Дело № 2-47/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Калтасы РБ 22 января 2019 года

Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хайруллина А.Р.,

при секретаре Садретдиновой Р.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 ФИО обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк», был заключен кредитный договор № на сумму 576 838 руб. 39 коп., сроком исполнения на 60 месяцев. При заключении договора с его стороны было подписано заявление на включение в число застрахованных лиц по договору группового страхования, в результате чего сумма 112 483 руб. 49 коп. была удержана в качестве страховой премии. Договор страхования является недействительным, поскольку услуга страхования была навязана заемщику банком. Истец направил в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования. Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, от данного договора истец отказался ДД.ММ.ГГГГ. В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» он имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения. В данном случае применяются последствия недействительности части сделки, а именно возврат истцу уплаченной им в адрес ответчика комиссии в размере 112 483 руб. 49 коп. Его претензия была оставлена без внимания.

На основании изложенного истец просит взыскать денежные средства по уплате комиссии за присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в размере 112 483 рублей 49 копеек, компенсацию морального вреда с ООО «Русфинанс Банк» в размере 3 000 руб., компенсацию морального вреда с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в размере 3 000 руб., расходы на оплату услуг представителя размере с ООО «Русфинанс Банк» 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя размере 5 000 рублей с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец в судебное заседание не явился. От него имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, сведений о причинах неявки не представили, от них поступили возражения в письменном виде. ООО «Русфинанс Банк» в своем возражении завил ходатайство о рассмотрении дела без их участия. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в своем возражении заявил ходатайство о рассмотрении дела с их участие по видеоконференц-связи через Басманный районный суд г. Москвы. 

Согласно части 1 статьи 155.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии в судах технической возможности осуществления видеоконференц-связи лица, участвующие в деле, их представители, а также свидетели, эксперты, специалисты, переводчики могут участвовать в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи при условии заявления ими ходатайства об этом или по инициативе суда. Об участии указанных лиц в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи суд выносит определение.

Возможность участия стороны в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи по смыслу закона является правом, а не императивной обязанностью суда, необходимость применения которой определяется судом исходя из существа рассматриваемого дела.

Поскольку ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», надлежащим образом извещен о дне и времени судебного заседания заблаговременно, свою позицию изложил подробно в письменном виде в возражении к иску направленном суду, другие стороны также не явились в судебное заседание, а также учитывая что согласование дня и времени проведения судебного заседания путем видеоконференц-связи с Басманным районным судом г.Москвы и извещения стороны (ответчик отказался от уведомления его с использованием информационно-телекомуникационной сети Интернет), суд считает что рассмотрение дела в отсутствие ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не нарушает принципы состязательности процесса и равенства сторон и отклоняет заявленное ходатайство об участии истца в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, оценив все доказательства в совокупности суд приходит к следующему выводу.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Россиской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ.г №, «Об организации страхового дела в Россиской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и прядок его осуществления.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Для целей Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 1 настоящего закона, являются составной частью страхового законодательства.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь) был заключен договор № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, с последующими дополнительными соглашениями. 

В соответствии с пунктом 1.1 договора страхования страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования.

Согласно пункта 1.6 договора страхования застрахованными лицами по указанному договору могут являться физические лица, заключившие со страхователем кредитные договора в рамках программ автокредитования в период действия договора страхования и признанные Страховщиком соответствующими требованиям, изложенным в приложении № к договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО. обратился с заявлением к ООО «Русфинанс Банк», в котором выразил письменное согласие на заключение от имени банка с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента как застрахованного лица на условиях правил личного страхования, действующим на дату составления заявления. Указанное заявление подано с целью предоставления обеспечения по договору потребительского кредита № с ООО «Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 576 838.39 руб. сроком на 60 месяцев под 12,892% годовых. При этом ФИО1 ФИО согласился на компенсацию банку понесенных в виде оплаты страховой премии расходов по заключенному договору страхования в сумме 112483,49., в связи с чем сумма компенсации страховой премии была перечислена банку, о чем имеется его заявление от ДД.ММ.ГГГГ (т.1,л.д.102) 

Кроме того, истец уведомлен о том, что в течение 1 месяца, с даты начала действия страхования, на основании его письменного заявления вправе отказаться от страхования, договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате.

Также уведомлен о том, что договор страхования в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления заемщика об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования осуществляемого ООО «Русфинанс Банк»).

Страховую премию в сумме 112 483.49 руб. ООО «Русфинанс Банк» перечислило ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что подтверждается выпиской из реестра платежей к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ(т.1, л.д.103). 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию по почте в адрес ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» об отказе от договора страхования 1651261 от ДД.ММ.ГГГГ и добровольном возмещении страховой премии в размере 112483,49 рублей на основании Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д.12-14).

Как видно из ответов ответчиков данная претензия истца ФИО1 ФИО о возврате денежных средств страховой компанией и банком в добровольном порядке не удовлетворены (т.1.л.д.15-17). 

Таким образом, истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть, в течение 13 дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, страховая компания на основании п.8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию.

Объектами страхования согласно п.1.3 Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, являются имущественные интересы застрахованного лица, получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, а также смерть застрахованного лица.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указанием Банка России срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, и поэтому с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере 112 483 руб. 49 коп.

Доводы ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о том, что истец не является стороной по договору страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», соответственно, у него отсутствовало право на обращение в суд с указанными требованиями несостоятельны в связи с тем, что оплата страховой премии в сумме 112 483,49 руб. ООО «Русфинанс Банк» перечислило за истца в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», из сумы кредита истца. Таким образом, страховая премия оплачена истцом.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года за N 17 «О рассмотрении судами споров по защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку действиями страховой компании были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с страховой компании в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 1000 рублей.

Поскольку требования истца не были удовлетворены страховой компанией в добровольном порядке, с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 56 741 руб. 74 коп. (112 483 руб. 49 коп. (взысканная страховая премия) 1000 рублей (компенсация морального вреда) x 50%).

Согласно части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом предоставлен договор на оказание услуг представителя № от ДД.ММ.ГГГГ и расписка об оплате услуг в сумме 10 000 рублей.

С учетом сложности данной категории спора, объема оказанной юридической помощи представителем истца, с учетом принципа разумности, суд полагает необходимым удовлетворить заявленные требования истца о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании ст. 103 ГПК РФ с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3 817 руб. 10 коп.

В части требований истца к ООО «Русфинанс Банк» суд приходит к выводу, что довод истца о навязывании ему услуги страхования и отсутствии у него возможности кредитования без условия о страховании в судебном заседании не подтвержден, а фактические обстоятельства по делу свидетельствуют о добровольности действий истца по страхованию и отсутствии влияния данного условия на принятие банком решения о предоставлении кредита. Кроме того, требования о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» страховой премии в размере 112 483 рублей 49 копеек не подлежат удовлетворению, поскольку Банк является в данном случае ненадлежащим ответчиком.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, морального вреда и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 ФИО страховую премию в размере 112 483 рублей 49 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 56 741 руб. 74 коп., судебные расходы на представителя в размере 5 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 ФИО отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3749 руб. 67 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан через Краснокамский межрайонный суд в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.01.2019 года.

Председательствующий судья А.Р. Хайруллин