Дело № 2-54 /2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«16» января 2020 года

Кунашакский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Кариповой Ю.Ш.

при секретаре Николаевой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кунашак гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188 768 руб. 44 коп., в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу – 111 453 руб. 39 коп., суммы просроченной задолженности по процентам за период с 07.04.2017 г. по 07.10.2019 г. – 45428 рублей 26 коп., задолженность по начисленной неустойке за период с 04.05.2017 г. по 07.10.2019 г. в размере 31 886 руб. 79 коп., процентов за пользование кредитом, начиная с 08.10.2019 г. из расчета 19,1 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, неустойки, начиная с 08.10.2019 г. в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 975 руб., а в случае уплаты денежных средств иным лицам, взыскать указанную задолженность солидарно с ответчиков.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 111 453 руб. 39 коп. сроком на 36 месяцев (до 02.04.2020). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 07.04.2017 г. по 04.09.2017 г. процентная ставка 38,55 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,1 % годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик в настоящее время обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 08.10.2019 г. задолженность по кредитному договору составляет 188 768 руб. 44 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в заявлении просит дело рассмотреть в её отсутствие. С иском банка согласна частично, просит зачесть в погашение кредита все её платежи, внесенные через кассу платежного агента ООО «Русские финансы» с мая 2017 года по мая 2018 года в общем размере 57 610 рублей. 

Привлеченные судом соответчики ООО МКК «Тиара». ООО «Вайтстоун Капитал», ООО «Экспресс ТОРГ», ООО МКК «Русские финансы», 3-е лицо ООО «РИФ», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в суд не явились, были извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства на потребительские нужды в сумме 111 453 руб. 39 коп. на 36 месяцев (до 02.04.2020). Процентная ставка по договору была установлена в следующем размере: в период с 06.04.2017 по 04.09.2017 – 38,55 % годовых, на срок с 05.09.2017 по 02.04.2020 года 19,1 % годовых.

В соответствии с п. 20.2 Договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п. 6 Индивидуальных условий. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

По условиям заключенного 08.07.2013 г. между Банком «СИБЭС» и ООО «Русские финансы» соглашения № 1/РФ ООО Русские финансы» выступало в качестве платежного агента, принимающего от заемщика платежи по кредитному договору.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств в размере 111 453 рублей 39 копеек Банк «СИБЭС» исполнил в полном объеме, перечислив на счет, согласно п.24.1 договора, что следует из выписки по счету.

27.04.2017 г. между Банком и ООО «Экспресс Торг» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора цессии.

19.05.2017 г. между ООО «Экспресс Торг» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) № 2. 

16.06.2017 г. между ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МКК «Русские Финансы» заключен договор б/н об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

30.06.2017 г. между ООО МКК «ТИАРА» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) № 1/ВК, в соответствии с которым ООО «Вайтстоун Капитал» передает права требования к должникам, указанным в Приложении № 1 к настоящему договору цессии на сумму 422 728 917руб. 91 коп. 

30.06.2017 г. между ООО МКК «Тиара» и ООО МКК «Русские Финансы» заключен договор № 1/ПА-РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управления Банком «СИБЭС» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ внесла следующие платежи через ООО МФО «Русские финансы»: 05 мая 2017 года в размере 4 450 рублей (платеж перечислен в ООО «Экспресс Торг»), 5 июня 2017 года в размере 4400 рублей (платеж перечислен в ООО «Вайтстоун Капитал»; 11 июля 2017 года в размере 4450 рублей, 18 августа 2017 года – 3500 рублей, 22 сентября 2018 года 4400 рублей, 23 октября 2017 года – 5510 рублей, 3 ноября 2017 года – 4400 рублей, 16 декабря 2017 года – 4400 рублей, 22 января 2018 года 4400 рублей, 26 февраля 2018 года 4400 рублей (указанные 8 платежей на сумму 35 460 рублей перечислены ООО МКК «Тиара»); 27 марта 2018 года 4500 рублей, 11 апреля 2018 года – 4400 рублей, 5 мая 2018 года – 4400 рублей (указанные 3 платежа на сумму 13300 перечислены ООО «Экспресс Торг»). Всего платежному агенту – ООО МФО «Русские финансы» внесено заемщиком ФИО1 в погашение вышеуказанной кредитной задолженности 57 610 рублей.

В последующем заемщик ФИО1 не исполняла обязательство по кредитному договору с июня 2018 года и до настоящего времени. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 01 июля 2017 года (от 8 августа 2017 года) направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением 16 августа 2017 года и получено ответчиком 29 августа 2017 года.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 8 октября 2019 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 188 768 руб. 44 коп., в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу – 111 453 руб. 39 коп., суммы просроченной задолженности по процентам за период с 07.04.2017 г. по 07.10.2019 г. – 45428 рублей 26 коп., задолженность по начисленной неустойке за период с 04.05.2017 г. по 07.10.2019 г. в размере 31 886 руб. 79 коп.

При этом истцом не учтены все платежи, которые произведены заемщиком ФИО1 в кассу платежного агента ООО «Русские финансы» в период с 5 мая 2017 года по 5 мая 2018 года всего на сумму 57 610 рублей. 

Суд не может согласиться с представленным Банком расчетом, поскольку необходимо учесть платежи заемщика ФИО1, внесенные ею в погашение кредитного договора через кассу платежного агента ООО «Русские финансы» и поступившие на счет ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО «Тиара», а также приходит к выводу об отсутствии у банка права требовать взыскания процентов по кредитному договору с 3 сентября 2018 года.

Так, положениями ч. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

В соответствии с положениями ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» у банка возникло право требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по истечении 60 дней с момента нарушения заемщиком условий договора по возврату займа, в данном случае, ФИО1 не внесла очередной платеж 4 июня 2018 года). С момента направления требования 3 августа 2018 года (по истечении 60 календарных дней) банк вправе требовать о полном досрочном исполнении обязательств в течение 30 календарных дней, т.е. до 02 сентября 2018 года. 

Поскольку ФИО2 до 2 сентября 2018 года не исполнено обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, то со следующего дня задолженность является просроченной и в соответствии с условиями договора проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются и соответственно нет оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга с 3 сентября 2018 года.

При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Таким образом суд производит собственный расчет задолженности ответчика перед банком по основному долгу, процентам по кредитному договору, неустойки.

Внесенный 05.05.2017 г. платеж в 4450 рублей подлежал распределению: 3 178 руб. 25 коп. - в погашение процентов, 1217 рублей 16 копеек в погашение основного долга, остаток средств – 54 руб 59 коп. 

54 руб 59 коп – неустойка за 2 дня просрочки основного долга (1217,16х0,1%) 2 руб 42 коп = 52 рубля 17 копеек остаток средств на счете заемщика.

4400 руб. (от 05.06.2017 г) – 3842 руб. 11 коп – 553 руб. 30 коп. Остаток средств 4 рубля 59 коп.;

4450 руб. (от 11.07.2017 г.) – 3243 руб. 61 коп – 1151 руб. 80 коп. – неустойка за 9 дней 10 руб 35 коп. Остаток средств 44 рубля 24 коп. 

Общая сумма остатка средств на счете заемщика на 3 августа 2017 г. 155 рублей 59 коп.

3500 руб. (от 18.08.2017 г.) + 155 руб 59 коп – 3 553 руб 43 коп. = 102 рубля 16 коп, которая частично направлена на погашение суммы основного долга ( 841, 98 – 102,16 =739,82);

Подлежит начислению неустойка: 739,82х0,1%х 51 день ( с 3.08. по 22.09.2017) = 37 руб 23 коп.

4 400 руб. (от 22.09.2017 г) – 3639 руб. 60 коп – 739 руб. 82 коп. = 20 руб 58 коп, которая частично направлена на погашение суммы основного долга (755,81-20.58=735,23);

Неустойка за период с 4.09.17 по 23.10.17): 735, 23 х 0,1 % х 50 дн = 36 руб 50 коп;

5 510 руб. (от 23.10.2017 г.) – 1 622руб. 75 коп – 735 руб 23 коп - 2772 руб. 66 коп. = 379 руб 36 коп. (остаток средств);

Неустойка за просрочку платежа основного долга за период с 3 по 23 октября 2017 г) 2772,66 х 0,1% х 21 дн = 58 руб 17 коп;

Общая сумма неустойки на 23.10.2017 г. – 131 руб 90 коп;

379 руб 36 коп – 131 руб 90 = 247 рублей 46 коп остаток средств на счете заемщика;

4400 рублей (от 3.11.2017) – 1 689 руб.69 коп – 2705 руб.72 коп = 4 рубля 59 коп остаток средств на счете заемщика;

Общая сумма остатка средств на счете заемщика на 16.12.2017 г. 252 рубля 05 коп;

4400 рублей (от 16.12.2017) + 252руб 05 коп – 1 645 руб 79 коп – 2 749 руб 62 коп – неустойка за 13 дней 43 руб 84 коп = 212 руб 80 коп остаток средств на счете;

4400 руб. ( от 22.01.2018 г.) + 212 руб 80 коп. – 1859 руб 44 коп – 2 535 руб 97 коп. – неустойка за 14 дней 35 руб 42 коп = 181 рубль 97 коп (остаток средств на счете);

4400 руб (от 26.02.2018) + 181 руб 97 коп – 1 358 руб 75 коп – 3 036 руб 66 коп. – неустойка за 22 дня 66 руб 66 коп = 119 руб 90 коп (остаток средств на счете)

4500 рублей (от 27.03.2018) + 119 руб 90 коп – 1 364 руб 59 коп – 3 030 руб 82 коп – неустойка за 23 дня 69 руб 69 коп = 34 руб 90 коп (остаток средств на счете)

4400 рублей (от 11.04.2018) + 34 руб 90 коп – 1 367 руб 33 коп – 3 028 руб 08 коп – неустойка за 9 дней 27 руб 18 коп =12 руб 31 коп (остаток средств на счете);

4400 рублей (от 5.05.2018) + 12 руб 31 коп – 1 366 руб 94 коп – 3 028 руб 47 коп – неустойка за 3 дня 9 руб 06 коп. = 7 руб 84 коп (остаток средств на счете.

4 июня 2018 года платеж от заемщика не поступил. Сумма основного долга на 4 июня 2018 года 84 045 рублей 34 копейки.

За период с 4 мая 2018 года по 2 сентября 2018 года подлежат начислению проценты за пользование кредитом 5 105 рублей 86 коп. (1407, 36 + 1230, 07 + 1 263,56 + 1 212 75 – 7, 84 = 5 105, 86)

С 3 сентября 2018 года проценты не могут быть начислены и в этой части в требованиях банка надлежит отказать.

С 3 сентября 2018 года подлежит начислению неустойка в размере 0,1 от суммы основного долга составляющей 84 045 рублей 34 копейки.

За период с 3.09.2018 г. по 16.01.2020 г. = 502 дня. 

84 045 рублей 34 коп х 0,1 % х 502 дня = 42 188 рублей 08 копеек. 

Вместе с тем, на основании ст.333 ГК РФ суд приходит к выводу о необходимости снижения оставшегося размера неустойки с 42 188 рублей 08 копеек до 20 000 рублей, учитывая длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, последствия такой просрочки, а также компенсационную природу неустойки.

Определенный размер неустойки не нарушает баланс законных интересов как заимодавца, так и заемщика, а также не противоречит требованиям п. 6 ст. 395 ГК РФ. 

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ размер компенсации государственной пошлины подлежащей возмещению банку составит 2 665 рублей 60 коп, учитывая, что иск подлежал бы удовлетворению на 53, 58 %.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811,819 ГК РФ, ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 151 рубль 22 копейки, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 84 045 рублей 34 копейки, просроченная задолженность по процентам 5105 рублей 88 копеек, задолженность по начисленной неустойке за период с 03.09.2018 г. по 16.01.2020 г. в размере 20 000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 84 045 рублей 34 копеек с учетом гашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с 17 января 2020 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 665 рублей 60 копеек.

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 18.10.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Кунашакский районный суд. 

Председательствующий Ю.Ш.Карипова