Дело № 2-1848/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 5 июня 2017 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Протасовой Е.М., при секретаре Розиновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) в котором, с учетом уточнения, просила взыскать убытки в размере 609 руб., неустойку в размере 69000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 84804 руб.

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 внесла 50000 руб. в счет частичного погашения кредита и обратилась к ответчику с заявлением о его частичном досрочном возврате. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил истца об отсутствии оснований для удовлетворения требований. ДД.ММ.ГГГГ истец дополнительно внесла 3400 руб. и повторно обратилась с заявлением о намерении частично досрочно погасить кредит. Однако денежные средства в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ не были списаны, были списаны в следующий очередной платеж – ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец ФИО1 заявленные исковые требования с учетом уточнения поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске и дополнении к нему.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 просила отказать в удовлетворении иска по основаниям, указанным в письменных отзывах на исковое заявление.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2 000 000 руб. на срок 182 месяца, на строительство и приобретение прав на оформление в собственность квартиры, расположенной в строящемся доме по адресу: 

<

адрес>. 

По условиям кредитного договора за полученный кредит заемщик ежемесячно уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12% годовых в течение периода, считая с даты, следующей за днем предоставления кредита, до даты изменения процентной ставки; 11% годовых с даты, следующей за датой изменения процентной ставки и до даты окончательного возврата кредита. Платежный период установлен с 20 по 28 число каждого месяца. Ежемесячный платеж изначально составлял 5 329 руб. 26 коп. 

Согласно статье 315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 4.5 кредитного договора предусмотрено право заемщика осуществлять частичное досрочное исполнение обязательств по погашению кредита при условии соблюдения им следующих условий: 

- частичное досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, предусмотренные для осуществления плановых платежей пунктом 4.3.7 договора (с 20 по 28 число каждого календарного месяца кроме первого и последнего платежа);

- заемщик обязан направить кредитору заявление о частичном досрочном возврате кредита не позднее чем за 1 календарный день до даты начала времени интервала, в течение которого предполагается осуществление досрочного платежа. Дата планируемого частичного досрочного погашения должна попадать во временной интервал, отведенный для осуществления планового Платежа, предусмотренный пунктом 4.3.7 договора. В противном случае заемщику в принятии частичного досрочного платежа отказывается; 

- сумма, заявляемая заемщиком в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее 15 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла 50000 руб. на счет, открытый в Банке ВТБ 24 (ПАО), и обратилась с заявлением о частичном досрочном погашении суммы основного долга по кредитному договору и перерасчете ежемесячной суммы планового платежа.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ24 (ПАО) уведомил истца о том, что заявление о досрочном погашении кредита не исполнено, так как в нем было указано только на частичное досрочное погашение основного долга без оплаты начисленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла на счет 3400 руб. и повторно обратилась с заявлением о списании в счет частичного досрочного погашения основной суммы долга по кредиту 50000 руб.

Из ответа Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком исполнено заявление от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ общая сумма платежа составила 50000 руб., в том числе в погашение основного долга в размере – 47439 руб. 80 коп., процентов – 2560 руб. 20 коп.

Из графика погашения задолженности видно, что ДД.ММ.ГГГГ ежемесячная плата по кредитному договору составляла 3355 руб. 42 коп., в том числе 1085 руб. 12 коп. – основной долг, 2270 руб. 30 коп. – проценты.

Согласно выписке по лицевому счету на ДД.ММ.ГГГГ на счете истца было 53400 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ была списана денежная сумма в погашение ежемесячного платежа по кредиту в размере 3 355 руб. 42 коп. 

Соответственно, на счете осталось 50 746 руб. 81 коп. 

Доводы о том, что 50000 руб. не были списаны в счет досрочного погашения кредита, так как в заявлении истца указано только на частичное досрочное погашение основного долга, суд находит несостоятельными. 

В пунктах 1.12 и 1.18 кредитного договора предусмотрено, что «кредит» – это денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику в кредит в соответствии с условиями договора; «проценты» – проценты, начисляемые кредитором по ставке и в порядке, указанном в пункте 4 договора.

В пункте 4.2 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату. 

Проценты подлежат ежемесячной уплате, начисленные за месячный период, считая с 21 каждого предыдущего месяца по 20 текущего календарного месяца.

На основании пункта 4.3 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей.

Таким образом, гражданским законодательством и заключенными между сторонами кредитным договором предусмотрена возможность досрочного возврата именно кредита, то есть денежных средств, предоставляемых кредитором заемщику. При этом у заемщика отсутствует обязательство по досрочной оплате процентов, начисленных на сумму основного долга, так как они подлежат ежемесячной оплате в составе аннуитетного платежа.

ФИО1 в соответствии с пунктом 4.5.2 кредитного договора, то есть не позднее чем за 1 календарный день до 20 числа текущего месяца были представлены заявления от 1 и ДД.ММ.ГГГГ о частичном досрочном погашении кредита на сумму 50000 руб.

В связи с тем, что на счете истца было достаточно денежных средств, оснований для отказа в списании их в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору не имелось. 

На основании статьи 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В исковом заявлении и уточнениях к нему указано, что истцу были причинены убытки в размере 609 руб., так как денежные средства не были списаны в счет погашения основного долга, как следствие не уменьшился ежемесячный платеж в марте 2017 года.

Согласно расчету истца размер убытков составил 609 руб. 

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) не согласился с указанным размером убытков. Однако соответствующий расчет им представлен не был, несмотря на то, что судом предлагалось представить сведения об изменении размера ежемесячного платежа в случае списания 50000 руб. ДД.ММ.ГГГГ в счет частичного досрочного погашения кредита.

На основании пункта 4.3.1 кредитного договора до подписания договора заемщик открывает текущий рублевый счет.

К правоотношениям сторон в части списания денежных средств со счета свыше суммы аннуитетного платежа, подлежат применению положения главы 45 Гражданского кодекса РФ, регулирующие обязательства сторон, возникающие из договора банковского счета. 

В статье 856 Гражданского кодекса РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

В исковом заявлении при определении размера подлежащей взысканию неустойки истец ссылается на пункт 5 статьи 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривающего, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, положения статьи 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не применяются в случае ненадлежащего совершения банком операций по счету.

В связи с тем, что денежные средства в размере 50000 руб. подлежали списанию ДД.ММ.ГГГГ, однако, были списаны ДД.ММ.ГГГГ, за указанный период времени подлежат начислению проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ.

На основании пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При сумме задолженности 50 000 руб., размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 397 руб. 26 коп., из расчета 50000 руб. х 29 дней x (10% / 365).

В пункте 2 статьи 395 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Таким образом, с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 подлежат взысканию убытки в размере 211 руб. 74 коп., из расчета 609 руб. – 397 руб. 26 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 397 руб. 26 коп.

Согласно статье 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из положений пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, требования истца о компенсации морального вреда, причиненного ей, как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком ненадлежащим исполнением условий договора, подлежат удовлетворению. 

Однако заявленный ФИО1 размер компенсации морального вреда суд находит чрезмерным. 

С учетом требований статей 150, 1099 Гражданского кодекса РФ считает необходимым взыскать в ее пользу 500 руб. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составляет 544 руб. 50 коп. 50 % х (211 руб. 74 коп. + 397 руб. 26 коп. + 500 руб.).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 убытки в размере 211 руб. 74 коп., неустойку в размере 397 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 544 руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М. Протасова

Мотивированное решение составлено 9 июня 2017 года.