Дело № 2-207/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18марта2021года г.Давлеканово

Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галимзянова В.Р.,

при секретаре Халиуллиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договора кредитования № на сумму 150000 рублей. Пунктом 17 кредитного договора предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит путем открытия текущего банковского счета №. Порядок предоставления кредита: открытие текущего банковского счета указанным номером, установление лимита кредитования, выдача кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии). В день заключения вышеназванного договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписано заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, согласно которому он предлагает банку заключить с ним договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и Тарифами банка, а также открыть текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план «Суперзащита» Пакет №, валюта – рубли, номер счета - №. Согласно данному заявителю потребитель просит выпустить к указанному счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 31000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 10010 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 970 рублей. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет клиента № (номер счета по основному кредитному договору) не позднее 19 числа месяца. В пакет включены следующие услуги: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к Бонусной программе банка «Суперзащита». Срок действия карты составляет 36 месяцев с момента заключения договора, дата закрытия счета – ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена, что подтверждается заявлением на закрытие лимита кредитования, заявлением о полном досрочном возврате кредита, информацией о задолженности заемщика. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено на юридический адрес ПАО КБ «Восточный» заявление об отказе от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг и возврата платы в размере 31000 рублей. Письмо с заявлением истца об отказе от услуг ответчика последним не получено. Истец полагает отказ, выразившийся бездействием ответчика, относительно заявленных истцом требований незаконным, так как истец не совершал операций по счету № по тарифному плану «Суперзащита», с пакетом услуг №, по карте Visa Instant Issue, ни одной из услуг по данному договору: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиента, выпуск дополнительной банковской карты «Карта № «Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете, присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита» он не воспользовался. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита. Просят взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 комиссию за выпуск карты в размере 31000 рублей, компенсацию морального вреда – 10000 рублей, неустойку в размере 70000 рублей, штраф в сумме 50 % о присужденного в пользу потребителя исходя из следующего: 25 % – в пользу потребителя, 25 % – в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан, представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явились, о времени и месте судебно заседания извещены надлежащим образом, в том числе в соответствии с требованиями ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Имеются заявления истца и его представителя о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 851 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пп. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым истец открыл ответчику текущий банковский счет, предоставил кредит с лимитом кредитования 150000 рублей, сроком – до полного исполнения сторонами, с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 55,00% годовых. Размер минимального обязательного платежа составляет 10110 рублей. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 рублей, за исключением в последний месяц льготного периода, который равен 9140 рублей. Продолжительность льготного периода 4 месяца с даты заключения договора.

В соответствии с п. 15 индивидуальных условий кредитного договора, плата за оформление карты Visa Instant Issue - 800 руб.

Согласно п. 17 индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется путем открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования, выдачи Кредитной карты и Пин-конверта (при наличии).

Во исполнение договора на имя ФИО2 открыт счет №, выдана персонифицированная банковская карта Visa Instant Issue в соответствии пп. 15, 17 кредитного договора, ФИО3 предоставлены кредитные средства.

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ.) истец путем подачи отдельного заявления выразил письменное согласие на дополнительную услугу – открытие текущего банковского счета № на условиях тарифного плана «Суперзащита» Пакет №.

Согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений. При недоказанности обстоятельств, на которых истец основывает свое требование, суд отказывает в удовлетворении иска.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств

Оценивая доводы истца о нарушении ее прав как потребителя со стороны ПАО КБ «Банк Восточный», суд полагает, что они основаны на неверном толковании норм права, неправильной оценке условий заключенных договоров, и подлежат отклонению.

Как следует из заявления, в случае открытия истцу текущего банковского счета, он просит выпустить банковскую карту Visa Instant Issue без оформления материального носителя, понимает, что выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя карты не производится.

Плата за выпуск карты составляет 31000 рублей, в рассрочку на 4 месяца по 10010 рублей ежемесячно за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 970 рублей. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет №. Дано согласие Банку на списание с текущего банковского счета платы за выпуск Карты.

В заявлении на открытие текущего банковского счета ФИО1 просил ответчика предоставить Пакет услуг Пакет 7.

Из указанного заявления следует, что Пакет 7 предполагает оказание следующих услуг:

- Присоединение ФИО1 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» по следующим страховым случаям: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования, кроме случаев, предусмотренных Программой как исключения;

- Выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», согласно которой банк выпускает к счету Клиента дополнительную детскую карту Visa Classic на основе отдельного заявления на выпуск дополнительной карты в любое время в течение срока действия Карты при предоставлении в Банк требуемых документов;

- Начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента;

- Присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита»

Срок действия Карты и Пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения Договора. При отсутствии задолженности по оплате услуги за выпуск Карты по истечении срока действия Карты – открытый в рамках Договора Счет закрывается, Карта и Пакет услуг прекращают действие. Дата закрытия Счета – ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления также следует, что ФИО1 подтверждает, что ему известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по его желанию при условии оплаты услуги за выпуск платы за выпуск карты в полном объеме. Для этого заявитель обязан предоставить в Банк письменное заявление о досрочном отказе от договора.

ФИО1 своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлена, полностью согласна с Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке, Тарифами Банка, Правилами выпуска и обслуживания банковских карты ПАО КБ «Восточный».

Рассмотрев оферту Клиента Банк совершил конклюдентные действия: открыл на имя Клиента банковский счет №, т.е. совершил акцепт оферты Клиента и тем самым, заключил договор от ДД.ММ.ГГГГ с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 845 ГК РФ, п. 1.1. Общих условий открытия и обслуживания счета в ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с тарифным планом ПАО КБ «Восточный» «Суперзащита» Пакет № на основании подписанного согласия на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита Пакет №» и заявления на открытие текущего банковского счета ответчик выпустил к счету виртуальную банковскую карту Visa Instant Issue, предназначенную для платежей в Интернете, выпускаемую без физического носителя, только в электронном виде.

В соответствии с тарифным планом «Суперзащита» Пакет № истец на основании личного заявления присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», что не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства.

ФИО1 согласилась на открытие текущего банковского счета на условиях тарифного плана «Суперзащита» Пакет № на добровольных началах, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте заявления на открытие счета, согласилась с условиями оказания данной услуги, доводы искового заявления о навязывании ответчиком данной услуги истцу, суд считает несостоятельными.

Более того, из буквального сопоставления условий договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ и заявления от ДД.ММ.ГГГГ на открытие текущего банковского счета на условиях тарифного плана «Суперзащита» Пакет № не следует, что указанные договора взаимоувязаны между собой, равно как и то, что открытие текущего банковского счета на условиях тарифного плана «Суперзащита» Пакет № каким-либо образом обусловлено условиями со стороны банка при заключении им с истцом договора кредитования, в данной части доводы искового заявления также подлежат отклонению.

Суд также критически относится к доводам искового заявления о том, что плата за выпуск дебетовой карты фактически представляет из себя плату за подключение истца в программу страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», поскольку в предмет заключенного между сторонами договора банковского счета входили действия ответчика не только по открытию и ведению счета, но и по оказанию услуг по выпуску дебетовой карты, выпуску дополнительной банковской карты «Карта №» детская; присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back», участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и договора возмездного оказания услуг, договора страхования жизни.

Суд полагает, что стороны, в силу свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ, вправе предусмотреть в нем любые условия, не противоречащие нормам действующего законодательства, что и было сделано, путем согласования сторонами оказания со стороны ответчика истцу услуг на условиях тарифного плана «Суперзащита» Пакет №. Поскольку сторонами при заключении договора не была согласована цена каждой услуги отдельно, суд делает вывод, что все услуги, предоставляемые истцу в рамках данного тарифного плана, являются для него равнозначными, и соотношение между собой платы за выпуск дебетовой карты и одной из услуг (участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный») является ошибочным.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением на закрытие лимита кредитования. В этот же день истец подал в ПАО КБ «Восточный» заявление о полном досрочном погашении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с отказом от дополнительной услуги банка «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

При обращении в суд с настоящим иском ФИО1 ссылается на положения статьи 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в силу которой заемщик, как потребитель финансовой услуги, вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов), а также открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

Вместе с тем, согласно разъяснениям, данным в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Договор на предоставление дополнительной услуги «Тарифный план «Суперзащита» предусматривает право одностороннего отказа ФИО1 от условий договора, но при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме.

Соглашения о расторжении договора о предоставлении дополнительных услуг «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №, в соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, между сторонами достигнуто не было.

Основания для расторжения договора по требованию одной из сторон предусмотрены п. 2 ст. 450 ГК РФ, в соответствии с которой по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств существенного нарушения Банком условий договора, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании комиссии за выпуск карты в размере 31000 рублей. 

Требования истцов о взыскании с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, а также штрафа в пользу РОО ЗПП «Форт Юст» РБ являются производными от требований о взыскании комиссии за выпуск карты в связи с чем основания для их удовлетворения у суда отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Давлекановский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий В.Р.Галимзянов

Решение06.05.2021