Дело № 2-341/2019 18 марта 2019 года

29RS0014-01-2018-006164-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Аксютиной К.А.

при секретаре судебного заседания Ананьиной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») и в последнем заявленном виде исковых требований просил о признании договора страхования жизни и здоровья №180724084 от 24 сентября 2018 года расторгнутым, взыскании страховой премии в размере 90 142 руб., неустойки за период с 2 ноября 2018 года по 30 января 2019 года в размере 81 127 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа. 

В обоснование иска указал, что 24 сентября 2018 года между ним и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №1871998334 на сумму 696 552 руб. на срок 60 мес., одновременно с которым истец подписал заявление в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья, на основании чего был выдан полис страхования жизни и здоровья №180724084 на страховую сумму 606 000 руб., подлежащую уменьшению в течение срока страхования в соответствии с таблицей. Страховая премия в размере 90 900 руб. была уплачена истцом за счет кредитных средств. Срок страхования определен с 00 часов 00 минут 24 сентября 2018 года по 24 часа 00 минут 23 сентября 2023 года. Истец досрочно погасил кредит 29 сентября 2018 года. 9 октября 2018 года истец направил в адрес ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально сроку страхования, которое осталось без удовлетворения. На основании изложенного заявлен настоящий иск. 

Истец в судебном заседании поддержал заявленные требования по аналогичным основаниям. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве с исковыми требованиями не согласился, мотивировав тем, что истец добровольно пожелал заключить договор страхования. Истцу предоставлена вся необходимая информация об услуге страхования: при заключении договора страхования он получил программу страхования и таблицу размеров страховых сумм. По условиям договора страхования выгодоприобретателем является истец, в случае смерти – его наследники. Страховая сумма в течение срока страхования уменьшается, при наступлении страхового случая выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с суммами, указанными в таблице, являющейся приложением к договору страхования, и не зависит от размера задолженности по кредитному договору. Страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования при досрочном погашении кредита до окончания договора страхования не будет равна нулю, поскольку после досрочного погашения кредита договор страхования не теряет своей силы. После досрочного погашения кредита существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Считает, что по истечении периода охлаждения истец в соответствии с условиями договора страхования не имеет права на возврат страховой премии при отказе от договора страхования, равно как и не подлежит возврату страховая премия в связи с досрочным погашением кредита. В связи с чем в удовлетворении исковых требований просит отказать. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. 

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, 24 сентября 2018 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 696 552 руб. на срок до 24 сентября 2023 года. В п. 4 кредитного договора установлена процентная ставка по кредиту в размере 13,99% и предусмотрена возможность ее увеличения в случае нарушение заемщиком установленных п.18 договора обязательств по заключению договора страхования до 16,99%.

В соответствии с п.17 кредитного договора заемщик вправе по своему желанию получить дополнительные добровольные услуги, оказываемые Банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, программы добровольной страховой защиты транспортного средства.

В п.18 указанного кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае его приобретения за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту. При этом заемщик был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых условиях кредитования без обязательного заключения договора страхования, но сознательно выбрал данную программу (пп.18.1.2., 18.1.3.), что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 было предоставлено право выбора размера процентной ставки по кредиту при условии заключения договора страхования и при отсутствии такого договора.

Оснований утверждать, что отказ от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора по делу не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу, что заключение истцом договора личного страхования с ответчиком являлось его добровольным волеизъявлением, получение кредита не обусловливалось заключением договора личного страхования.

В день заключения кредитного договора – 24 сентября 2018 года ФИО1 подписал заявление о страховании № 180724084, адресованное ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», о заключении договора страхования жизни и здоровья на основании данного заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК «Аксель», являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

24 сентября 2018 года между сторонами был заключен договор личного страхования на указанных в заявлении условиях путем выдачи страхователю полиса страхования жизни и здоровья № 180724084.

Страховыми рисками в соответствии с условиями указанного договора страхования являются смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы. При этом основной выгодоприобретатель по договору страхования в части фактической задолженности по кредиту не обозначен, а дополнительным выгодоприобретателем указан - застрахованное лицо – ФИО1 в части разницы между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

Срок страхования установлен с 00 часов 24 сентября 2018 года до 24 часов 23 сентября 2023 года, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 606 000 руб., страховая премия – 90 900 руб.

Из содержания полиса страхования также следует, что страховая сумма в течение срока страхования уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение № 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании № 180724084.

Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК «Аксель» и таблица размеров страховых сумм была вручена истцу, что подтверждается его подписью в заявлении о страховании № 180724084 и полисе страхования № 180724084.

Сумма страховой премии оплачена истцом в полном объеме, что сторонами не оспаривается.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от 3 октября 2018 года по кредитному договору 

<

***> от 24 сентября 2018 года отсутствует ссудная задолженность.

После погашения кредита ФИО1 10 октября 2018 года направил ответчику заявление (претензию) от 9 октября 2018 года с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционального сроку страхования, которое было получено ответчиком 23 октября 2018 года.

26 октября 2018 года ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письменно уведомило ФИО1 о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в удовлетворении требований о возврате страховой премии истцу было отказано, а также была разъяснена возможность досрочного отказа от договора страхования и изменения либо исключения основного приобретателя (Банка) по договору страхования посредством подачи страховщику соответствующего заявления. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК «Аксель» страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти, застрахованным лицом является страхователь – дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования.

Согласно таблице размеров страховых сумм (приложение № 2 к полису страхования), страховая сумма на дату заключения договора равна 606 000 руб., в течение периода страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с согласованным сторонами графиком. 

Как следует из материалов дела, по условиям полиса страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК «Аксель», при наступлении страхового случая страховщик обязался выплатить страховое возмещение в размерах, определенных в процентах от размера страховых сумм, содержащихся в Таблице (приложении № 2 к полису страхования), которые не поставлены в зависимость от наличия задолженности по кредитному договору и ее размера.

Таким образом, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору вопреки доводам истца не привело к сокращению страховой суммы до нуля. По условиям договора страхования отсутствие фактической задолженности по кредитному договору ставит заемщика в статус основного выгодоприобретателя в договоре и в случае наступления страхового случая он приобретает право требовать от страховщика выплаты всей суммы страхового возмещения, предусмотренной по договору, в его пользу.

Суд при этом также учитывает, что в заключенном между сторонами договоре страхования основной выгодоприобретатель, интерес которого заключается в получении страховой выплаты, составляющей сумму фактического долга по договору, не поименован, следовательно, в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Как следует из материалов дела, в Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК «Аксель» определен срок действия договора страхования, который в соответствии с полисом страхования составляет 60 месяцев, и приведены случаи досрочного прекращения договора страхования, в числе которых полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору не поименовано. 

Таким образом, из материалов дела следует, что досрочное прекращение кредита не является обстоятельством, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не предусматривает возврат страховой премии, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Напротив, согласно условиям договора при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Следовательно, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и для применения согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ последствий в виде возврата истцу части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как следует из Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК «Аксель» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, когда страхователь отказался от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. 

Данное условие Программы страхования соответствует Указанию Центрального банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированному в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072 и вступившему в законную силу 2 марта 2016 года, возлагающему на страховщика обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 собственноручно подписал заявление на страхование, получил полис страхования, Программу страхования, Таблицу размеров страховых сумм, при этом прочитал их до оплаты страховой премии, поставлен в известность, что возврат денежных средств при досрочном погашении кредита ни кредитным договором, ни договором страхования не предусмотрен. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Доказательств несогласия с условиями перечисленных документов, понуждения к их подписанию, лишения его возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией, а также нарушения иных прав, не представил.

Поскольку заявление о возврате страховой премии было подано истцом по истечении четырнадцати дней со дня заключения договора, то установленный условиями страхования срок, в течение которого был возможен возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за страхование (страховой премии), истцом оказался пропущен. Таким образом, условия, при которых истец мог претендовать на возврат уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, истцом не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, он просрочил, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора договором страхования не предусмотрено.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании суммы страховой премии, рассчитанной им пропорционально сроку действия страхования, не имеется.

Принимая во внимание, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

Согласно положениям п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.2 ст.450 ГК РФ).

Таким образом, расторжения договора страхования в судебном порядке в данной ситуации также не требуется, поскольку условия и основания, предусмотренные п. 2 ст. 450 ГК РФ, при которых изменение и расторжение договора может быть осуществлено только в судебном порядке, отсутствуют.

В соответствии с п.2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как видно из дела, договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, такие условия одностороннего отказа допускает, и досрочное прекращение договора по инициативе страхователя является неюрисдикционным, для этого достаточно подачи соответствующего заявления страховщику. 

Кроме того, в соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК «Аксель» договор страхования прекращает действие по соглашению сторон, при этом о намерении досрочно прекратить действие договора страхования стороны должны уведомить друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. 

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий К.А. Аксютина