Мотивированное 

решение

 изготовлено 19.12.2019

№ 2-1693/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12.12.2019 г. Березовский

Березовский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Цыпиной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Петренко Д.В., 

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, нотариальных услуг,

установил:

ФИО2 обратился с иском, в обоснование которого указал, что между ним и ответчиком дата заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 910000 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 20,85 % в год. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 90 545 рублей. Срок страхования – 60 месяцев. 

Истец указал, что ответчиком навязана услуга по страхованию, что является незаконным, противоречит действующему законодательству. Истец указал, что в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 934, 935, Гражданского кодекса российской Федерации страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита ущемляет права истца как потребителя банковских услуг, участника гражданского оборота, имеющего право на приобретение и осуществление своих гражданских прав своей волей и в своем интересе. В связи с чем в действиях банка усматривается злоупотреблением свободой договора в форме навязывания заемщику услуги страхования. Истец просил взыскать с ответчика в его пользу сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 60545 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50%, стоимость нотариальных услуг в размере 2570 руб.

Ответчик иск не признал, указал в обоснование на отсутствие нарушений прав истца при заключении кредитного договора. 

Истец в судебное заседание не явились, о месте и времени извещены надлежащим образом и в срок, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца.

Представитель третьего лица ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, причины неявки суду не известны.

Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена заблаговременно на интернет-сайте Березовского городского суда Свердловской области.

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 -Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Конституционному положению ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации устанавливающему, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, корреспондирует п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела,дата сторонами заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 910 000 рублей сроком на 60 месяцев под 20,85 % годовых.

В тот же день истцом подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события, срок страхования 60 месяцев, страховая сумма 910000 рублей, выгодоприобретателем являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России», и сам истец в остальной части.

Плата за подключение к программе страхования составила 90545 рублей.

Услуга по подключению к программе страхования ПАО «Сбербанк России» оказана, истец является застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сдата по дата, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Страхование жизни».

дата истец обратился к ответчику ПАО «Сбербанк России» с требованием об отказе от программы страхования жизни и здоровья заемщика, выплате денежной суммы в размере 90545 рублей, которое было оставлено без удовлетворения.

На основании пункта 2.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании положений статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 2 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления, при этом согласно пункту 3.5 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 4 заявления на страхованиевыгодоприобретателем по договору страхования с момента полного досрочного погашения задолженности по всем действующим кредитам, предоставленным банком, является застрахованное лицо, то есть истец.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Пункт 4.1 условий участия в программе страхования предусматривает возможность досрочного прекращения участия физического лица в данной программе на основании его письменного заявления. При этом возврат клиенту денежных средств в размере 100% платы за подключение к программе страхования производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Иных случаев возврата денежных средств ни полностью, ни в части условиями не предусмотрено.

При заключении кредитного договора отдата Банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях. Предоставленная банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора, до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита и дополнительных услуг банка.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец, выразив желание на заключение договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя такие обязательства по оплате. При таких обстоятельствах оснований для признания оспариваемых условий договора навязанными ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, у суда не имеется.

Заключение договора страхования в рамках кредитного договора не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Данные выводы также согласуются с положениями ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Истец собственноручно и добровольно подписал заявление на страхование, был ознакомлен с условиями договора страхования и выплаты страховой премии, поставлен в известность, что возврат денежных средств при досрочном погашении кредита ни индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от дата, ни заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья, ни условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья не предусмотрен. Доказательств несогласия с условиями перечисленных документов, понуждения к их подписанию, лишения его возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией, а также нарушения иных прав, не представил.

Поскольку заявление об отключении от программы страхования и возврате платы за подключение к ней было подано ФИО2 спустя более чем два года со дня заключения договора, то установленный условиями страхования срок, в течение которого был возможен возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, истцом оказался пропущен.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований ФИО2 о возврате денежных средств, уплаченных по договору оказания услуги за подключение к программе страхования, не имеется.

Принимая во внимание, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения этих требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, нотариальных услуг оставить без удовлетворения. 

Лица, участвующие в деле, могут подать на указанное решение апелляционную жалобу в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский городской суд Свердловской области.

Судья Цыпина Е.В.