Дело № 2-195/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2018 года г. Саяногорск 

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Гусыны А.В.,

при секретаре Марюхиной А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк», Банк) о защите прав потребителя. Мотивируя свои требования тем, что ДАТА между ним и Банком заключен кредитный договор № на сумму 

<

> под 

<

>% годовых. При заключении договора на него возложена обязанность заключения договора страхования жизни и трудоспособности заемщика с ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость страховки составила 64800 руб. и была включена в сумму займа. Услуга страхования была ему навязана сотрудником Банка, получение кредита было обусловлено приобретением услуги страхования. Полагает действия ответчика нарушают его права, как потребителя, поскольку данная услуга является навязанной. Просил применить последствия ничтожности сделки и взыскать с Банка в свою пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 64800 руб., неустойку в размере 64800 руб. за период ДАТА, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., почтовые расходы в размере 23 руб. 60 коп., штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2, действующая на основании доверенности от ДАТА, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о судебном заседании, направила возражения на исковое заявление, в которых просила рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в удовлетворении иска отказать, поскольку при заключении кредитного договора истец был согласен со всеми его условиями, выразил согласие на подключение к программе страхования. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о судебном заседании.

Выслушав истца ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно с. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у него в силу договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, включение в кредитный договор условий страхования жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. 

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, ДАТА между ФИО1 и Банком был заключен договор кредитования № (далее – Договор), с лимитом кредитования 

<

>

Согласно п. 2 Договора Договора считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами всех своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования – в течение срока действия Договора. Срок возврата Кредита – до востребования.

Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 

<

>. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 

<

> (п. 4 Договора).

Банк предоставляет Заемщику Кредит в течение 90 дней с даты заключения Договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления Кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (п. 17 Договора).

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДАТА.Согласно п. 1.2. которого, застрахованными по договору являются заемщики кредитов Страхлвателя и держатели кредитных карт Страхователя.

Вместе с тем, ДАТА ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», из которого следует, что ФИО1 согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДАТА (п. 2). Он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (п.3). Обязуется оплатить услугу в размере 

<

> (п. 5). С Программой страхования, Тарифами Банка ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять (п. 13).

Кроме того, ФИО1 подписано согласие на дополнительные услуги, в котором он выразил согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В согласии так же содержится указание на то, что заключение договора страхования осуществляется по желанию, согласие на страхование/отказ от страхования не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования.

Удержание денежных средств в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования со счета ФИО1 подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДАТА по ДАТА.

Таким образом, обязанность застраховать жизнь и здоровье заёмщика вытекает в данном случае из договора сторон и является обязанностью истца по договору, взятой им на себя добровольно, что подтверждается соответствующими разъяснениями в указанных документах, с которыми истец ознакомился, согласился и которые подписал без каких-либо замечаний и возражений.

Доказательств того, что Банк отказал бы в предоставлении кредита в случае отказа от участия в страховании истцом, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, напротив, из текста заявления истца на страхование прямо следует обратное.

При заключении кредитного договора и договора страхования заёмщик добровольно в соответствии со своим волеизъявлением мог принять на себя все права и обязанности, определенные договорами, либо отказаться от их заключения.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, не предоставлено. Заявление о заключении договора страхования исходило от истца и его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений кредитного договора, Банком никак не ограничивалось. Следовательно, подключение истца Банком к Программе страхования… и заключение с ним страховой компанией договора страхования является правомерным. В связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья А.В. Гусына

Мотивированное решение изготовлено 05.03.2018.