№2-282/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Дульдурга 26 ноября 2018 года 

Дульдургинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Замиеновой О.В., 

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Суюшкиной А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 282/ 2018 по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеуказанным иском мотивируя следующим: 

03.11.2015г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 236683,00 (двести тридцать шесть тысяч шестьсот восемьдесят три руб. 00 коп.) (далее - Кредит) сроком на 84 месяца (ев), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 

<

данные изъяты> (триста восемьдесят пять тысяч восемьсот семнадцать руб. 09 коп.) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

<

данные изъяты> (двести тридцать три тысячи пятьсот четыре руб. 69 коп.) (задолженность по основному долгу)+

<

данные изъяты> (сто шестнадцать тысяч восемьсот пятьдесят шесть руб. 80 коп.) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) +

<

данные изъяты> (тридцать пять тысяч четыреста пятьдесят пять руб. 60 коп.) (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 

<

данные изъяты> (триста восемьдесят пять тысяч восемьсот семнадцать руб. 09 коп.).

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" даны разъяснения, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, Истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с 20.03.2018г. по дату вступления в законную силу решения суда.

просит суд:

Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> (триста восемьдесят пять тысяч восемьсот семнадцать руб. 09 коп.), в том числе:

<

данные изъяты> - задолженность по основному долгу;

<

данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

<

данные изъяты> - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной

долг.

Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 

<

данные изъяты>.

В своем возражений на заявленные требования ответчик ФИО1 указал, что не согласен с иском о взыскании суммы долга по следующим основаниям. 

Согласно иска, истец по договору № от ДД.ММ.ГГГГ якобы предоставил ему денежные средства в размере 

<

данные изъяты>.

Данное утверждение ложное, т.к. по данному договору истец денежные средства ему не передавал, на его счета в банках не перечислял, на руки наличными денежными средствами или иным имуществом не передавал.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (2) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Единственный раз, когда он брал кредит в ПАО «Восточный», это было ДД.ММ.ГГГГ на 

<

данные изъяты>, которые в настоящее время он погасил в полном объеме.

Также он не согласен с действиями банка «Восточный», который удерживал с него проценты на просроченные проценты за пользование кредитными средствами, т.к. согласно ч.2 ст. 3171 ГК РФ условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным.

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В связи с изложенным просит суд в иске ответчику отказать в полном объеме.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в зал суда не явился, хотя надлежащим образом был уведомлен о дате и месте судебного заседания.

От представителя истца ПАО КБ «Восточный» поступило заявление о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие, в связи невозможностью выезда на судебное заседание. 

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 возражений против рассмотрения гражданского дела в отсутствие представителя истца 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие участника процесса-представителя истца по доверенности ФИО3, которая воспользовалась правом, предусмотренном положениями ст. 167 ГПК РФ. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные требования не признал и суду пояснил, что он брал кредит в ПАО «Восточный» только один раз, то есть ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты>. Денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ он не получал. Задолженность по кредитному договору от 17.09.2013г. он оплатил в полном объеме. Он действительно обращался в банк с вопросом о реструктуризации первого договора. Основной долг он не признает. В банке в 2015 году он подписывал договор, но думал, что это реструктуризация.

Заслушав доводы ответчика ФИО1 и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пп. 1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Суд установил: между ПАО «Восточный экспресс банк» в лице ФИО4 и ФИО1 03.11.2015г. был заключен договор кредитования №. Размер кредита 

<

данные изъяты>. Срок займа – 84 месяца. Окончательная дата погашения – 03.11.2022г.. Ставка годовых процентов установлена 32.5 %. 

По условиям договора займа погашение кредита осуществляется ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком.

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита (основного долга) в соответствии условиями договора.

Заемщик обязуется уплатить Займодавцу неустойку - пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему Договору, в том числе возвратить или оплатить Займодавцу денежные средства - сумму Займа и начисленные на него проценты - в сроки, оговоренные настоящим Договором.

Предоставленный суду кредитный договор соответствует всем требованиям, предусмотренным гражданским законодательством, составлен в письменном виде, подписан сторонами, вступил в законную силу с даты его подписания, и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по данному договору.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, кроме случаев предусмотренных законом.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, и не могут быть произвольно расширены или изменены.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В данной норме закона не содержится указания на то, что заемщик может быть освобожден от возврата ссуды в определенных случаях, в частности, ввиду его неплатежеспособности.

Не содержит таких условий и договор кредитования № от 03.11.2015 года.

Ответчик ФИО1 в случае неприемлемости условий по кредиту, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Он располагал полной информацией об условиях и обязанностях сторон, указанных в нем, в том числе об ответственности в случае не исполнения обязательств по договору кредитования.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Суд не может согласиться с доводами ответчика ФИО1 о том, что он не получал денежные средства по договору кредитования № от 03.11.2015 года, так как им производились выплаты обязательных платежей по указанному договору. Поступившие суммы платежей распределялись, согласно типовым условиям кредитования, на погашение процентов за просроченный кредит, штрафов за несвоевременное погашение задолженности по ссуде, погашение просроченной ссудной задолженности и начисленных просроченных процентов, при этом с графиком внесения платежей по кредиту он был ознакомлен. 

Факт заключения кредитного договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения заемщика с заимодавцем не представлен суду, ответчик добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности по вышеуказанному договору кредитования.

То обстоятельство, что ФИО1 направил деньги на погашение ранее полученного кредита, свидетельствует о том, что он распорядился суммой кредита № от 03.11.2015 года по своему усмотрению и не является основанием к освобождению от обязанности возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими.

Ответчиком ФИО1 доказательств того обстоятельства, что анкету - заявление от ДД.ММ.ГГГГ он не подписывал, не представлено, равно как и тот факт, что он по вышеуказанному договору денежные средства не получал.

В соответствии со ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей. действующее законодательство исходит из того, что истец должен доказать безденежность договоров.

Таким образом, заявляя более чем через два года требование о недействительности кредитного договора по его безденежности, фактически преследует цель избежать ответственности по исполнению денежного обязательства, которое им было одобрено. Однако указанное свидетельствует о недобросовестности ответчика, поскольку исполнение кредитного договора (внесение платежей) являлось тем поведением заемщика, которое давало ответчику основание полагаться на действительность сделки.

Вместе с тем, доказательств безденежности кредитных договоров суду ФИО1 не представил.

Согласно расчета задолженности по договору кредитования № от 03.11.2015 года, представленного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 

<

данные изъяты> 09 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу в сумме – 

<

данные изъяты>;

- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме – 

<

данные изъяты> 80 копеек;

- сумма неустойки 

<

данные изъяты>.

Суд, указанный выше расчет задолженности признает верным, соответствующим фактическим обстоятельствам дела.

Доказательств, оспаривающих или ставивших под сомнения сумму задолженности по кредитному договору, ответчиком ФИО1 в порядке ст. ст. 12, 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Принимая во внимание не соблюдение ответчиком платежной дисциплины, не своевременную уплату обязательных периодических платежей и не в полном объеме, фактические обстоятельства дела, суд находит размер начисленных процентов, соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору кредитования и соответствуют условиям вышеуказанного договора. Кроме того договор кредитования не расторгнут, возможность начисления банком процентов к заемщику не утрачена.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, отсутствие возражений ответчика и доказательств, опровергающих заявленные исковые требования, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, когда действия, подлежащие оплате, осуществлялись по инициативе суда и соответствующие расходы возмещаются за счет средств федерального бюджета (ч. 2 ст. 96 ГПК). 

Оплата государственной пошлины на сумму 

<

данные изъяты> подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ 

С ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования № от 03.11.2015 года

385 817 (триста восемьдесят пять тысяч восемьсот семнадцать руб.) 09 коп., в том числе:

<

данные изъяты>- задолженность по основному долгу;

<

данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами

<

данные изъяты> - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его вынесения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Дульдургинский районный суд. 

Решение принято судом в окончательной форме 27 ноября 2018 года.

Судья: О.В. Замиенова.