Дело № 2-476/2019

УИД № 42RS0042-01-2019-000656-44 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 29 мая 2019 года

Судья Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области Рублевская С.В., при секретаре Терехиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в Новоильинский районный суд г.Новокузнецка с иском к ответчику Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. Истец просит суд обязать ответчика Банк ВТБ (ПАО) изменить (снизить) процентную ставку по кредитному договору ....., заключенному между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) от ..... с 18% до 10,9% годовых; произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке; взыскать с ответчика в ее пользу расходы по оплату юридических услуг по составлению претензии и искового заявления в сумме 5 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ...... между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор ..... на сумму 780 066 рублей сроком на 60 месяцев под 10,9 % годовых. В этот же день между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, в подтверждение которого ей был выдан полис Финансовый резерв ...... Страховая премия составила 112 330 рублей, которая была полностью уплачена ФИО3 ...... между ФИО3 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договора страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого ей был выдан полис ..... «все возможно». Выгодоприобретателем по данному договору является Банк ВТБ (ПАО), страховая премия была оплачена ФИО2 в полном объеме, с началом срока действия договора страхования с ...... ФИО2 ...... в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование» подано заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Кроме того, ФИО2 уведомила Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования Финансовый резерв ..... от ..... и заключении договора страхования со страховой компанией СПАО «Ингосстрах», представив в Банк ВТБ (ПАО) копию полиса № ..... от ......, при этом ФИО2 настаивала на продолжении применения «дисконта» по кредитному договору, что подтверждается соответствующей квитанцией и описью вложения в ценное письмо. Страховая премия в размере 112 330 рублей по договору страхования - полис Финансовый резерв ..... от ...... заключенному между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» была возвращена ей в полном объеме. От Банка ВТБ (ПАО) на заявление истицы поступил ответ, в котором Банк указал об отсутствии оснований для продолжения применения «дисконта» по заключенному с ФИО2 кредитному договору, в связи с его несоответствием требованиям банка в части страховых рисков. Истец ФИО2 считает, что Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения размера процентной ставки. ФИО2 указала в своем исковом заявлении, что с отказом банка была не согласна, в связи с чем, ...... она обратилась к ответчику с претензией, в которой указала, что, в соответствии с п.4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Договора составила 10,9 (десять целых девять десятых). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1% процента годовых. Пунктом 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка составляет 18% (восемнадцать процентов). В силу пункта 25 Индивидуальных условий Кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму, не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях соответствующих требованиям банка. В соответствии с п.2.11. общих условий Правил кредитования (Типовая форма ..... Приложение ..... к Приказу от ..... .....) (далее - Правила кредитования, «для получения Дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах иных структурных подразделениях. Для получения Дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение Дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка». Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), страховая компания СПАО «ИНГОССТРАХ» входит в список аккредитованных банком страховых компаний. Указание Банком о несоответствии заключенного договора страхования ..... от ...... требованиям Банка в части страховых рисков, ФИО2 считает незаконным, так как в перечне требований Банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке с указанием перечня рисков для страхования был опубликован Банком только ...... Заемщик ФИО2 при заключении договора страхования № ..... от ...... со СПАО «ИНГОССТРАХ», объективно не могла знать указанные требования в части страхования страховых рисков, в связи с чем считает, что опубликованные ...... требования Банка к данным правоотношениям не применяются. ФИО2 в данной претензии просила Банк об изменении процентной ставки с 18% на 10,9%. Указанная претензия ФИО2 Банком так и не была удовлетворена.

Также ФИО2 указала, что в момент осуществления ею альтернативного страхования действовал Перечень требований к Полисам/Договорам страхования, опубликованный Банком ......, который содержит конкретные требования по страхованию только для заемщиков по ипотечному кредитованию и автокредитованию. Таким образом, считает, что ею выполнены все условия, предусмотренные Индивидуальными и Общими условиями кредитования для сохранения дисконта по кредитному договору ..... от ....., а именно: перед расторжением договора страхования, заключенного между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование», ею было осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья; истица застраховала свои жизнь и здоровье в страховой компании, которая соответствует требованиям Банк ВТБ (ПАО), а именно, в СПАО «Ингосстрах»; страховая сумма договора страхования, заключенного между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» соответствует сумме задолженности по кредитному договору, срок действия договора страхования составляет один год; договор страхования между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен до той же даты, которая была указана в договоре страхования, заключенном между ней и ООО СК «ВТБ Страхование», перерыв между периодами страхования отсутствует. Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между истицей и СПАО «Ингосстрах», является Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО2 в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивала в полном объеме. Дала суду пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) - ФИО4, действующий на основании доверенности ..... от ......, действующей сроком до ......, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения относительно заявленных исковых требований ФИО2, просил в иске отказать в полном объеме. 

Представители третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», СПАО «Ингосстрах», в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.

Заслушав истца ФИО2, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ, одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных этим Кодексом. 

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно ст.428 ГК РФ, 1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Согласно ст.432 ГК РФ, 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором. 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990г. N395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе, определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ...... между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор ..... на сумму 780 066 рублей сроком на 60 месяцев. 

Согласно п.4.1. Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 процента годовых. П.4.2. Базовая процентная ставка 18% годовых.

Согласно п.25 Индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Также, ...... в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, в соответствии с Индивидуальными условиями, был оформлен полис страхования между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование», т.е. заключен договор страхования, и ФИО2 выдан полис Финансовый резерв ..... по программе «Лайф+». Страховая премия составила 112 330 рублей.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита: размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета 17,888% годовых, в расчет ПСК включены: погашение основного долга 780 066 рублей, уплата процентов по кредиту 235 412,86 рублей, стоимость страховой премии 112 330 рублей. 

...... ФИО2 в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование» подано заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии. Страховая премия в размере 112 330 рублей по договору страхования - полис Финансовый резерв ..... от ...... заключенному между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» была возвращена в полном объеме.

...... между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договора страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис ..... «все возможно». Выгодоприобретателем по данному договору является Банк ВТБ (ПАО). Страховая премия в размере 5 047,03 рублей оплачена в полном объеме. Указанный договор страхования действует в период с ...... по ......

Кроме того, ФИО2 уведомила Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» по программе Финансовый резерв ..... от ...... и заключении договора страхования со страховой компанией СПАО «Ингосстрах», представив копию полиса ..... от ...... В своем уведомлении ФИО2 настаивала на продолжении применения дисконта по кредитному договору.

Банком ВТБ (ПАО) на заявление ФИО2 был дан ответ, в котором было указано об отсутствии оснований для продолжения применения дисконта по заключенному кредитному ..... от ...... в связи несоответствием требованиям Банка в части страховых рисков. 

ФИО2 считает, что Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения размера процентной ставки. 

Пунктом 21 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком указанного согласия на кредит.

Согласно п.2.10. Общих условий Правил кредитования (Типовая форма ..... Приложение ..... к Приказу от ..... .....) (далее - Правила кредитования), в случае, если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию (При оформлении анкеты-заявления на получение кредита, заемщик может выбрать вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья или на сопоставимых условиях).

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается а размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществил страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С 31 (тридцать первого) календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11. Правил кредитования, для получения Дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах иных структурных подразделениях.

Для получения Дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение Дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), страховая компания СПАО «Ингосстрах» входит в список аккредитованных банком страховых компаний. 

В соответствии с пп.4.4.1. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», Программа «Финансовый резерв Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: Смерть в результате НС и Б; Инвалидность в результате НС и Б; Госпитализация в результате НС и Б; Травма.

В соответствии с п.10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п.4.2.1.-4.2.6, страховщик осуществляет страховую выплату: «Смерть в результате НС и Б» и «Инвалидность в результате НС и Б» (I и II группа)- 100% страховой суммы; «Госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации, выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 (девяносто) дней госпитализации; «Травма» - в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению ..... к Условиям.

В соответствии с Полисом ..... от ...... ФИО3 включена в группу риска «В1», которая включает в себя следующую комбинацию страховых рисков, содержащихся в п.4.3. Общих правилах страхования от несчастных случаев и болезней: Смерть; Инвалидность; Травма.

В соответствии с п.7 Общих правилах страхования от несчастных случае и болезней, при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.4.3., страховщик осуществляет страховую выплату: «Смерть» - 100%; «Инвалидность» - 100% страховой суммы (I и II группа); «Травма» - по Таблице №3 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем (Приложение №2 к Правилам), в зависимости от тяжести травмы, исходя из страховой суммы по риску «Временная утрата трудоспособности» или страховой суммы по риску «Травма», установленной для застрахованного. 

Изучив Общие правила и условия страхования обоих страховых компаний ООО «СК «ВТБ Страхование» и СПАО «Ингосстрах», а также приложения к ним, суд установил, что СПАО «Ингосстрах» не включены в страховые риски «Травма слухового нерва, повлекшая за собой снижение слуха», «отсутствие языка на уровне корня или полное отсутствие», «вывих крестцово-подвздошного сустава», «вывих крестцово-копчикового сустава», «эффекты воздействия внешних причин, а именно изнасилование», «бешенство», «клещевой энцефалит» и др. Кроме того, не включены в договор страхования, заключенный между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» риски «Госпитализация в результате НС и Б» либо «Потеря работы».

Рассматривая доводы ФИО2 о том, что в момент осуществления ею альтернативного страхования действовал Перечень требований к Полисам/Договорам страхования, опубликованный Банком ......, согласно с которым и был заключен новый договор страхования с СПАО «Ингосстрах», а не Перечень Требований Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, который был опубликован лишь ......, суд приходит к выводу об обоснованности данных доводов, по следующим основаниям.

Перечень требований к Полисам/Договорам страхования, опубликованный Банком ..... (который действовал до принятия нового Перечня требований от ......), содержал вариант личного страхования, в который был включен определенные виды рисков (п.2.3.5 перечня): смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая и/или заболевания; постоянная утрата застрахованным трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в результате несчастного случая и/или заболевания; наступление в жизни застрахованного иных событий. Полис/Договор страхования может заключаться как по отдельным страховым рискам, так и в комплексе по всем страховым рискам.

Перечень требований к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, опубликованный Банком ......, (на который ссылается ответчик Банк ВТБ (ПАО)), содержит в себе два варианта страховых рисков, а именно Программа ..... содержит следующие риски: Смерть в результате НС и Б; Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате НС или Б; Временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате НС или Б; Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом «потеря работы»; Программа ..... содержит следующие риски: Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате НС; Госпитализация застрахованного в результате НС или Б; смерть застрахованного лица в результате НС или Б; Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности, в результате НС или Б.

Пунктом 2.11. Правил кредитования предусмотрено, что для получения Дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах иных структурных подразделениях.…. Заемщик вправе принять решение смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение Дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора личного страхования между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах», т.е. на ......, действовал Перечень требований к Полисам/Договорам страхования, опубликованный Банком ВТБ (ПАО) от ...... Полис ..... от ...... соответствует всем основным требованиям, указанным в Перечне требований к Полисам/Договорам страхования от ...... 

Доводы Банка ВТБ (ПАО) о том, что полис СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям Банка «ВТБ» (ПАО), выплаты по страховому полису СПАО «Ингосстрах» не соответствуют выплатам по полису ООО «СК «ВТБ Страхование», суд находит не состоятельными, поскольку ФИО2 выполнила условия, предусмотренные Индивидуальными и Общими условиями кредитования, для сохранения дисконта по кредитному договору, ..... от ...... заключенному между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО), в связи с чем, заявленные ФИО2 исковые требования подлежат удовлетворению.

Суд считает необходимым обязать Банк ВТБ (ПАО) изменить процентную ставку по кредитному договору ..... от ......, заключенному между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) с 18% до 10,9%, а также произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по процентной ставке 10,9% годовых.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: … расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд считает необходимым удовлетворить требования ФИО2 о возмещении судебных расходов на составление претензии и искового заявления в сумме 5 000 рублей в полном объеме, поскольку данные расходы были необходимы для защиты нарушенных прав и подтверждены документально.

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ, Издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счёт средств которого они были возмещены, а государственная пошлина, - в соответствующий бюджет, согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что при подаче искового заявления истец ФИО2, в силу закона, была освобождена от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым, в соответствии с положением ст.333.19 НК РФ, взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в общем размере 300 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, - удовлетворить. 

Обязать Банк ВТБ (ПАО) изменить процентную ставку по кредитному договору ..... от ......, заключенному между ФИО3 Т.С. и Банк ВТБ (ПАО) с 18% до 10,9%; 

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по договору ..... от ......, заключенному между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО), за период прекращения действия дисконта по процентной ставке 10,9% годовых.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 судебные расходы на составлении претензии и искового заявления в размере 5 000 (пять тысяч) рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: С.В. Рублевская

Мотивированное решение изготовлено 03.06.2019г.

Судья: С.В. Рублевская