Дело № 2-256/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Донецк Ростовской области 12 сентября 2019 года.

Донецкий городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Черныш Е.С., 

с участием истца ФИО1,

представителя истца адвоката Перепелицыной Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Крыворученко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «ЛОКО-БАНК» о защите прав потребителя.

Установил:

ФИО1 обратился в Донецкий городской суд Ростовской области с исковым заявлением к КБ «ЛОКО-БАНК» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований приведены следующие доводы.

24.01.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 на следующих условиях: сумма кредита ... руб. ... коп.; срок 60 месяцев; процентная ставка с даты, следующей за датой первого очередного платежа 17,40% годовых; процентная ставка с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 35,40% годовых; процентная ставка, действующая на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования заёмщика 21,90% годовых; полная стоимость кредита 18,129 % годовых.

24.01.2018 ответчиком также заключен потребительского кредита 

<

***> KK/18/18 с истцом на следующих условиях: лимит кредитной линии ... руб.; лимит кредитной линии ... руб.; лимит кредитной линии ... руб.; срок до 31.01.2021 года; процентная ставка, действующая по день полного погашения заемщиком задолженности по договору потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 - 26,90 % годовых; процентная ставка, действующая после дня следующего за днём полного погашения заёмщиком задолженности по договору потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 - 22,80 % годовых; полная стоимость кредита 27,278 % годовых.

Как следует из текста договора, в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 содержится информация в цифровом значении о полной стоимости кредита, а именно 18,129 %.

В правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> КК/18/18 содержится информация в цифровом значении о полной стоимости кредита, а именно 27,278 %. 

Кредитор, до заключения договора потребительского кредита (займа), обязан сообщить заёмщику информацию о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при его обращении к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа). 

О риске неисполнения заемщиком обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при его обращении к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа), ответчиком включено такое условие в текст анкеты заявления на получение кредита наличными от 19.01.2018. 

При этом такое условие указано в анкете, изложено мелким шрифтом, высота большей части прописных букв менее 1 миллиметра. 

Текст индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 и индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> КК718/18, также были изложены мелким шрифтом, высота прописных букв составляла от 1 до 1,2 миллиметров.

При изложении текста «Тарифного плана «Кредитный лояльный Плюс» по выпуску и обслуживанию 5 10367_5594245 банковских карт ответчиком применен шрифт, высота большей части прописных букв которого менее 1 миллиметра.

Примененный ответчиком мелкий шрифт текста анкеты заявления на получение кредита от 24.01.2018, индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11, индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> КК/18/18, «Тарифного плана «Кредитный лояльный Плюс» по выпуску и обслуживанию банковских карт Общества», затрудняет визуальное восприятие потребителем условий договора и не позволяет получить заёмщику полную, достоверную информацию и сделать правильный выбор.

В пункте 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 количество и размер платежей определено, как 60 платежей в размере ... руб., кроме первого - ... руб. и последнего ... руб., уплачиваются ежемесячно 24 числа. 

Ответчиком истцу выдан график погашения задолженности, являющийся приложением 1 к договору потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11. 

В пункте 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 указано, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк имеет право потребовать от заёмщика уплаты пени в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности, пени начисляются ежедневно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по обеспечению за 10 календарных дней на счёте денежных средств в размере менее суммы очередного платежа Общество имеет право потребовать от заёмщика уплаты штрафа в размере 10 процентов от суммы очередного платежа. Штраф уплачивается не позднее даты оплаты следующего очередного платежа. В пункте 4.5. Общих условий кредитования физических лиц, к договору потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 предусмотрено, что в случае если при заключении договора потребительского кредита заёмщик выбрал условие «внесение денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее, чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа». Заемщик за 10 (десять) календарных дней до даты оплаты очередного платежа обеспечивает наличие на счёте денежной суммы, достаточной для оплаты очередного платежа. Данное условие не распространяется на первый и последний платежи, которые должны быть внесены на счет не позднее даты, указанной в графике платежей. 

Заявление на получение кредита наличными от 24.01.2018 содержит условие внесения денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее, чем за 10 календарных дней до даты оплаты 7 10367_5594245 ежемесячного платежа в графе «ДА», типографским способом проставлена отметка «X» подпись заёмщика так же отсутствует. 

Таким образом, анкетой заявлением, а так же самим договором не предусмотрено заемщику право выбора в проставлении подписи, подтверждающей его согласие с условием. Наряду с этим, текст анкеты заявления на получение кредита наличными от 19.01.2018 изложен мелким шрифтом, высота большей части прописных букв которого, составляет менее 1 миллиметра. С учетом изложенного, ответчик лишил истца как заемщика возможности отразить свою волю о согласии, либо несогласии с условием получения кредита. 

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ установлено, что размер штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать двадцать процентов годовых (0,05% ежедневно) от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если по условиям договора на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если по условиям договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

Статьей 14 Федерального закона № 353-ФЗ установлен запрет на применение к заемщику мер ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заёмщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа). В силу положений статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) может содержать только положения, касающиеся размера неустойки, штрафа, пени или порядка их определения. 

Таким образом, ответчик пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> ГТК/18/11 и пунктом 4.5 общих условий кредитования физических лиц в Обществе к договору потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 фактически установило штраф, превышающий в 100 раз предельно допустимый законом, что указывает на ущемление прав заемщика. 

Пунктом 9.1 общих условий кредитования физических лиц в Обществе к договору потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 предусмотрено условие, согласно которому в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней заёмщик обязан письменно уведомить Банк об изменении адреса регистрации, фактического места жительства, работы, фамилии или имени, паспортных данных, контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи Общества с ним, а также о возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение им обязательств по договору потребительского кредита, предоставив в Общество документы о подтверждении занятости и/или дохода, соответствующие требованиям Банка. 

Тарифами по кредитованию клиентов физических лиц к договору потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11, Обществом предусмотрен штраф за непредставление по требованию Общества сведений об изменении паспортных данных или документов, подтверждающих финансовое положение и способность заёмщика выполнять обязательства по договору потребительского кредита - 5 000 рублей, взимается по истечении 30 календарных дней с момента направления Банком уведомления о предоставлении указанных документов, взимается ежемесячно за каждый полный месяц непредставления указанных документов.

В пункте 9.2 общих условий кредитования физических лиц к договору потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 указано, что заемщик поручает банку без каких-либо дополнительных распоряжений со своей стороны, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им договора потребительского кредита, со счета, указанного в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, списывать денежные средства: в погашение кредита - в размере и сроки, установленные индивидуальными условиями договора потребительского кредита и представленные в графике платежей; в погашение задолженности по предоставленным кредитным траншам при установлении кредитной линии - в размере и сроки, установленные в индивидуальных условиях договора потребительского кредита; за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита - в размере неустойки и/или штрафов, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита; на основании заявления на полное погашение кредита или заявления на частичное погашение кредита - в размере, необходимом для полного или частичного погашения кредита. 

Согласно анкете- заявлению на получение кредита наличными от 24.01.2018 в сумму кредита, заявленную потребителем ... руб. ... коп. уже была включена сумма страховой премии по договору ... руб. ... коп., на которую следовало начислять проценты в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> ПК/18/11 оплата процентов согласно графика погашения задолженности составляет ... руб. ... коп. из них ... руб. ... коп. проценты начисленные на сумму страховой премии. 

Таким образом, сумма кредита в размере ... руб., сумма платежей произведённых банку на этих условиях составит ... руб. ... коп, (что подтверждается графиком погашения задолженности). 

При применении процентной ставки, действующей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования заёмщика - 21,90% годовых, исходя из суммы кредита, полная стоимость кредита составит - 21,880%, а сумма платежей произведенных банку - ... руб. ... коп, (на ... меньше чем сумма произведенных платежей по меньшей процентной ставки н при условии заключения договора страхования) размер ежемесячного платежа составит - ... руб. ... копеек. 

Ответчиком в силу пункта 4 и 15 индивидуальных условий договора навязаны услуги своего контрагента - АО «СК Благосостояние», получая вознаграждение от такого страхования (в соответствии с договором об оказании агентских услуг от 06.10.2018 № 01, заключенным между ЗАО «СК «АВИВА» (в настоящее время - АО «СК Благосостояние») и Обществом. 

Агентское вознаграждение Общества составило 80% от оплаченной заемщиком страховой премии, что соответствует - ... руб. ... копеек. 

Фактически, выбора страховой компании истцу ответчиком не предоставлено, что подтверждается анкетой заявлением на получение кредита наличными от 19.01.2018, в которой в сумму кредита - 1687830 руб. 98 коп. Ответчиком уже была включена сумма страховой премии по договору в размере ... руб. ... коп., расчет которой полностью соответствует правилам страхования АО «СК Благосостояние». 

Договор страхования - полис №LCKL-156420/2018 был заключен с истцом одновременно с подписанием индивидуальных условий договора 

<

***> ПК/18/11 - по истечении 5 дней «на основании устного заявления Страхователя»; оформление всех документов осуществляло одно и то же лицо - сотрудник банка, выступающий одновременно агентом страховой компании; - заёмщик, на момент заключения кредитного договора уже обладал страховым полисом ... от несчастных случаев, заключённым с ООО СК РГС Жизнь на схожих условиях с полисом №LCKL-156420/2018 АО «СК Благосостояние» и не имел необходимости в дополнительном страховании своей жизни и здоровья; - страховой полис №7011894888 от несчастных случаев, заключённый с ООО СК РГС Жизнь был представлен мной. 

То есть, КБ «ЛОКО-Банк» (АО) Филиал Ростов-на-Дону, не учел предоставленный истцом действующий страховой полис ... от несчастных случаев, заключенный мной с ООО «СК «РГС-Жизнь».

Таким образом, при заключении договора истца принудили заключить договоры страхования с АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» и ООО «ПРАВОВАЯ ПОМОЩЬ ОНЛАЙН».

Страховая премия в пользу ООО «ПРАВОВАЯ ПОМОЩЬ ОНЛАЙН» была оплачена в сумме .... по полису №№..., однако полис выдан не был.

От страхования в АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» истец отказался, в связи с чем ему было возвращено ... руб.... коп. Однако в нарушение его прав из-за отказа от страхования в одной из страховых организаций, КБ «ЛОКО-БАНК» в одностороннем порядке изменил полную стоимость кредита с 18,129% годовых до 22,383% годовых и изменил график платежей, в связи с чем истец ежемесячно в течение 10 месяцев оплачивал на ... руб. больше, чем предусмотрено кредитным договором, подписанным истцом. 

КБ «ЛОКО-Банк» (АО) Филиал Ростов-на-Дону, не учел предоставленный истцом действующий страховой полис ... от несчастных случаев, заключенный с ООО «СК «РГС-Жизнь».

По результатам допущенных ответчиком нарушений Управление Роспотребнадзора по Ростовской области 06.09.2018 составило протоколы об административном правонарушении и затем привлекло Банк к административной ответственности в соответствии с нормами КоАП РФ, что подтверждается постановлением № 1381/2197/2196 от 21.11.2018.

Договор, в той части, в какой в нем содержатся условия, ущемляющие права потребителя, является ничтожным, недействительным с момента его заключения, и не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью.

13.11.2018 истцом Банку была направлена претензия с требованием возвратить незаконно уплаченные денежные средства в связи с изменением процентной ставки, компенсацию морального вреда. 

Банк указанные требования не выполнил в 10-й срок. 

В связи с этим с банка подлежит взысканию неустойка за отказ от добровольного удовлетворения требований на основании ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

31.01.2019 истец досрочно исполнил свои обязательства по возврату кредита.

Поскольку ответчик получил претензию 13.11.2018, в установленный законом 10-дневный срок в добровольном порядке требование не удовлетворил, с банка подлежит взысканию неустойка за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителя, за период с 13.11.2018 по 31.01.2019 в размере ........ (....). 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, по мнению истца, с учетом положений п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, с перечислением 50% от указанной суммы в пользу потребителя.

Кроме того, указанными нарушениями истцу как потребителю был причинен моральный вред, так как он был введен в заблуждение относительно полной стоимости кредита, а также относительно ненужных страховых услуг. 

Моральный вред истец оценил в ... рублей.

Истец просил суд признать условия договора потребительского кредита № 60/ПК/18/11 от 24.01.2018, которые устанавливали начисление процентов за обслуживание кредита в размере 22,383 % годовых недействительными; признать условия договора потребительского кредита № 60/ПК/18/11 от 24.01.2018, которые устанавливали ПСК в размере 21,9% недействительными; признать нарушающими права потребителя условия договора потребительского кредита № 60/ПК/18/11 от 24.01.2018 о штрафе за нарушение условия кредитного договора о заблаговременном размещении денежных средств; признать нарушающими права потребителя условия договора потребительского кредита № 60/ПК/18/11 от 24.01.2018 об обязанности клиента информировать банк об изменении адреса регистрации, фактического места жительства, работы, фамилии или имени, паспортных данных, контактной информации, используемой для связи с ним; взыскать с КБ «ЛОКО-БАНК» в пользу истца разницу между процентами за обслуживание кредита за период с 24.01.2018 по 31.01.2019 в сумме ... рублей (.......); взыскать с КБ «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме ... руб.; взыскать с КБ «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение прав потребителя ....; взыскать с КБ «ЛОКО-БАНК» штраф в пользу истца за добровольный отказ банка исполнить требования потребителя на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы удовлетворённых судом исковых требований.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель адвокат Перепелицына Ю.А. поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении, просили исковые требования удовлетворить в полом объеме.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-БАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Ответчиком представлен в суд отзыв на исковое заявление, в котором приведены следующие доводы.

Согласно ст. 5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 3.9 Общих условий кредитования: «Страхование Заемщика» при заключении договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в банке.

При выборе программы кредитования с условием страхования заемщика, заемщик заключает договор (полис) страхования со страховой суммой и сроком действия, соответствующими сумме и сроку возврата кредита, определенными и согласованными Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Банк вправе установить меньший срок действия договора (полиса) страхования без его последующей пролонгации в течение всего срока кредитования.

Договор (полис) страхования и документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии по договору (полису) страхования, должны быть представлены в банк в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита.

ЦБ РФ в Указании от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договоров потребительского кредита (займа)» установил форму индивидуальных условий, по которой должны заключаться кредитные договоры.

В соответствии с п. 2 Указания, исключение строк из таблицы индивидуальных условий не допускается.

24.01.2018 между истцом и банком заключен договор потребительского кредита № 60ПК/I8/11 в соответствии с условиями которого был предоставлен кредит в сумме ... руб. на срок 5 лет под 17,4% года, ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 35,4%. 

В соответствии с договором страхования жизни, здоровья №LCКL-156420/2018 от 24.01.2018, заключенным истцом с АО «Благосостояние» сумма страховой премии составила ... руб. ... коп. (срок страхования 3 года).

В соответствии с заявлением-анкетой на получение автокредита истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и включение оплаты страхования жизни в сумму кредита.

Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в том случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Разница между двумя данными ставками не является дискриминационной.

Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

В кредитном договоре также содержится условие о том, что сумма задолженности заемщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая.

У истца был альтернативный вариант - заключить кредитный договор без условия страхования, по увеличенной ставке, однако были выбраны условия со страховкой. Полагали, что установленная разница вполне разумна, назвать ее дискриминационной нельзя.

Согласно п. 3.10 Общих условий кредитования, в случае расторжения заемщиком договора (полиса) страхования и(или) невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, свыше 30 календарных дней, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таки договорам, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Ознакомление клиента с условиями кредитования в банке, действующими тарифами по кредитованию подтверждается собственноручной подписью в заявлении-анкете и п. 14 Индивидуальных условий.

Условия п. 4 кредитного договора полностью соответствует действующему законодательству, оснований для признания данного условия недействительным нет.

Вследствие расторжения потребителем договора страхования, банк, руководствуясь п. 3.10 Общих условий кредитного договора увеличил ставку по кредиту до ставки, действующей на момент заключения договора на сопоставимых условиях без заключения договора страхования - до 21.9% годовых. График платежей после повышения ставки с отметкой истца о получении имеется.

Страховой полис № 7011894888 от несчастных случаев, заключенный с ООО СК РГС Жизнь, при заключении кредитного договора в банк не предоставлялся, информацией о его существовании банк не располагал; полис был представлен в банк 03.12.2018, при этом срок его действия до 15.12.2018, страховая сумма ... руб., т.е. ни по страховой сумме, ни по сроку действия этот полис не мог быть принят банком для целей применения уменьшенной ставки. 

Договоры с ООО «Правовая помощь онлайн», на поучение юридических и консультационных услуг по сертификатам, заключены истцом самостоятельно, вне взаимосвязи с кредитным оговором, Банк не сторона таких договоров.

Требования о компенсации морального вреда незаконны, необоснованны и крайне завышены. Требование неустойки незаконно.

Представитель ответчика просил суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Также ответчиком представлены дополнения к отзыву, в котором указал, что в кредитном договоре нет условий, которые устанавливали начисление процентов за обслуживание кредита в размере 22,383%, это показатель полной стоимости кредита.

Ставка 21,9% не ПСК, это ставка, по которой начисляются проценты на остаток задолженности по кредиту вследствие отсутствия (расторжения) договоров страхования жизни и здоровья. 

Суд, выслушав истца ФИО1 и его представителя адвоката Перепелицыну Ю.А., изучив представленные материалы, пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

При рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Суд установил, что 24.01.2018 КБ «ЛОКО-Банк» заключен договор потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 с ФИО1 на следующих условиях: сумма кредита ... руб. ... коп.; срок 60 месяцев; процентная ставка с даты, следующей за датой первого очередного платежа 17,40% годовых; процентная ставка с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 35,40% годовых; процентная ставка, действующая на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования заёмщика 21,90% годовых; полная стоимость кредита 18,129 % годовых.

24.01.2018 КБ «ЛОКО-БАНК» с ФИО1 также заключен договор потребительского кредита 

<

***> KK/18/18 на следующих условиях: лимит кредитной линии 1 - ... руб.; лимит кредитной линии 2 - ... руб.; лимит кредитной линии 3 - ... руб.; срок до 31.01.2021; процентная ставка, действующая по день полного погашения заемщиком задолженности по договору потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 - 26,90 % годовых; процентная ставка, действующая после дня следующего за днём полного погашения заёмщиком задолженности по договору потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 - 22,80 % годовых; полная стоимость кредита 27,278 % годовых.

16.05.2018 в Управление Роспотребнадзора поступило заявление ФИО1 о неправомерных действиях Общества.

Управлением проведено рассмотрение обращения и установлено, что Банком допущено нарушение законодательства в сфере защиты прав потребителей. 14.06.2018 Управлением возбуждено дуло об административном правонарушении и проведении административного расследования по признакам правонарушения по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

По результатам административного расследования, Управлением в отношении Общества Коммерческий банк «ЛОКО-Банк» составлен протокол об административном правонарушении, рассмотрены материалы административного дела, Общество признано нарушившим положения законодательства в сфере защиты прав потребителей, в связи с чем, привлечено к административной ответственности в соответствии с частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Особенности правоотношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного

договора, договора займа, а также с исполнением указанных договоров, установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 60/ПК/18/11 установлено количество и размер платежей - 60 платежей в размере ... кроме первого -... и последнего ... уплачиваются ежемесячно 24 числа.

Ответчиком выдан ФИО1 график погашения задолженности, являющейся приложением 1 к договору потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11.

В пункте 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 указано, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк имеет право потребовать от заёмщика уплаты пени в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности, пени начисляются ежедневно.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по обеспечению за 10 календарных дней на счёте денежных средств в размере менее суммы очередного платежа Общество имеет право потребовать от заёмщика уплаты штрафа в размере 10 процентов от суммы очередного платежа. Штраф уплачивается не позднее даты оплаты следующего очередного платежа.

Пунктом 4.5. Общих условий кредитования физических лиц, к договору потребительского кредита № 60/ПК/18/11 установлено, что в случае если при заключении договора потребительского кредита заемщик выбрал условие «внесение денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее, чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного

платежа», заемщик за 10 (десять) календарных дней до даты оплаты очередного

платежа обеспечивает наличие на счёте денежной суммы, достаточной для оплаты очередного платежа.

Данное условие не распространяется на первый и последний платежи, которые должны быть внесены на счёт не позднее даты, указанной в графике платежей.

Текст анкеты заявления на получение кредита наличными от 24.01.2018 изложен мелким шрифтом.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что размер штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать двадцать процентов годовых (0,05% ежедневно) от суммы просроченной задолженности за каждый день

нарушения обязательств в случае, если по условиям договора на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если по условиям договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Статьей 14 ФЗ №353 установлен запрет на применение к заемщику мер ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заёмщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заёмщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) может содержать только положения, касающиеся размера неустойки, штрафа, пени или порядка их определения.

Таким образом, ответчик пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 60/ГТК/18/11 и пунктом 4.5 общих условий кредитования физических лиц в Обществе» к договору потребительского кредита № 60/ПК/18/11 установило штраф, превышающий в 100 раз предельно допустимый законом, что указывает на ущемление прав заемщика.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договор - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Ответчиком не представлено доказательств согласования соответствующих условий договора при его подписании со стороны потребителя.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода договора предполагает, что обе стороны договора могут участвовать в согласовании его условий и заключают договор на взаимовыгодных условиях.

Согласно условиям кредитного договора 

<

***> ПК/18/11 обязательным условием для заключения кредитного договора являлось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Пунктом 2 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признаётся равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

В пункте 4 статьи 6 Федерального закона №353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учётом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2)по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; 

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заёмщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита, размещенной на первой странице индивидуальных условий договора потребительского кредита № 60/ПК/18/11, в расчёт были включены лишь платежи направленные на: погашение основного долга; уплату процентов по кредиту.

Процентная ставка с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа - 35,40% годовых, процентная ставка, действующая на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования заёмщика - 21,90% годовых, согласно которому, если в зависимости от заключения заёмщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, сумма страховой премии по договору добровольного страхования в размере - ... в полную стоимость кредита включена не была.

Таким образом, указанная Обществом полная стоимость кредита по договору потребительского кредита 

<

***> ПК/18/11 не соответствует действительности.

Согласно анкете - заявлению на получение кредита наличными от 24.01.2018 в сумму кредита, заявленную потребителем ... руб. ... коп. уже была включена сумма страховой премии по договору ... руб. ... коп., на которую следовало начислять проценты в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> ПК/18/11, оплата процентов согласно графика погашения задолженности составляет ... руб. ...., из них ... руб. ... коп. проценты начисленные на сумму страховой премии.

При применении процентной ставки, действующей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования заемщика - 21,90% годовых, исходя из суммы кредита, полная стоимость кредита составит - 21,880%, а сумма платежей произведенных банку - ... руб. ... коп, (на ... меньше чем сумма произведенных платежей по меньшей процентной ставки при условии заключения договора страхования) размер ежемесячного платежа составит - ... руб. ... копеек.

Ответчиком в силу пункта 4 и 15 индивидуальных условий договора навязаны ФИО1 услуги своего контрагента АО «СК Благосостояние», получая вознаграждение от такого страхования (в соответствии с договором об оказании агентских услуг от 06.10.2018 №01, заключенным между ЗАО «СК «АВИВА» (в настоящее время - АО «СК Благосостояние») и Обществом). Агентское вознаграждение ответчика составило 80% от оплаченной заемщиком страховой премии, что соответствует ... руб. ... копеек.

Фактически, выбора страховой компании заемщику ответчиком не предоставлено, что подтверждается анкетой заявлением на получение кредита наличными от 24.01.2018, в которой в сумму кредита - ... руб. ... коп. ответчиком включена сумма страховой премии по договору в размере 157980 руб. 98 коп., расчет которой полностью соответствует правилам страхования АО «СК Благосостояние».

Суд установил, что договор страхования - полис №LCKL-156420/2018 был заключен с заемщиком одновременно с подписанием индивидуальных условий договора 

<

***> ПК/18/11; оформление всех документов осуществляло одно и то же лицо - сотрудник банка, выступающий одновременно агентом страховой компании; заёмщик, на момент заключения кредитного договора уже обладал страховым полисом ... от несчастных случаев, заключённым с ООО СК РГС Жизнь на схожих условиях с полисом №LCKL-156420/2018 АО «СК Благосостояние» и не имел необходимости в дополнительном страховании своей жизни и здоровья; страховой полис ... от несчастных случаев, заключённый с ООО СК РГС Жизнь был представлен ФИО1 ответчиком.

Федеральный закон № 353-ФЗ обязывает кредитора предложить заемщику возможность выбора страховщика (кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, или же заемщик вправе заключить договор страхования у иного страховщика, выбранного им самостоятельно).

Ответчик не предоставил потребителю проект заявления о предоставлении потребительского кредита, график платежей на сумму кредита, а также индивидуальные условия кредитного договора без дополнительных услуг, без подключения к программе страхования. В Анкете заявлении установленной формы, изложенной очень мелким шрифтом, трудно поддающейся прочтению, также отсутствует информация о страховщике и возможность выбора страховщика.

Ответчик, оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, не предоставило заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых сумма и срок возврата потребительского кредита, условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, изложив документы мелким шрифтом, тем самым Общество ввело в заблуждение ФИО1 относительно потребительских свойств услуги.

Доказательства того, что ФИО1 нуждался в заключении дополнительных договоров/сертификатов, суду не представлено.

ФИО1, воспользовавшись правом, расторг наиболее невыгодный для него полис №LCKL-156420/2018 АО «СК Благосостояние» страховая премия по которому составила 157980 руб. 98 коп.

В связи с расторжением заемщиком договора страхования, ответчик в одностороннем порядке произвел изменение процентной ставки по кредитному

договору 

<

***> ПК/18/11 с 17,40% годовых до 21,90%. При этом полная стоимость кредита составила 22,383% годовых.

Доказательств того, что ответчик, оказывая ФИО1 дополнительные услуги и выступая в качестве агента от имени ООО «Правовая помощь онлайн» на основании агентского договора от 30.04.2017 № 25 довел до сведения потребителя информацию об услуге, суду не представлено.

Заемщик, на момент заключения кредитного договора уже обладал страховым полисом ... от несчастных случаев, заключенным с ООО СК РГС Жизнь на схожих условиях с полисом № LCKL-156420/2018 АО «СК Благосостояние» и не имел необходимости в дополнительном страховании своей жизни и здоровья.

Страховой полис ... от несчастных случаев, заключенный с ООО СК РГС Жизнь был представлен ФИО1 КБ «ЛОКО-БАНК».

Ответчик не предоставил истцу проект заявления о предоставлении потребительского кредита, график платежей на сумму кредита, а также индивидуальные условия кредитного договора без дополнительных услуг, без подключения к программе страхования.

В Анкете заявлении установленной формы, изложенной очень мелким шрифтом, трудно поддающейся прочтению, отсутствует информация о страховщике и возможность выбора страховщика, что нарушает права потребителя на выбор страховой компании и свидетельствует о навязывании условия страхования.

Как указал Конституционный Суд РФ в постановлении от от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом страховых премий (намеренно занизив ПСК), не предоставив заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых сумма и срок возврата потребительского кредита, условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, изложив документы мелким шрифтом, ответчик ввел истца в заблуждение относительно потребительских свойств услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

До заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика.

Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.

13.11.2018 истцом ответчику была направлена претензия с требованием возвратить незаконно уплаченные денежные средства в связи с изменением процентной ставки, компенсацию морального вреда. 

Ответчик указанные требования не выполнил в 10-й срок, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию неустойка за отказ от добровольного удовлетворения требований на основании ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования, а за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона, которой установлено, что за нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю неустойку в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги).

31.01.2019 истец досрочно исполнил свои обязательства по возврату кредита.

Поскольку ответчик получил претензию 13.11.2018, в установленный законом 10-дневный срок в добровольном порядке требование не удовлетворил, с банка подлежит взысканию неустойка за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителя, за период с 13.11.2018 по 31.01.2019 в размере ........ (....). 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, с перечислением 50% от указанной суммы в пользу потребителя.

Кроме того, указанными нарушениями истцу как потребителю был причинен моральный вред, так как он был введен в заблуждение относительно полной стоимости кредита, а также относительно ненужных страховых услуг. Компенсация морального вреда подлежит возмещению в размере ... руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к КБ «ЛОКО-БАНК» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Признать условия договора потребительского кредита№ 60/ПК/18/11 от 24.01.2018, заключенного между КБ «ЛОКО-БАНК» и ФИО1, которые устанавливали начисление процентов за обслуживание кредита в размере 22,383 % годовых недействительными. 

Признать условия договора потребительского кредита № 60/ПК/18/11 от 24.01.2018, заключенного между КБ «ЛОКО-БАНК» и ФИО1, которые устанавливали ПСК в размере 21,9% недействительными.

Признать нарушающими права потребителя условия договора потребительского кредита № 60/ПК/18/11 от 24.01.2018, заключенного между КБ «ЛОКО-БАНК» и ФИО1, о штрафе за нарушение условия кредитного договора о заблаговременном размещении денежных средств.

Признать нарушающими права потребителя условия договора потребительского кредита № 60/ПК/18/11 от 24.01.2018, заключенного между КБ «ЛОКО-БАНК» и ФИО1, об обязанности клиента информировать банк об изменении адреса регистрации, фактического места жительства, работы, фамилии или имени, паспортных данных, контактной информации, используемой для связи с ним.

Взыскать с КБ «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО1 разницу между процентами за обслуживание кредита за период с 24.01.2018 по 31.01.2019 в сумме ... (...) рублей. 

Взыскать с КБ «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме ... (...) рублей.

Взыскать с КБ «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение прав потребителя в сумме ... (...) руб.....

Взыскать с КБ «ЛОКО-БАНК» штраф в пользу истца в размере 50 % от суммы удовлетворённых судом исковых требований в сумме ... (...) руб. ... коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ «ЛОКО-БАНК» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 6148 (шесть тысяч сто сорок восемь) руб. 78 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Донецкий городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 17.09.2019 года.

Судья: