Дело № 2-459/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2019 г. г. Йошкар-Ола

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Смирнова С.А., 

при секретаре судебного заседания Мухиной А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании денежных средств по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «СбербанкСтрахование Жизни», просила взыскать уплаченную страховую премию в размере 117953 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. 00 коп., штраф. 

В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита, номер кредитной заявки 1083869190.

На основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ею уплачена страховая премия в размере 117953 руб. 49 коп. 

Как указывает истец, данная услуга была навязана банком, она был лишен возможности отказа от участия в данной программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ответчику заявление об отказе от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и возврате уплаченной страховой премии. Однако страховая премия ответчику не возвращена. Поскольку требования ФИО1 не удовлетворены ответчиком своевременно в добровольном порядке, она была вынуждена обратиться в суд. 

Истец в судебное заседание не явилась, обеспечив явку представителя по доверенности ФИО2, которая исковые требования в уточненном виде поддержала в полном объеме, даны пояснения аналогично указанному в иске.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в суд представителя не направило, извещены надлежаще, представлен отзыв, в котором возражают против удовлетворения искового заявления.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 в судебное заседание явилась, просила в иске отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях. 

В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. 

Выслушав представителей истца и третьего лица, исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).

Как установлено из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщиком) и ПАО «Сбербанк России» (кредитором) заключен кредитный договор, согласно условиям которого истцу предоставлен кредит на цели личного потребления в размере 763453 руб. 00 коп. на 60 месяцев, со ставкой за пользование денежными средствами 16,9 % годовых.

На основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ею уплачена страховая премия в размере 117953 руб. 00 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление в ПАО «Сбербанк России», в котором выражены согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просьба заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Также в заявлении выражено согласие истца произвести плату за подключение к Программе страхования в размере 117953 руб. 49 коп. за весь срок страхования, который составляет 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ответчику заявление об отказе от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и возврате уплаченной страховой премии в размере 117953 руб. 49 коп. 

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

При этом согласно ст. 958 ГК РФ (1.) Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (2.) Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (3.) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

П. 1, 5 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (вступили в силу с 02.03.2016 года, в применимой редакции на момент заключения договора) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

П. 7 данного Указания также предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016 г.).

С учетом того, что заявление ФИО1 об отказе от участия в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ было подано в течение 14 календарных дней с даты подачи ею заявления на участие в программе страхования, требование о взыскании страховой премии в размере 117953 руб. 49 коп. подлежит удовлетворению. 

Доводы ответчика о том, что заявление об отказе от участия в программе страхования должно быть подано через банк, что предусмотрено в заявлении на участие в программе страхования, истцом нарушен предусмотренный договором порядок возврата денежных средств, являются несостоятельными, поскольку истец, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, вправе требовать возврата страховой премии непосредственно у страховщика. 

Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда.

Согласно положений ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», предусматривающего, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что выплата была произведена несвоевременно, были нарушены права истца как потребителя, имеются основания для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда, который суд оценивает в сумме 500 рублей.

Кроме того, согласно ч.6 ст.13 вышеуказанного Федерального закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку требования потребителя не были удовлетворены до подачи иска в суд, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 59226 руб. 74 коп., из расчета: (117953 руб. 49 коп. (страховая премия) + 500 рублей (компенсация морального вреда) /2). Оснований для снижения штрафа, по правилам ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку факт нарушения прав истца установлен судом, сумма штрафа соразмерна последствиям нарушения обязательства

Кроме того, с ответчика ООО «Страховая компания «СбербанкСтрахование Жизни» в доход местного бюджета также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска – 3859 руб. 07 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО Страховая Компания «Сбербанк СтрахованиеЖизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 117953 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф 59226 руб. 74 коп. 

Взыскать с ООО Страховая Компания «СбербанкСтрахование Жизни» расходы на оплату государственной пошлины, от уплаты которых истец был освобожден в доход местного бюджета МО ГО «Город Йошкар-Ола» в размере 3859 руб. 07 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Смирнов 

Мотивированное решение 

составлено 21 января 2019 года