Дело № 2 – 1085/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 декабря 2017 года г. Чернушка

Чернушинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Низаевой Е.Р., 

при секретаре судебного заседания Дашкевич Ю.Д., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество; 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось с иском к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» мотивированы следующим: ОАО «Сбербанк России» (Банк, кредитор) 15 августа 2014 года заключило с ФИО2 (Заемщик, должник) кредитный договор 

<

№>, по которому Банком Заемщику ФИО2 предоставлен кредит на «Строительство жилого дома» в сумме 2309534,37 рубля под 12,75 % годовых на срок 241 месяц с даты его фактического предоставления. Обязательства сторон по предоставлению и возврату кредита определены Индивидуальными условиями кредитования, «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» (Общие условия кредитования). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования (п. 6. Индивидуальных условий кредитования, Приложение к Кредитному договору – График платежей, графа «Сумма платежа по кредиту»). Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по указанной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования, приложение к Кредитному договору – График платежей, графа «Сумма платежа по процентам за пользование кредитом»). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1. Общих условий кредитования). В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет кредитования, исполнив обязательство по предоставлению кредита. Право Банка потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и иными платежами по кредитному договору при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, закреплено в п. 2 ст. 811 ГК РФ. Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение статей 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ, а также условий Кредитного договора, Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, несвоевременно и не в полном объеме вносит платежи по данному кредиту. Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства 

<

№> от 15 августа 2014 года с ФИО1, в соответствии с условиями которого поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору 

<

№> от 15 августа 2014 года (п. 1.1); при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.2. договора поручительства). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передан в залог объект недвижимости: земельный участок площадью 

<

данные изъяты>., расположенный по адресу 

<

адрес>, кадастровый 

<

№>. Залог возник в связи с приобретением указанного объекта недвижимости за счет средств, предоставленных на основании кредитного договора, в силу ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залог недвижимости)». В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований Банка, как залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств по обязательствам, за которые должник отвечает. Согласно ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование кредитора в том объеме, которое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Требования Банка, как залогодержателя, удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (п. 1 ст. 349 ГК РФ). В ч. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно договору купли-продажи от 15 августа 2014 года, стоимость предмета залога составляет 510 000,00 рублей. Из сведений, полученных с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (интернет-сайт https://www.rosreestr.ru), следует, что на заложенном земельном участке имеется здание (жилой дом), 2-этажный, общей площадью 112,8 кв.м., кадастровый 

<

№>. Согласно записи регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 

<

№>от 13 марта 2015 года, указанный объект недвижимости имеет обременение: залог в силу закона. Требованием № ВВБ-38-исх/479 от 01 сентября 2017 года Банк поставил в известность Заемщика и поручителя о принятом Банком решении, о досрочном взыскании задолженности по Договору и потребовал досрочно погасить задолженность, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями договора в срок до 02.10.2017 года. Согласно ст. 453 ГК РФ, в связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом – требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. В установленный письмом-требованием срок заемщик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку. Согласно расчету по состоянию на 03.10.2017 года, включительно, задолженность по кредитному договору составляет 2538099,63 рублей, в том числе: основной долг –2243695,48 рублей, проценты за пользование кредитом – 268671,04 рубль, неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 22933,25 рубля, неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – 2799,86 рублей. По состоянию на дату подачи искового заявления в суд указанная задолженность перед Банком Заемщиком не погашена. На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 04.08.2015 года зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием, полное наименование Банка Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк. Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» просит расторгнуть кредитный договор 

<

№> от 15.08.2014 года, заключенный между заемщиком ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» со дня вступления в законную силу решения суда; взыскать солидарно с заемщика ФИО2 и поручителя ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 

<

№> от 15.08.2014 года по состоянию на 03.10.2017 года включительно в размере 2538099,63 рублей, в том числе: основной долг 2243695,48 рублей, проценты за пользование кредитом 268671,04 рубль, неустойку 25733,11 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 26890,5 рублей; обратить взыскание на предмет залога: земельный участок общей площадью 

<

данные изъяты>., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый 

<

№>, с установлением начальной продажной стоимости для реализации с торгов в размере 510 000 рублей; здание (жилой дом), 2- этажный, общей площадью 112,8 кв.м., кадастровый 

<

№>, расположенный по адресу: 

<

адрес>.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени судебного заседания уведомлен, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, задолженность составляет 2 538 099,63 рублей. 

Ответчик ФИО1 пояснил, что с исковыми требованиями согласен частично, с ответчиком ФИО2 проживал совместно в гражданском браке, проживали совместно до 2015 года. В 2014 году ФИО2 заключила кредитный договор на строительство жилого дома по указанному адресу в Пермском районе. Строительство дома начали совместно с ФИО2 Строительство не завершили. Строительство дома завершил ФИО3 брат ответчика. Платежи по кредитному договору вносил ФИО3 ФИО2 выдала ФИО3 доверенность на предоставление интересов при регистрации прав на возведенный дом. Дом выставлен на продажу. ФИО2 работала в Чернушинском отделении ПАО Сбербанк. ФИО2 и ФИО3 договорились о завершении строительства жилого дома, планировали дом продать и погасить задолженность по кредиту. ФИО3 прекратил выплачивать задолженность по кредиту из-за финансовых затруднений. Ответчик не оспаривает наличие задолженности по кредитному договору, обязанности поручителя по выплате задолженности по кредитному договору. Погасить задолженность по кредитному договору не имеет возможности. Погашение задолженности по кредитному договору возможно при обращении взыскания на дом и земельный участок. Не согласен с заключением эксперта в части оценки стоимости земельного участка и жилого дома. Предоставил заключение об оценке. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени, месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом по месту регистрации по постоянному месту жительства, ответчику копия искового заявления дважды направлялась заказным письмом с уведомлением по месту жительства, возражений по исковым требованиям ответчик в суд не предоставил, ходатайств не заявлял. С учетом изложенного, уведомление ответчика ФИО2 о времени и месте судебного заседания суд признает надлежащим извещением. Судом приняты исчерпывающие меры для обеспечения права ФИО2 участвовать в судебном заседании. 

Заслушав доводы ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» 15 августа 2014 года заключило Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии 

<

№> с ответчиком ФИО2, по условиям которого заемщику ФИО2 предоставлен кредит для целевого использования – инвестирование строительства жилого дома и приобретение земельного участка по адресу: 

<

адрес>, путем открытия невозобновляемой кредитной линии с лимитом на сумму 2309534,37 рубля на срок 240 месяцев, процентная ставка 12,75 % годовых; 11,75 % после предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п. 20 договора; заемщик приняла на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них, а также иные платежи кредитору в порядке, предусмотренном договором (Индивидуальные условия кредитования) (л.д. 7-8). 

Согласно п. 11 договора (Индивидуальных условий кредитования), договором основанием инвестирования строительства жилого дома является договор подряда 

<

№> от 04 августа 2014 года, договором основанием приобретения земельного участка является договор купли-продажи земельного участка от 15 августа 2014 года. 

Согласно п. 20 Индивидуальных условий кредитования, Заемщик обязан использовать кредит на цели, указанные в п. 11 Договора, и предоставить Кредитору до 15 августа 2017 года, но не позднее 3 месяцев с даты оформления объекта недвижимости в собственность Заемщика, документ, подтверждающий право собственности на построенный объект недвижимости: свидетельство о праве собственности; в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии, но не позднее 2 месяцев с даты полной оплаты стоимости объекта недвижимости: документ, подтверждающий оплату договора-основания инвестирования строительства объекта недвижимости – до 15 августа 2016 года. 

Согласно п. 10 Договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии поручительство гражданина ФИО1; предоставляет в залог объект недвижимости, указанный в п. 11 договора, земельный участок по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий залогодателю ФИО2, после выдачи кредита заемщик предоставляет в залог объект недвижимости жилой дом по указанному адресу. 

ОАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО2 подписан График платежей Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов на период с 25.09.2014 года по 25.08.2034 года ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (л.д. 9-11).

В соответствии с Графиком платежей от 25.08.2014 года, являющимся приложением к Кредитному договору, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования (п. 6. Индивидуальных условий кредитования, Приложение к Кредитному договору – График платежей, графа «Сумма платежа по кредиту»).

Уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования, приложение к Кредитному договору – График платежей, графа «Сумма платежа по процентам за пользование кредитом»). 

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) определяется в соответствии с п. 12 договора, в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитования, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств 15 августа 2014 года Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен Договор поручительства 

<

№>, согласно которого поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласился отвечать за исполнение ФИО2 обязательств полностью по кредитному договору об открытии невозобновляемой кредитной линии 

<

№>, заключенному 15 августа 2014 года между заемщиком и кредитором. (л.д.12-13) 

Согласно п. 2.1, 2.2 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. (л.д. 12) 

Согласно п. 3.3., 3.4 Договора поручительства, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует включительно до наступления срока, указанного в п. 3.3. договора, договор прекращает действие после выполнения заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору, либо после выполнения поручителем обязательств по договору, либо в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

Решение банка по выводу из обеспечения поручителя отсутствует. Договор поручительства на момент рассмотрения дела не прекращен. 

Условиями заключенного ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО2 Кредитного договора предусмотрено в качестве обеспечения исполнения обязательств передача в залог приобретенного земельного участка и построенного на предоставленные кредитные средства жилого дома. 

В обеспечение исполнения обязательств по договору переданы в залог объекты недвижимости: земельный участок общей площадью 

<

данные изъяты>., находящийся по адресу: 

<

адрес>, залогодатель ФИО2; жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>, залогодатель ФИО2. (п. 10 договора)

Залог возник в связи с приобретением указанных объектов недвижимости за счет средств, предоставленных на основании договора, в силу ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", 1. Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

ФИО2 является собственником земельного участка с разрешенным использованием: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 

<

данные изъяты>. с кадастровым 

<

№> по адресу: 

<

адрес>. (л.д. 17)

ФИО2 является собственником здания (жилого дома) площадью 112,8 кв.м., двухэтажного, расположенного по адресу: 

<

адрес>, запись о регистрации права 13 марта 2015 года. 

По договору купли-продажи 15 августа 2014 года ФИО2 приобрела в собственность земельный участок по указанному адресу, земельный участок приобретен покупателем за счет частичного использования кредитных средств, предоставленных ОАО «Сбербанк России» в соответствии с договором об открытии невозобновляемой кредитной линии 

<

№> от 15 августа 2014 года. (л.д. 15-16) Условиями договора предусмотрено, что ФИО2 становится залогодателем, залогодержателем выступает кредитор ПАО «Сбербанк России», цена участка определена сторонами в размере 510 000 рублей. 

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости зарегистрировано ограничение (обременение) в отношении земельного участка - ипотека в силу закона с 20 августа 2014 года на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. (л.д. 23- 26)

По заявлению заемщика 25 августа 2017 года Банк произвел выдачу первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии путем зачисления на счет заемщика, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в счет предоставления кредита 72 000 рублей. (л.д. 14) 

Ответчик ФИО1 подтвердил факт выдачи кредита, распоряжения заемщиком полученными кредитными денежными средствами на приобретение земельного участка и на строительство жилого дома. 

Согласно расчетов ПАО «Сбербанк России», заемщиком ФИО2 получено по договору 2309534,37 рубля, платежи производились до 25 ноября 2016 года, с 26 ноября 2016 года платежи по кредитному договору не производятся полностью, образовалась задолженность по кредиту 2243695,48 рублей, начислены проценты 268671,04 рубль, задолженность по неустойке 25733,11 рубля, всего задолженность по договору 2538099,63 рублей. (л.д. 27-28) 

С 26 ноября 2016 года заемщиком ФИО2 выплат по Графику платежей не производится. (л.д. 27).

Ответчикам ФИО1, ФИО2 в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора по погашению долга и уплате процентов истцом направлены требования № ВВБ-38-исх/479 от 01 сентября 2017 года о досрочном погашении кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки с требованием о погашении задолженности в срок не позднее 02 октября 2017 года с уведомлением о расторжении договора (л.д. 29, 30)

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. …3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, 1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, 1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Из предоставленных доказательств в судебном заседании установлено, что 15 августа 2014 года между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО2 кредит для строительства жилого дома в сумме 2309534,37 рубля, заемщик ФИО2 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. 

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, денежные средства перечислил на счет ответчика. 

В нарушение условий кредитного договора, начиная с 26 ноября 2016 года, обязанности заемщиком ФИО2 не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком как заемщиком не исполняются. 

По состоянию на 3 октября 2017 года задолженность по кредитному договору составляет 2538099,63 рубля. 

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании положений статей 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ исковые требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 досрочно задолженности по кредитному договору с учетом процентов и неустойки подлежат удовлетворению, поскольку доказательств исполнения по договору ответчиком суду не представлено, требование истца о погашении задолженности в добровольном порядке не исполнено, ответчиком умышлено нарушаются обязательства по ежемесячной уплате суммы полученного кредита и процентов. 

Оснований к применению положений ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки не усматривается, сумма неустойки не превышает сумму начисленных процентов, учитывая длительный период неисполнения обязательства, сумма неустойки является соразмерной и не завышенной. 

Истец ПАО «Сбербанк России» просит расторгнуть кредитный договор. 

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ, 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно ст. 453 Гражданского кодекса РФ, …2. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. 3. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. 4. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. 5. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Исковые требования банка о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению. 

При этом в качестве основания для расторжения договора является существенное нарушение условий договора ответчиком и неисполнение своей обязанности по погашению задолженности по кредиту в течении 12 месяцев, в связи с чем кредитор в значительной степени лишается того, на что рассчитывал при заключении договора - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им.

На основании изложенного, исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению, подлежит расторжению договор об открытии невозобновляемой кредитной линии 

<

№> от 15.08.2014 года, заключенный ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, со дня вступления решения суда в законную силу. 

С ответчиком ФИО1 заключен договор поручительства 15 августа 2014 года. 

Согласно ст. 361 Гражданского кодекса РФ, 1. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. 

В соответствии со ст. 362 Гражданского кодекса РФ, Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса РФ, 1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

Согласно ст. 367 Гражданского кодекса РФ, 1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. …6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Согласно договора поручительства, ответчик ФИО1 принял на себя обязательства солидарно с ФИО2 отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по договору. 

Исходя из приведенных условий договора об открытии невозобновляемой кредитной линии и договора поручительства, ФИО1 как поручитель принял на себя обязательство по досрочному возврату кредита, в частности, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате сумм кредита и начисленных процентов. (п. 2.3 договора поручительства) Срок договора поручительства не истек, оснований для прекращения действия договора поручительства не установлено. 

На основании изложенного, подлежат удовлетворению исковые требования банка к ответчику ФИО1 о взыскании как с поручителя задолженности по кредитному договору. 

Истец ПАО «Сбербанк России» просит обратить взыскание на предмет залога: жилой дом и земельный участок, находящиеся в собственности ответчика ФИО2 

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ, 1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)….4. К отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии со ст. 334.1. Гражданского кодекса РФ, 1. Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 340 Гражданского кодекса РФ, 1. Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом….3. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ, 1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ, 1. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ, 1. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", 1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», 1. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», …2. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:…4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона. 

В нарушение приведенных выше условий кредитного договора заемщик ФИО2 допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, с ноября 2016 года полностью прекратила исполнять обязательства по кредитному договору, задолженность по договору составляет 2538099,63 рублей, составляет 88 % стоимости заложенного имущества. 

Требования банка об исполнении обязательств по договору ответчиками не исполнены. 

Согласно условий кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог земельного участка и построенного жилого дома. 

Согласно договора купли-продажи, стоимость земельного участка 510 000 рублей. 

По Заключению эксперта 

<

№> рыночная стоимость здания (жилого дома), принадлежащего ответчику ФИО2, расположенного по адресу: 

<

адрес>, составила 2 376 990 рублей. 

В судебном заседании установлено неисполнение ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору, обеспеченных залогом, имеются основания для удовлетворения требования банка об обращении взыскания на предмет залога земельный участок и здание.

При разрешении вопроса об установления начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, суд исходит из стоимости земельного участка 510 000 рублей, определенного в договоре купли-продажи.

При определении начальной продажной стоимости здания суд исходит из Заключения эксперта 

<

№>. 

Согласна справки 

<

№> от 15.12.2017 года, составленной оценщиком ИП 

<

ФИО>5, рыночная стоимость здания составила 2 257 000 рублей, земельного участка 765 000 рублей. Заключение составлено на основании статистических данных о предложениях к продаже сопоставимых объектов, публикуемых в открытых источниках.

Указанная справка не опровергает заключение эксперта. 

Заключение эксперта полностью соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, и оценивается судом в качестве относимого и допустимого доказательства по гражданскому делу. 

Для определения начальной продажной стоимости суд основывается на Заключении эксперта 

<

№> о рыночной стоимости объекта недвижимости как наиболее объективным и достоверном. 

При этом по Заключению эксперта стоимость здания выше по сравнению со стоимостью, указанной в справке 

<

№>. 

Начальная продажная стоимость здания определяется судом 80 % от рыночной стоимости 2 376 990 рублей в размере 1 901 592рубля. 

На основании ст. 348 ГК РФ, суд удовлетворяет требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина 26 890 рублей 50 копеек (л.д. 5).

Поскольку исковые требования истца судом удовлетворены, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков ФИО2, ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 445 рублей 25 копеек с каждого. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии 

<

№> от 15 августа 2014 года, заключенный Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с ФИО2, со дня вступления в законную силу решения суда. 

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке задолженность по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии 

<

№> от 15 августа 2014 года в размере 2 538 099 рублей 63 копейки, в том числе основной долг 2 243 695 рублей 48 копеек, проценты в размере 268 671 рубль 04 копейки, неустойку в размере 25 773 рубля 11 копеек. 

Обратить взыскание на предмет залога:

Земельный участок площадью 

<

данные изъяты>., расположенный по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым 

<

№>, определить начальную продажную стоимость для реализации с торгов в размере 510 000 рублей; 

Здание (жилой дом) площадью 112,8 кв.м., двухэтажное, с кадастровым 

<

№>, расположенное по адресу: 

<

адрес> определить начальную продажную стоимость для реализации с торгов в размере 1 901 592 рубля. 

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2, ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины с каждого в сумме 13 445 рублей 25 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в течении одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Чернушинский районный суд. 

Судья (подпись) Е.Р. Низаева