Дело № 2-347/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

26 февраля 2018 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Прохоровой Н.В.,

при секретаре Толстиковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит: взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № ** от 27.06.2015: просроченный основной долг – 267322 руб. 79 коп., штрафы и неустойки – 4405 руб. 02 коп., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5917 руб. 28 коп. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.06.2015 между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 550 000 руб. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 23 700 рублей, проценты за пользование кредитом составляют 30,99% годовых. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако в настоящее время ответчик, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности от 28.08.2017 № **, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (просительная часть искового заявления), о чем также представила соответствующее заявление. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. 

Изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В судебном заседании установлено, что 27.06.2015 ФИО1 в АО «АЛЬФА-БАНК» подано заявление на получение кредита наличными в размере 55000 рублей сроком на 36 месяцев. ФИО1 просит рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования. 

27.06.2015 ФИО1 были подписаны индивидуальные условия № ** от 27.06.2015 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, согласно которым: сумма кредита составляет 550000 руб.; процентная ставка - 30,99% годовых; количество ежемесячных платежей – 1, сумма ежемесячного платежа 23700 руб., дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 27-е число каждого месяца; срок возврата кредита 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Дата перевода суммы кредита на счет в рублях 27.06.2015. ФИО1 с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ознакомлен и согласен (пп. 1, 4, 6, 14).. 

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее Общие условия кредитования) после подписания Заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в Банк, Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Датой предоставления Заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет Заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету (пп. 2.1., 2.4.). 

Таким образом, заявление на получение кредита наличными содержит все условия, необходимые для заключения кредитного договора. Акцептом явились действия Банка 27.06.2015 по зачислению на счет ФИО1 кредита в размере 550 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, доказательств обратного не представлено.

Следовательно, между истцом и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании от 27.06.2015 № ** с соблюдением письменной формы.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.п. 2.7. - 2.10. Общих условий кредитования датой погашения соответствующей части кредита Заемщиком будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета Заемщика и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под "соответствующей частью суммы основного долга" понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату Графика платежей. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей. Проценты уплачиваются Заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 и 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета Заемщика и зачисления суммы процентов на счет Банка. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании не исполняет, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу с п. 6.4. Общих условий кредитования Банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения Заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжении договора выдачи кредита наличными.

В соответствии с п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Из представленного истцом расчета задолженности по соглашению о кредитовании № ** от 27.06.2015 следует, что задолженность по основному долгу составляет 267322 руб. 79 коп., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период с 28.02.2017 по 29.05.2017 - 1469 руб. 88 коп., неустойка за просрочку погашения основного долга за период с 28.02.2017 по 29.05.2017 – 2935 руб. 14 коп. 

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду представлено не было. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. 

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности по соглашению о кредитовании № ** от 27.06.2015.

Вместе с тем согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых, или 0,05% в день. 

Согласно представленному истцом расчету в период начисления неустойки начисляются проценты за пользование кредитом, которые были ответчиком погашены. 

Следовательно, установленный АО «АЛЬФА-БАНК» размер ответственности в процентном выражении за нарушение сроков платежей не соответствует ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также несоразмерен последствиям нарушения обязательства, что может привести к неосновательному обогащению банка. 

Учитывая изложенные обстоятельства, положения закона, суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию неустойки в два раза, т.е. до 18,25 % в год.

В этой связи размер задолженности по неустойке за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составит 734 руб. 94 коп., по неустойке за просрочку погашения основного долга - 1467 руб. 57 коп., что является пределом, соразмерным нарушенному обязательству.

При указанных обстоятельствах и доказательствах суд считает возможным удовлетворить исковые требования истца и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ** от 27.06.2015 в размере 269525 руб. 30 коп., в том числе: просроченный основной долг – 267322 руб. 79 коп., неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период с 28.02.2017 по 29.05.2017 - 734 руб. 94 коп., неустойку за просрочку погашения основного долга за период с 28.02.2017 по 29.05.2017 – 1467 руб. 57 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

В п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Согласно платежным поручениям от 11.08.2017 № **, от 24.11.2017 № ** при подаче данного иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 5917 руб. 28 коп. (3383 руб. 64 коп. + 2533 руб. 64 коп.).

Таким образом, суд с учетом вышеприведенных положений закона и разъяснений считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5917 руб. 28 коп.

Определением судьи Северского городского суда Томской области от 06.02.2018 приняты меры по обеспечению настоящего иска. Поскольку в соответствии с ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда, суд считает возможным отменить данные меры по обеспечению иска по исполнению решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ** от 27.06.2015 в размере 269525 руб. 30 коп., в том числе: просроченный основной долг – 267322 руб. 79 коп., неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период с 28.02.2017 по 29.05.2017 - 734 руб. 94 коп., неустойку за просрочку погашения основного долга за период с 28.02.2017 по 29.05.2017 – 1467 руб. 57 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5917 руб. 28 коп.

Меры по обеспечению иска в виде ареста имущества, принадлежащего ФИО1, принятые в соответствии с определением судьи Северского городского суда Томской области от 06.02.2018, по исполнению решения суда отменить.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Прохорова