивидуальные условия договора потребительского кредита № № от 06.06.2018 г, на сумму 1281334,27 (один миллион двести восемьдесят одна тысяча триста тридцать четыре) руля 27 копеек, с процентной ставкой 15,80% на срок 60 месяцев.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок действия Договора - 60 месяцев. Срок возврата Кредита - до 06 июня 2023 г.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер Ежемесячного платежа составляет 31030,00 (тридцать одна тысяча тридцать) рублей 00 копеек.

Данный договор был заключен с целью приобретения автомобиля KIA SLS (Sportage, SL, SLS) №, год выпуска 2018, двигатель № №, кузов №, цвет БЕЛЫЙ, ПТС №, выдан 22.03.2018г.

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление, согласно которому Клиент дает свое согласие ООО «Русфинанс Банк», далее по тексту Банк, заключить с ООО «СОСБЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», далее по тексту «Страховщик» от имени Банка договор страхования, по которому будет застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, далее по тексту «Договор страхования», на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСБЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», далее по тексту «Страховщик» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего Заявления, с обязательным соблюдением следующих условий:

- страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. сумма платежей по Кредитному договору без учета процентов и комиссий) На момент заключения Кредитного договора страховая сумма составляет 1281334,27 (один миллион двести восемьдесят одна тысяча триста тридцать четыре) рубля 27 копеек.

- страховая премия 134540,10 (сто тридцать четыре тысячи пятьсот сорок) 10 копеек;

Выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения кредита является Банк;

- страховые случаи - получение инвалидности I и II группы или смерть.

Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты предоставления кредита Клиенту в соответствии с условиями Кредитного договора.

Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключению договора страхования.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по личному страхованию одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в данном случае выгодоприобретатель - банк), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Подписав заявление на страхование, получив Условия участия в программе страхования, заемщик заключает с банком договор возмездного оказания услуг (ст. 434, 428 ГК РФ).

Таким образом, заемщик в силу заключенного с банком договора становится застрахованным лицом, что соответствует норме ст. 934 ГК РФ.

14 июня 2018 г. истец направила ответчику заявление об отказе от договора страхования с требованием вернуть уплаченные за страхование денежные средства, что подтверждено заявлением, чеком об отправке и описью вложения. Однако требование до настоящего времени не удовлетворено.

Так же 05.07.2018 истцом было направлено повторное заявление об отказе от договора с просьбой вернуть обратно денежные средства за страховую премию.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренного пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента оплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действий договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключенным договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, изъявившее желание учувствовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО «СОСБЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Платой по Договору страхования является компенсация застрахованным лицом расходов Банка за оплату страховой премии.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью.

Оплата страховой премии ООО «СОСБЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» - взимается единовременно в размере 134540,10 (сто тридцать четыре тысячи пятьсот сорок) рублей 10 копеек.

Таким образом, вследствие присоединения к договору страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключение к Программе страхование) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если такое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного «заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГРК РФ должна быть возложена на Банк.

Соответственно неправомерным является и вывод о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за присоединение к договору страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет право потребителя.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 « О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункта 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Учитывая вышеизложенные положения, а так же факт обращения истца за расторжением договора страхования в установленный 14 дневный срок, суд находит требования об исключении истца из перечня застрахованных лиц по Договору коллективного страхования и взыскании с ответчика в пользу ФИО1 страховой премии в размере 134540,10 (сто тридцать четыре тысячи пятьсот сорок) рублей 10 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 1064 ГК РФ вред, причинённый личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объёме лицом, причинившим вред.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 ч. 1 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Требование Истца о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, ввиду не доказанности факта причинения морального вреда.

Так же истцом заявлено требование о взыскании компенсации за незаконное пользование денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в размере 7096,52 (семь тысяч девяносто шесть рублей) 52 копейки.

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Расчет произведенный истцом, судом проверен, является арифметически и методологически верным, в связи с чем суд удовлетворяет заявленное требование.

Истцом так же заявлено требование о взыскании компенсации за незаконное пользование денежными средствами согласно ст. 317 ГК РФ. Однако статья 317 ГК РФ содержит положения о валюте денежных обязательств, таким образом, судом не установлено оснований для взыскания по указанной статье.

Требование о взыскании упущенной выгоды так же не подлежит удовлетворению поскольку. 

Согласно ст.15 ГК РФ, под упущенной выгодой понимается неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено

Следует отметить, что определение размера упущенной выгоды производится только в том случае, если предпринимательская деятельность осуществляется в соответствии с законодательством РФ. 

При этом сведения и документы подтверждающие осуществление предпринимательской деятельности в соответствии с законодательством РФ не представлены, таким образом требование о взыскании упущенной выгоды не обосновано.

Требование об уплате штрафа, предусмотренного п. 5.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей не подлежит удовлетворению. Истцом не доказан факт нарушения его прав при исполнении договора страхования.

Руководствуясь статьям 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии и компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Обязать ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» исключить ФИО1 из перечня застрахованных лиц по Договору коллективного страхования.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 134540,10 (сто тридцать четыре тысячи пятьсот сорок) рублей 10 копеек.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 проценты согласно ст. 395 ГК РФ в размере 7096,52 (семь тысяч девяносто шесть рублей) 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Адлерский районный суд г.Сочи в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03 июня 2019 года.

Судья Адлерского: Язвенко Р.В. 

районного суда г. Сочи