Гражданское дело № 2-994/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«09» июня 2018 года гор. Магнитогорск 

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Горбатовой Г.В.,

при секретаре Лакиенко Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский Банк Реконструкции и Развития» о признании условий договора кредитования в части недействительными, взыскании комиссии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Уральский Банк Реконструкции и Развития» (далее по тексту - ПАО «УБРиР») с требованиями о признании недействительным условия договора кредитования в части, предусматривающего оказание услуг на присоединение к программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней;взыскании с ответчика суммы, уплаченной за страхование в размере 298019 рублей 80 копеек; взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Требования истца мотивированы тем, что Дата между ФИО1 и АО "УБРиР" заключен кредитный договор №KD ... на сумму 28019 рублей 80 копеек, на 84 месяца. При заключении договора, Банком незаконно удержана комиссия за подключение к программе коллективного страхования в размере 28019 рублей 80 копеек. Считает указанное условие заключенного кредитного договора противоречащим ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляющим права потребителя, поскольку указанный кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, истец была лишена возможности влиять на его содержание.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, ходатайствовала о восстановлении срока исковой давности.

Представитель истца ФИО2, действующая по устному ходатайству со всеми правами, предусмотренными ст. 35 ГПК РФ, в судебном заседании позицию своего доверителя поддержала. Дополнительно пояснила, что при заключении договора, Банком незаконно удержана комиссия за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», в размере 28019 рублей 80 копеек.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в суд не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности, ссылаясь на то, что исполнение сделки началось Дата и течение срока исковой давности закончилось Дата.

Заслушав пояснения истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В силу пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 статьи 16 и статьи 37 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг).

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора. 

Из материалов дела следует, что Дата между ФИО1 и ОАО "УБРИР" заключено кредитное соглашение ... предоставлении кредита в сумме 298019 рублей 80 копеек, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 21,99% годовых, сроком на 84 месяца от даты выдачи кредита. В п. 2.2. кредитного соглашения стороны определили порядок выдачи кредитных средств, согласно которому, выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет ....

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств истцу исполнил, денежные средства зачислил на счет, указанный в п. 7.2 кредитного соглашения.

Кредит предоставлен на основании Анкеты-заявления от Дата. В пункте 4 указанного заявления ФИО1 просила ответчика предоставить ей пакет банковских услуг "Универсальный".

Кроме того, заключенный между сторонами Дата договор является договором комплексного банковского обслуживания, которым предусмотрено оказание следующих услуг: открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты, SMS-информирование об операциях по банковской карте, представление кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты, "SMS-банк". В указанный пакет банковских услуг входит услуга по подключению к Программе коллективного страхования.

Услуги предоставляются клиенту на основании подписанной обеими сторонами анкеты-заявления на условиях, утвержденных банком для конкретной услуги, действующих на момент совершения сделки, в соответствии с Тарифами банка.

При этом, ФИО1 в своем заявлении подтвердила, что она ознакомлена и согласна с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяется Тарифами ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт MasterCard-УБРиР, Visa-УБРиР, ФИО3 - УБРиР. В своем заявлении ФИО1 предоставила ответчику право на списание с любого счета, открытого у ответчика, платы за предоставление и ежемесячное обслуживания пакета банковских услуг.

Таким образом, услуги, оказываемые истцу в рамках пакета "Универсальный", осуществлялись в соответствии с достигнутым соглашением сторон.

Согласно тарифам ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт, плата за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный", взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления.

Таким образом, уплата ФИО1 в день выдачи кредита комиссии за подключение к пакету услуг "Универсальный" в полном объеме в день заключения указанного договора полностью соответствует условиям заключаемого договора и представляет собой плату за дополнительные банковские услуги.

Каких-либо доказательств тому, что услуга согласно пакету услуг "Универсальный" ФИО1 Банком не оказывалась, истцом, в нарушение требований ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд не представлено.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности разработать индивидуальные условия, отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав истца, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Заключенный с ответчиком кредитный договор не является типовым, поскольку содержит индивидуальные условия кредитования, согласованные сторонами договора, в связи с чем, прав заемщика не нарушает.

Поскольку из материалов дела не усматривается, что ответчик, заключая договор с истцом, злоупотребил своим правом, суд приходит к выводу о том, что доводы иска со ссылкой на ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации являются необоснованными.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности - три года для применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В силу п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение трехлетнего срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. 

Вопросы применения срока исковой давности к требованиям по спорам об исполнении кредитных обязательств разъяснены в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, где, в частности, указано: в Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. 

Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Учитывая, что кредитное соглашение заключено сторонами Дата, его исполнение началось в этот же день в момент внесения заемщиком оплаты пакета банковских услуг «Универсальный», то окончание срока для обращения в суд приходится на Дата. Исковое заявление подано Дата, то есть за пределами срока, установленного п.1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств уважительности причин его пропуска суду не представлено. Названная истцом причина пропуска обращения в суд (не знание истца о нарушении её права до момента ознакомления с необходимой информацией, представленной в суд анкетой-заявлением о ее согласии на подключение к программе банковских услуг «Универсальный»), нельзя признать уважительной, поскольку комиссия за указанный пакет услуг была списана в день заключения договора, в связи с чем, исковые требования истца ФИО1 о взыскании суммы комиссии в размере 28019 рублей 80 копеек, удовлетворению не подлежат, так же не подлежат, как производные от основного требования истца, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский Банк Реконструкции и Развития» о признании условий договора кредитования в части недействительными, взыскании комиссии, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Правобережный районный суд гор. Магнитогорска Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись.

"СОГЛАСОВАНО" 

Судья:

27.06.2018