Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2017 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дорохиной Т.А.,

при секретаре Нор И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 28.11.2012г. между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 200 000 руб. сроком на 61 месяцев. В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательства по гашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин возникновения просроченной задолженности. 

В связи с чем, у ответчика перед истцом по состоянию на 13.02.2017г. образовалась задолженность, которая составляет 266 417 руб. 61 коп., из которых: задолженность по оплате основного долга – 146 043 руб.09 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 68 174 руб. 52 коп., штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору –41 400 руб., комиссия за присоединение к страховой программе- 10 800 руб. 

ПАО «Восточный экспресс банк» просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 864 руб. 18 коп. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о дате, месте и времени рассмотрении дела извещен надлежащим образом и своевременно, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с нее задолженности в размере 266 471 руб. 61 руб., при этом в судебном заседании не оспаривала, что действительно заключила кредитный договор на сумму 200 000 рублей, производила платежи по кредиту до марта 2015 года, затем в связи с изменением материального положения, кредит оплачивать перестала. Выразила свое несогласие с размером комиссии за присоединение к программе страхования в размере 10800 рублей, поскольку услуга по присоединению к программе страхования ей была навязана банком, возможность выбора другой страховой компании ей предоставлена не была. Кроме того, выразила свое согласие с начисленными процентами за пользованием кредитом, полагает, что проценты по кредиту должны быть пересчитаны по правилам ст. 395 ГК РФ, размер неустойки считает завышенным, просила применить ст. 333 ГК РФ, мотивируя тем, что в настоящее время у нее имеется еще четыре не погашенных кредитных договора. 

Представитель третьего лица ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявлял. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. 

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойка (пеня, штраф) это определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки исполнения. 

Как установлено в судебном заседании 28.11.2012г. путем подачи заявления-оферты и последующего акцепта между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, вид кредита –СУПЕР КЭШ, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 32,5% годовых, ежемесячный платеж 7980 руб., ФИО1 приняла на себя обязательства выплачивать банку предоставленный ей кредит, включающий в себя сумму основного долга и начисленные проценты по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей каждого месяца. 

Подписывая заявление о заключении договора кредитования ФИО1 подтвердила и согласилась с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые признаны неотъемлемой частью оферты.

Обратившись в Банк с анкетой заявлением, ФИО1 дала согласие на страхование жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный экспресс банк».

Руководствуясь условиями заявления от 28.11.2012г. ПОА «Восточный экспресс банк» акцептовал оферту и с Заемщиком был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и банковского счета, в соответствии с которым Банк выдал Заемщику кредит в сумме 200 000 рублей. Процентная ставка составляет 32,5%.

Согласно п. 3.3. типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее условия), ежемесячно в операционный день, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере, предусмотренном договором ежемесячного взноса в предусмотренную в договоре ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа (п. 3.4. условий).

В соответствии с п. 3 типовых условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка.

Как следует из заявления, меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности: неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности (штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности -3% от просроченной кредитной задолженности) 590 руб.

Как следует из выписки по лицевому счету №, банк перечислил на счет ответчика кредит в размере 200 000 руб. 00 коп., которым ответчица воспользовалась.

При этом ФИО1 нарушала сроки возврата и суммы минимального платежа, после апреля 2015 года оплату по кредиту прекратила, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств. Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком. 

Согласно представленному истцом расчету, а также выписке из лицевого счета заемщика, произведенные выплаты в счет погашения основного кредита, процентов по нему по состоянию 13.02.2017г. составили: в счет погашения кредита внесено 53 956 руб. 91 коп., в счет возмещения процентов 130 363 руб. 09 коп. 

Согласно представленному расчету задолженности, ФИО1 выплачено за период с 28.11.2012г. по март 2015 года платы за присоединение к страховой программе 32 400 руб., задолженность по уплате составляет 10 800 руб. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что сумма задолженности по основному долгу и процентам, представленная истцом, рассчитана правильно. Договор сторонами не оспаривался, расчет суммы задолженности содержит дату и сумму согласованного сторонами платежа, дату и сумму фактического платежа, остаток задолженности по основному долгу и остаток задолженности по уплате процентов и комиссии за присоединение к страховой программе, кроме того подтвержден выпиской со счета представленной истцом, оснований сомневаться в правильности расчета не имеется, в связи с чем суд принимает представленный истцом расчет.

Доводы ответчика ФИО1 о незаконности взыскания с нее комиссии за подключение к программе страхования, поскольку услуга по страхования ей была навязана, не предложен выбор страховой компании, не могут быть принятым судом по внимание по следующим основаниям.

Решением Ленинского районного суда г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ. исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, оставлены без удовлетворения. Решение вступило в законную силу. 

В соответствии с ч.2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариваю при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В связи с чем, правовых основания для отказа в иске в части взыскания комиссии за присоединение к страховой программе не имеется.

Оценивая требования Банка о взыскании неустойки, суд полагает следующее.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Принимая во внимание, что ответчиком неоднократно допускались просрочки минимального платежа, а также учитывая, что ответчик ФИО1 заявила о снижении размера штрафов по кредитному договору, указав на несоразмерность размера штрафов который просил взыскать Банк- 41 400 руб., суд полагает, что имеются законные основания для снижения размера подлежащей взысканию неустойки на основании ст.333 ГК РФ. 

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Представленный истцом расчет штрафных процентов (неустойки) соответствует условиям договора, однако, при решении вопроса её взыскании, суд, усматривает основания для применения ст. 333 ГК РФ для уменьшения размера подлежащей уплате неустойки, так как считает, что сумма требуемой истцом неустойки несоразмерна последствиям ненадлежащего исполнения обязательства ответчиком (146 174 руб. 52 коп. (основной долг), 68 174 руб. 52 коп. (проценты по просроченной ссуде). Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а также учитывая ходатайство ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки, суд, применительно к ст. 333 ГК РФ усматривает основания для уменьшения размера начисленной истцом неустойки в сумме 41 400 руб. до 35000 рублей.

Оснований для отказа в иске по доводам ответчика суд не усматривает. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма в размере 260 017 руб. 61 коп. из которых: задолженность по оплате основного долга – 146 043 руб. 09 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 68 174 руб. 52 коп. штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору с учетом уменьшения –35 000 руб., комиссия за присоединение к страховой программа- 10 800 руб. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

При этом, поскольку размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Таким образом, с ответчика следует взыскать в полном объеме понесенные истцом по делу судебные издержки в виде уплаченной госпошлины в размере 5 864 руб. 18 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору №, от 28.11.2012 года в размере 260 017 руб. 61 коп. из которых: задолженность по оплате основного долга – 146 0 43 руб. 09 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 68 174 руб.52 коп., штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору –35 000 руб., комиссия за присоединение к страховой программа- 10 800 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 864 руб. 18 коп., а всего 265 881 руб.79 коп.

В остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Т.А. Дорохина