УИД № 54RS0001-01-2020-002257-40

Дело № 2-1621/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2020 года город Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе

председательствующего судьи Галиной В.А.,

при секретаре Сушковой О.Ю., 

с участием

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском, просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 175 920,29 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 718,41 руб.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты ... ...), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 руб. под 34,9% годовых, сроком на 36 месяцев. При заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и тарифов, а так же получил по одному экземпляру Общих условий, тарифов и графика платежей (п.9 кредитного договор), о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента в договоре. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 10 кредитного договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 816 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1859 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 175 920,29 руб., из них: просроченная ссуда – 49 995,73 руб., просроченные проценты – 31 109,13 руб., проценты по просроченной ссуде – 47 715,84 руб., неустойка по ссудному договору – 16 173,65 руб., неустойка на просроченную ссуду – 27 256,94 руб., комиссия за смс-информирование – 2 970 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 699 руб.

Банк направил уведомление должнику об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование должник не выполнил. В настоящее время должник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения договора не оспаривала, дала объяснения по фактическим обстоятельствам, поддержала ранее направленное в суд заявление о применении срока исковой давности, а в случае удовлетворения судом заявленных требований просила уменьшить размер финансовых санкций по причине их несоразмерности.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 435, частью 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ ...-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

Согласно пункта 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата, предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. 

В соответствии с пунктом 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящиеся на его банковском счете могут определять в договоре с клиентом. 

В соответствии с пунктами 1.1-1.3 раздела 6 «Особенность предоставления обслуживания кредитной карты VISA» Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» банк выпускает карту, устанавливает клиенту лимит кредита и предоставляет клиенту кредит на условиях договора. Карта выпускается сроком на 24 месяца или 36 месяцев по усмотрению банка. Банк по своему усмотрению выпускает карту на новый срок за 30 календарных дней до истечения срока действия карты. При перевыпуске карты банк также оставляет за собой право перевыпустить ПИН-код и направить его клиенту посредством смс-сообщения при активации карты на номер мобильного телефона, указанный в анкете/заявлении. В случае невозможности отправки ПИН-кода смс-сообщением, банк направляет ПИН-код любым иным способом, определенным банком.

Минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платежный период, устанавливается тарифами или определяется как очередной платеж, установленный тарифами, за вычетом сумм, комиссий, штрафов, неустоек и процентов, начисленных /образовавшихся и непогашенных в течение отчетного периода.

Клиент обязан внести/перечислить на счет денежные средства в сумме не менее минимальной части задолженности (любым из указанных в Общих условиях способом). Если установленная тарифами минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платежный период, меньше или равна сумме, указанной в тарифах и не подлежит погашению в текущий платежный период, то минимальная часть задолженности не включает сумму кредита и процентов, начисленных на сумму кредита и комиссий. Эти суммы подлежат погашению в том платежном периоде, в котором минимальная часть кредита превышает установленную тарифами минимальную сумму, не подлежащую погашению в текущий платежный период, или при расторжении договора (п. 2.5.1 Общих условий)

В случае отсутствия на счете в установленный срок денежных средств в сумме, равной Минимальной части задолженности, на непогашенную часть кредита, входящую в сумму минимальной части задолженности, банк начисляет проценты по повышенной ставке, установленной тарифами (п.2.5.2 Общих условий).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор ... на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA CLASSIC INSTANT, по условиям которого банк обязался открыть счет ..., предоставить заемщику банковскую карту с лимитом кредитования в размере 50 000 руб. с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 34,9% годовых, на срок 36 месяцев, а заемщик приняла на себя обязательство возвратить банку полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях этого договора, что подтверждается копией заявления, приложения ... к договору, графиком погашения задолженности по кредитной карте (л.д.15-27).

Согласно графику погашения задолженности по кредитно карте VISA CLASSIC INSTANT последний платеж в погашение задолженности должен быть совершен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25об).

Заемщик выразила согласие с установленным банком лимитом кредита, обязалась соблюдать условия договора, Общих условий, тарифов, в том числе сроки и порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий, осуществления уплаты минимальной части задолженности в сроки, указанные в п.2 Приложения ... к Договору (л.д.23).

В рамках исполнения договора заемщику ФИО1 открыт счет, установлен лимит кредитования и выдана кредитная банковская карта.

Факт получения ФИО1 кредитной карты и совершения с использованием данной карты расходных операций ответчиком не оспаривается.

05 мая 2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк», 08 октября 2014 года решением единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 года полное сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что в рамках заключенного 17 марта 2013 года договора ЗАО «ДжиИ Мани Банк» выдал ФИО1 кредитную карту VISA Classic Instant. Срок действия карты в силу указанных выше положений Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» составляет 36 месяцев. данные обстоятельства подтвердила в судебном заседании ответчик ФИО1, дополнительно пояснив, что по истечении срока действия карты она за ее перевыпуском в банк не обращалась, новую карту не получала и банк ей не сообщал о том, что ее карта могла быть перевыпущена.

Согласно представленной ПАО «Совкомбанк» выписке по счету последняя операция по карте – снятие наличных совершена ФИО1 12 марта 2015 года, а 16 марта 2015 года по счету заемщика проведена последняя транзакция, сформированная банком (л.д.14об.).

Истец в заявлении ссылается на то, что в связи с ненадлежащим исполнением условий договора у ответчика образовалась задолженность по указанной карте по состоянию на 24 марта 2020 года.

При этом каких-либо доказательств, подтверждающих продление срока действия карты до 2020 года, истцом не представлено, срок действия выданной 17 марта 2013 года карты истек 17 марта 2016 года.

Однако с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье 7-го судебного участка Дзержинского судебного района г. Новосибирска 07 декабря 2019 года, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, а с исковым заявлением в суд 30 марта 2020 года после отмены судебного приказа № 2-2772/2019-7 от 18 декабря 2019 года определением мирового судьи от 23 января 2020 года (л.д.3, 37).

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась и заявила о применении срока исковой давности. Пояснила, что получала требование о досрочном возврате задолженности от 09 июля 2019 года, на которое истец ссылается в обоснование заявленных требований, однако оно было направлено в адрес заемщика также за пределами срока исковой давности.

Суд полагает, что указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными в материалы дела (л.д.28-29).

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При наличии установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в связи с пропуском ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности для обращения в суд.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору от 17 марта 2013 года № 1100720095 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Новосибирска. 

Судья В.А.Галина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.