Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 г. Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе

председательствующего Головачевой О.В., 

при секретаре Ионовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1679 по исковому заявлению ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился с иском к АО «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов, указав, что между ним и АО «Банк Русский Стандарт» были заключены кредитные договоры: 

<

***> (далее – договор 1), по условиям которого банк предоставил ему, как заемщику, карту ... с кредитным лимитом в сумме 91000 рублей. В рамках данного договора был открыт счет ...; ... (далее – договор 2), по условиям которого банк предоставил карту ... с кредитным лимитом в сумме 300 000 рублей. В рамках данного договора был открыт счет .... 

На момент заключения договоров он не имел возможности внести изменения в их условия, ввиду того, что договоры были заключены путем оферты и являются типовыми, условия которых заранее были определены банком в стандартных формах, и он (истец), как заемщик, был лишен возможности повлиять на их содержание.

Также ему не были предоставлены для ознакомления условия договоров и тарифы по кредитам, как в момент заключения договоров, так и в последующем. 

Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договоры на заведомо не выгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Для предъявления банку претензий по кредитным договорам и возможного последующего судебного разбирательства ему необходимо получить копии следующих документов: кредитного договора 

<

***>, кредитного договора 

<

***>; анкет-заявлений на предоставление кредитных карт; Индивидуальных и Общих условий; тарифов банка по договорам; расширенные выписки по лицевым счетам, открытым в соответствии с указанными договорами, для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также расчета процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Истец ссылается на то, что им был соблюден досудебный порядок, он лично с паспортом гражданина РФ обращался в АО «Банк Русский Стандарт» с требованием предоставить ему копии документов по его кредитным делам, но сотрудник банка отказался предоставить ему истребуемые документы, ссылаясь на то, что данная информация относится к банковской тайне и требуемую информацию банк предоставить не может. 

Кроме того, в АО «Банк Русский Стандарт» почтовым заказным письмом им неоднократно направлялись заявления о предоставлении копий вышеуказанных документов. 

Согласно отчетам об отслеживании почтовых отправлений ответчик получал его письма, однако на заявления не ответил, истребуемые документы не представил, в связи с чем он был вынужден обратиться в суд с данным иском. 

Истец в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело по существу без его участия. 

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных истцом требований, предоставила письменные возражения на иск, в суде показала, что 13.12.2012 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты 

<

***> (далее – договор) в порядке акцепта банком оферты клиента, изложенной в совокупности следующих документов: заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы).

21.07.2013 г. между банком и истцом заключен договор о предоставлении и обслуживании карты 

<

***> в порядке акцепта банком оферты клиента, изложенной в совокупности следующих документах: заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Факты заключения вышеуказанных договоров истцом не оспариваются.

Довод истца о том, что банк не довел до него необходимую и достоверную информацию по договорам является голословным и неподтвержденным соответствующими доказательствами, которые, в силу ст. 56 ГПК РФ истец обязан представить в суд в обоснование своих доводов.

При обращении клиентов в банк с целью заключения договоров, банк в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, в т.ч. с п.1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Каких-либо специальных способов доведения информации до потребителей в сфере оказания банковских услуг действующим законодательством РФ не предусмотрено.

Банк при доведении до клиентов информации в рамках заключаемых договоров использует общепринятые в банковской сфере способы и методы.

Всю необходимую и достоверную информацию, в том числе, по заключаемым и заключенным договорам, клиенты банка имеют возможность получить: в рамках предоставляемой банком системы дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банк, Мобильный банк, SMS-банк, Телефон-банк, Терминал-банк; на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: www.rsb.ru. Сайт доступен для всех желающих в круглосуточном режиме. При возникновении вопросов клиент может изложить свой вопрос на сайте в электронном письме и направить его банку; обратившись по многоканальному телефону Call-центра банка 8 (800) 200 6 200, работающему в круглосуточном режиме; у менеджеров, непосредственно обратившись в любые отделения банка, его филиалы, представительства и операционные офисы, расположенные в городах присутствия банка; обратившись в банк путем направления письма по почте.

Всем без исключения клиентам Банк предоставляет возможность пользоваться услугами «Интернет-банк», «Мобильный-банк» в рамках системы дистанционного банковского обслуживания. Услуги «Интернет-банк», «Мобильный-банк» являются наиболее удобными продуктами в условиях современного рынка информационных технологий, позволяющие Клиенту получать любую информацию по заключенным договорам, в т.ч. и по операциям, совершаемым по банковским счетам, дистанционно, т.е. не выходя из дома. Преимущество указанного способа получения информации заключается в том, что позволяет клиенту получать информацию мгновенно, не производя ни временных затрат на передвижение до отделений Банка, ни материальных затрат на транспортные или почтовые услуги.

Следует учесть, что вся необходимая и достоверная информация об услугах банка, обеспечивающая возможность клиенту правильного выбора, в том числе, информация обо всех условиях договоров была изложена в текстах Заявлений, Условий, Тарифов и была доведена банком до истца до заключения договоров.

Факт получения всей необходимой и достоверной информации, ознакомления и согласия с Заявлением, Условиями и Тарифами клиент подтвердил собственноручной подписью в заявлениях.

Так, при подписании Заявлений клиент указал и подтвердил, что с Условиями и Тарифами ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать, а также получил на руки по одному экземпляру Заявлений, Условий и Тарифов, что подтверждается собственноручной подписью истца в Заявлении.

Следовательно, банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора, еще до направления клиентом оферт в банк и заключения договоров.

Таким образом, банк в соответствии с действующим законодательством РФ, в том числе, ст. 10 Закона о защите прав потребителей, довел до клиента полную, достоверную и необходимую информацию и выдал на руки Заявления, Условия и Тарифы.

Доказательств обратного истец, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, в суд не представил.

Довод ФИО1 о том, что банк не выдал по его требованию выписки из лицевых счетов по договорам, в т.ч. отказал в выдаче выписки, является голословным и неподтвержденным соответствующими доказательствами, которые, в силу ст. 56 ГПК РФ истец обязан представить в суд в обоснование своих доводов.

Следует отметить, что каждый клиент банка, в том числе, и истец, имеет право и реальную возможность получать в банке неограниченное количество раз счета-выписки, формируемые банком в каждый расчетный период, выписку из лицевого счета, информацию о задолженности, платежах и операциях по всем заключенным с банком договорам. Для этого клиенту необходимо обратиться в банк лично или через своего представителя, имеющего надлежащим образом оформленную доверенность на совершение таких действий от имени клиента. Также счета-выписки истец имеет возможность получить дистанционно посредством интернет-банка, активным пользователем которого клиент является и по настоящее время. При этом банк выдает клиентам выписки из лицевых счетов бесплатно. Договорами не предусмотрена комиссия за выдачу клиенту счетов-выписок и выписок из лицевых счетов. Доказательств обратного истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ в суд не представил.

Довод истца о том, что банк не ответил на его претензии об истребовании копийдокументов по договорам, является голословным и неподтвержденным относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами, которые, в силу ст. 56 ГПК РФ истец обязан представить в суд в обоснование своих доводов.

Из приложенных к исковому заявлению квитанций и отчетов достоверно не следует, какой документ направлен в банк, и что данный документ был подписан и направлен именно истцом, а не иным третьи лицом.

Кроме того, при поступлении по почте в банк обращений физических или иных лиц, банк не имеет возможности точно и достоверно идентифицировать лицо, обратившееся в банк, и поэтому с целью исключения попадания сведений и документов, содержащих банковскую тайну, третьим лицам и обеспечения банковской тайны банк указал в ответе на обращение истца, поступившее по почте, что для получения документов и сведений, составляющих банковскую тайну, ему необходимо обратится в любой кредитно-кассовый офис банка.

Доказательств обращения клиента лично в кредитно-кассовые офисы банка для получения документов и выписок из лицевых счетов по договорам и отказа банка предоставить документы и выписки по счетам истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ в суд не представил.

Учитывая вышеизложенное, ответчик просит суд в удовлетворении заявленных требований ФИО1 отказать. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п.3, 4 ст.1 ГК РФ).

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

На основании ч. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу ч. 2 ст. 8 данного Закона указанная в части 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На истца в силу указанной нормы возложена обязанность доказать обстоятельства, на которые он ссылается как на основание своих требований.

Истец указывает, что между ним и АО «Банк Русский Стандарт» заключены 2 кредитных договора: 13.12.2012 г. о предоставлении и обслуживании карты 

<

***> в порядке акцепта банком оферты клиента, изложенной в совокупности следующих документов: заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», 21.07.2013 г. между банком и истцом заключен договор о предоставлении и обслуживании карты 

<

***> в порядке акцепта банком оферты клиента, изложенной в совокупности следующих документах: заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт». По первому договору истцу была предоставлена карта с кредитным лимитом на сумму 91000 рублей, по второму договору - с лимитом 300000 рублей. 

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

В обоснование иска истец указал, что в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» до заключения договоров ответчиком не предоставлена полная информация о займе, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Поскольку каких-либо допустимых доказательств нарушений требований действующего законодательства, влекущих ущемление прав истца, как потребителя банковской услуги, представлено не было, оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 у суда не имеется.

Факта обращения ФИО1 к ответчику с требованием о предоставлении документов по договору, которое ответчик проигнорировал либо ответил на него отказом, не установлено.

Факт направления из г. Санкт-Петербурга отправителем ФИО1 некоего письма в адрес ответчика (список внутренних почтовых отправлений) не свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, и, как следствие, не подтверждает факт нарушения ответчиком прав ФИО1, как потребителя банковской услуги.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Часть 4 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим. 

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем, предоставление истцу запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы п. 2 ст. 857 ГК РФ. 

Указанные нормы свидетельствуют о том, что соответствующие сведения, содержащие информацию о клиенте, банковском счете, операциям по нему могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в банк.

В случае невозможности непосредственного установления личности клиента банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну. В ситуации, когда отсутствует возможность идентификации клиента, банк вправе не предоставлять клиенту сведения, составляющие банковскую тайну.

Истцом не представлено доказательств вручения АО «Банк Русский Стандарт» письменной претензии с требованием предоставить копи кредитных договоров 

<

***>, 

<

***>, анкет-заявлений на предоставление кредитных карт, Индивидуальных и Общих условий по договорам, копий Тарифов банка по договорам, расширенных выписок по лицевым счетам, открытых в соответствии с указанными договорами с момента заключения кредитных договоров на момент подачи искового заявления в суд. 

При таких обстоятельствах суд считает, что истец не доказал факт нарушения ответчиком его законных прав и интересов, поскольку при невозможности идентифицировать личность клиента кредитная организация не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну.

Истец не лишен возможности на получение информации, обратившись к ответчику с предоставлением удостоверения личности.

Факт получения всей необходимой и достоверной информации, ознакомления и согласия с Заявлением, Условиями и Тарифами истец подтвердил собственноручной подписью в Заявлениях.

Так, при подписании Заявлений истец указал и подтвердил, что с Условиями и Тарифами ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать, а также получил на руки по одному экземпляру Заявлений, Условий и Тарифов, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в заявлениях.

Следовательно, банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора, еще до направления клиентом оферт в банк и заключения договоров.

Таким образом, доводы истца о нарушении его прав как потребителя финансовой услуги, являются несостоятельными, поскольку, факт не получения запрошенных документов не нашел своего подтверждения. Кроме того, заявленные требования касаются предоставления копий документов по уже заключенным кредитным договорам, а не предусмотренной статьей 10 Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» информации, обеспечивающей правильный выбор услуг.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не доказаны те обстоятельства, о которых он заявил суду.

Материалы дела не содержат каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих, что при обращении истца в АО «Банк Русский Стандарт» за предоставлением соответствующих документов, ему в этом было отказано.

При таких данных суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о защите прав потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковое заявление ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» об истребовании копий кредитных договоров, анкет-заявлений на предоставление кредитных карт, индивидуальных и общих условий по Договорам, тарифов банка по Договорам, расширенных выписок по лицевым счетам оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд г. Тольятти.

Судья О.В. Головачева.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.09.2018 г. Судья-