Дело № 2-736/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2018 года г. Волжск

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Емельяновой Е.Б., при секретаре судебного заседания Никифоровой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

Установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт»обратилось в суд с исковым заявлением, просило взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере86 793 руб. 30коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере2 803 руб. 80 коп.

В обоснование иска указано, чтоФИО1 обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установив ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.

При подписании заявления ФИО1 указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

В заявлении ФИО1 также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ФИО1, банк открыл ему счет карты №, то есть, совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №.

Ответчик активировал карту и банк установил ему лимит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была совершена операция по переводу денежных средств с использованием карты на общую сумму 45000 рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 поступила общая сумма в размере 31800 рублей. В нарушение условий договора ФИО1 не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату, в связи с чем образовалась задолженность в размере цены иска.

В судебном заседании представитель истца – ФИО2, участвующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить. На основании имеющихся условий заключенного договора обосновала имеющийся расчет. Полагала не подлежащим применению срок исковой давности. Также указала, что ответчик заблуждается относительно погашения кредита за счет застрахованных средств, так как страхового случая не имело место. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Поддержал позицию письменного отзыва. Считал, что истцом пропущен срок исковой давности. Суду пояснил, что при разговоре с сотрудником банка ему было пояснено, что возник страховой случай, и страховая компания все выплатила банку. Не согласен с тем, что банк повысил ему процентную ставку без его согласия, о чем ему не было известно. В случае удовлетворения исковых требований просил суд снизить неустойку в порядке ст.333 ГК РФ.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1 ст. 850 ГК РФ в редакции на дату заключения договора).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из имеющихся в материалах дела документов, ФИО1, действуя по своей воле и в своих интересах, ДД.ММ.ГГГГ направил в Банк подписанное им Заявление (далее — Заявление), в котором просил:

Заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - «Условия по картам»/«Условия»), Тарифах по картам (далее - «Тарифы по картам»/«Тарифы») Договор о карте «Русский Стандарт», в рамках которого:

- выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт»,

- открыть банковский счет (далее - Счет Карты),

- для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

При подписании Заявления ФИО1 указал, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен и которые он обязуется неукоснительно соблюдать, а также своей подписью под Заявлением подтвердил получение им на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов (лист 2 Заявления).

В Заявлении ФИО1 также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банка его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему Счета Карты.

На основании вышеуказанного предложения, Банк открыл ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам.

С момента открытия Счета Карты между Истцом и Банком был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 24.03.2014г. (далее - Договор о карте).

Заключенный Договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора вследствие наличия условия о кредитовании счета в порядке ст.850 ГК РФ, и таким образом, должен соответствовать требованиям глав 42 и 45 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ЗАО "Банк Русский Стандарт" (переименован в АО "Банк Русский Стандарт") получена и активирована банковская карта с лимитом кредитования 50000 руб., срок действия карты – ДД.ММ.ГГГГ.

Из расписки о получении карты следует, что с Условиями и Тарифами ФИО1 ознакомлен, понимает и полностью согласен (л.д. 8).

Указанная выше расписка содержит информацию о заемщике - фамилию, имя, отчество ответчика, номер анкеты - 165403680, номер карты и номер договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Расписка подписана заемщиком без каких либо замечаний.

Таким образом, доводы ответчика о том, что он не был ознакомлен с Тарифами и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», опровергаются письменными материалами дела. Кроме того, в Тарифном плане ТП 60/3 подписью на каждом листе ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с Тарифным планом ТП 60/3, а также информацией о полной стоимости кредита и Примерным графиком погашения Задолженности (стр.4 Тарифного плана).

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок доведения Банком до заемщика- физического лица информации о полной стоимости кредита в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика.

Требование об обязательном предоставлении информации о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей было введено в ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №46-ФЗ 08.04.2008.

По условиям заключенного Договора о карте Клиент самостоятельно определяет необходимость получения кредита и его размер. Операции по счету карты (оплата товара/услуг, получение наличных со счета) Клиент может осуществлять как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств, размещенных предварительно на счете. Исходя из этого, Банк при заключении договора не располагает сведениями о том, какой суммой кредита и в какой период времени воспользуется Клиент, будет ли он пользоваться кредитными средствами однократно или несколько раз в период действия договора.

Предметом Договора о карте, как смешанного договора, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, является не предоставление кредита в определенном - размере, а предоставление Банком Клиенту возможности кредитования счета.

Таким образом, размер кредита не может являться существенным условием Договора о карте, так как кредит будет считаться предоставленным ровно на ту сумму, на которую держатель карты совершил расходные операции при отсутствии на счете карты собственных денежных средств,

Информация, содержащаяся в Примерном графике погашения задолженности, носит ознакомительный характер и предоставляется в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 г. №2008-У, а не является суммой долга, как указывает ответчик.

В соответствии с п. п. 2.15, 2.15.2, 2.15.4 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции). Банк вправе в одностороннем порядке изменить лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счете-выписке.

Согласно Тарифному плану № 60/3 на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств установлена плата за пользование в размере 36 % годовых (п. п. 6.1, 6.2 тарифного плана).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была совершена расходная операция на сумму 45 000 руб. 00 коп. банком со счета ФИО1 перечислено 45 000 руб. 00 коп.

В соответствии с п. 6.3 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом, за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком во исполнение обязательств по договору оплачено всего 31 800 руб. 00 коп.

Судом проверены доводы ответчика в части неправомерного начисления повышенных процентов, а также в части применения срока исковой давности. 

В части срока исковой давности. Суд соглашается с позицией истца, которая соответствует условиям договора и сложившимся обстоятельства по делу. 

Абзацем 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, срок для исполнения обязательства по возврату суммы займа начинает течь с момента предъявления требования и составляет тридцать дней в силу ст. 810 ГК РФ. Поэтому заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство лишь по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа. Именно в этот момент начинает течь срок исковой давности.

Таким образом, до предъявления требования о возврате суммы займа по договору с неопределенным сроком возврата или сроком возврата, определенным моментом востребования, право заимодавца не является нарушенным и, следовательно, срок для защиты этого права не течет. Срок исковой давности начинается по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа.

Согласно п. 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся составной, и неотъемлемой частью Договора о карте №, срок погашения Задолженности по Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита (погашение Основного долга), определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности, Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 cm. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Заключительного счета выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Как следует из представленного Банком Расчета задолженности и Выписки из лицевого счета, ФИО1 исполнял свои обязательства по Договору о карте № путем ежемесячного внесения Минимальных платежей в целях подтверждения своего права пользования банковской картой (согласно п. 1.28 Условий, Минимальный платеж - сумма денежных средств которую клиент размещает на счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора). При этом, исходя из специфики и правовой природы Договора о карте, График платежей по договору не был установлен, т.к. у Клиента отсутствует обязанность по ежемесячному погашению задолженности.

В связи с тем, что ФИО1 прекратил в одностороннем порядке исполнять свои обязательства по договору, Банк, руководствуясь условиями заключённого договора, ДД.ММ.ГГГГ выставил ему Заключительный Счет-выписку с требования погашения задолженности в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные требования Банка ФИО1 в установленный срок исполнены не были.

В силу закона определяющим моментом при исчислении срока исковой давности является определение начала течение срока исковой давности и фактических обстоятельств, свидетельствующих о начале течения срока исковой давности.

Положение п. 1 ст. 200 ГК РФ сформулировано таким образом, что наделяет суд необходимыми полномочиями по определению момента начала течения срока исковой давности, исходя из фактических обстоятельств дела (Определение Конституционного Суда РФ от 25.05.2017 N 1159-0).

В каждом конкретном случае суд, рассматривающий дело, должен определяет момент начала течения срока исковой давности, исходя из фактических обстоятельств дела и специфики требований 

Право Банка было нарушено 24.04.2016г., когда ФИО1 не исполнил требование Банка о полном погашении задолженности, соответственно именно с ДД.ММ.ГГГГ у Банка возникло право на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности. Более раннее обращение в суд являлось бы нарушением условий Договора о карте и прав заемщика, который на протяжении длительного времени надлежащим образом исполнял свои обязательства в рамках договора.

Таким образом, с учетом положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, п.6.22 Условий по картам, срок исковой давности по заявленным Банком требованиям необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (со дня, следующего за днем Даты оплаты Заключительного Счета-выписки).

Иск поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах срока исковой давности.

Изменения условий договора, связанные с повышением начисляемых процентов произошли в установленном порядке, что подтверждено материалами дела.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности 86 793 руб. 87 коп., из которых: основной долг - 49631,78 руб., проценты по кредиту – 12001,14 руб., комиссии по договору – 10872,29 руб., неустойка – 14 2880,09 руб..

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 14288 руб. 09 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6.29 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном т заключительном счете-выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания Банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 6.26 Условий.

Суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию в пользу кредитора пени по правилу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, согласно которому если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (Определения Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 N 7-О, от 15.01.2015 N 6-О, от 14.03.2001 N 80-О, от 21.12.2000 N 277-О и другие).

При оценке последствий нарушения обязательства для уменьшения неустойки по статье 333 ГК РФ судом могут приниматься во внимание как обстоятельства исполнения договора, так и обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. (пункт 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ").

Из содержания кредитного договора следует, что договором установлен чрезмерно высокий размер неустойки (0,2% в день).

В силу изложенного, суд принимает решение об уменьшение размера подлежащих взысканию с ответчика договорных неустоек до 500 руб.

По своему существу неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не является средством обогащения взыскателя, а поэтому должна быть соразмерна последствиям нарушения прав взыскателя.

Суд приходит к выводу, что взысканная судом сумма неустойки является соразмерной последствиям нарушения обязательств, соответствует компенсационной природе неустойки, оснований для взыскания неустойки в большем размере не усматривает.

В полном объеме освободить ответчика от уплаты неустойки, законных оснований у суда не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом за рассмотрение дела в суде была уплачена государственная пошлина в сумме 2803 руб. 80 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 803 руб. 80 коп.. При этом суд считает необходимым указать, что снижение размера неустойки не влияет на размер госпошлины. 

Суд в соответствии со ст.196 ГПК РФ разрешил спор в пределах заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК Российской Федерации, суд 

Решил:

Удовлетворить исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 73005руб. 21 коп., из которых: основной долг – 49 631 руб. 78 коп., проценты по кредиту – 12 001 руб. 14 коп., комиссии по договору – 10872 руб. 29 коп., неустойка – 500 руб. 00 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в размере 2 803 руб. 80 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Емельянова Е.Б. 

Решение в окончательной форме 

принято 20 июля 2018 года