Дело № 2 – 1843/19 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2019 года г. Тверь

Московский районный суд г.Твери в составе 

председательствующего судьи Сметанниковой Е.Н.,

при секретаре Солодкой Э.Н.

с участием истца ФИО1,

представителя истца Адвоката Дейкина С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда. 

В обоснование иска указано, что 30 мая 2018 года между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Плюс Банк» заключен договор потребительского кредита № на общую сумму 815 614 рублей 40 копеек.

До 19 марта 2019 года истец не допускал просрочки по внесению платежей по кредитным обязательствам.

С 18 марта истцом велась переписка со специалистами банка по вопросу досрочного погашения кредита.

20 марта 2019 года истцом внесен платеж в размере 702 000 рублей, направленный на полное погашение долговых обязательств по кредитному договору.

22 марта 2019 года истец направил в Банк заявление о списании денежных средств с текущего счета № в счет полного досрочного погашения кредита. 

Тем самым выполнив условия кредитного договора от 30 мая 2018 года.

21 мая 2019 года на электронный адрес получил письмо от ПАО «Плюс Банк» с новым графиком погашения кредитного договора из которого следует, что после совершения текущего платежа совершенного 19 апреля 2019 года остаток основанного долга составляет 7 568 рублей 41 копейка.

Из нового графика следует, что сумма в размере 702 000 рублей была распределена следующим образом: 10 514 рублей 24 копейки списаны 19 апреля 2019 года, как проценты за пользование кредитными средствами; 691 847 рублей 68 копеек погашение основного долга; 7 568 рублей 41 копейка остаток основного долга.

Таким образом, банк получив денежные средства в размере, достаточным для полного погашения задолженности 20 марта 2019 года, начислил и списал 19 апреля 2019 проценты на сумму, которая фактически была возвращена кредитору. 

Не согласившись с указанным распределением средств, истцом направлена претензия в банк с требованием произвести перерасчет по кредитному договору, признать кредитный договор исполненным.

13 июня 2019 года Банком дан ответ об оставлении обращения без удовлетворения.

На основании вышеизложенного истец просит признать кредитный договор исполненным с 27 марта 2019 года, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истца ФИО1, поддержал исковые требования в полном объеме, по доводам изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель истца адвокат Дейкин С.В. исковые требования истца поддержал в по доводам указанным в исковом заявлении, пояснил, что остаток долга им указал сотрудник банка, но письменных доказательств подтверждающих это у них нет. 

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменный отзыв.

Согласно отзыву на исковое заявление, между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> от 30.05.2018 на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ДилерПлюс».

Согласно кредитному договору Банк обязался предоставить Заемщику целевой кредит в сумме 815 614 рублей 40 копеек на срок 48 месяцев по 17,7% годовых.

25 марта 2019 года в Банк поступило заявление на досрочное погашение задолженности по кредитному договору, в п.1 которого ФИО1 дал поручение Банку на списание денежных средств в размере 702 000 рублей, в счет досрочного погашения кредита, с указанием желаемой даты полного досрочного гашения 27 марта 2019 года.

По состоянию на 27 марта 2019 года сумма для осуществления полного досрочного погашения кредита составляла 702 129 рублей 44 копейки, из которых сумма основного долга – 699 416 рублей 06 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в период с 20 марта 2019 года по 27 марта 2019 года – 2 713 рублей 35 копеек.

В связи с тем, что Банк не был в праве списать 27 марта 2019 года с текущего счета заемщика сумму сверх суммы, указанной в п. 1 Заявления в размере 702 000 рублей, а именно 702 129 рублей 44 копейки, в соответствии с Заявлением и условиями досрочного погашения Банк произвел частичное досрочное гашение по Кредитному договору,

После частичного досрочного гашения по состоянию на 06 сентября 2019 года остаток задолженности по кредиту составляет 6 995 рублей 25 копеек.

Также истцом не представлено доказательств несению морального вреда.

На основании вышеизложенного, представитель ответчика в письменном отзыве, в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

П. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Ст. 315 ГК РФ гласит, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 30 мая 2018 года между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита 

<

***> по программе «ДИЛЕРПЛЮС».

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита сумма кредита составила 815 614 рублей 40 копеек (пункт 1). Период действия кредитного договора определен - 48 мес. с даты заключения соглашения (пункт 2). По условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту составила 17.7% годовых (пункт 4).

По условиям договора сумма основного долга и процентов по кредиту, подлежала возврату ежемесячными платежами согласно графику платежей, (пункт 6) (л.д. 13, 124).

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что условия кредитного договора заключенного между сторонами определяются индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями потребительского кредита (л.д. 12, 125).

В разделе 5 Общих условий договора по программе «ДилерПлюс» (Условия кредитного обслуживания «ПАО «ПлюсБанк») перечислен порядок досрочного полного или частичного погашения кредита.

Как указано в пунктах 5.4, 5.5 Условий заемщик вправе досрочно погасить Кредит частично в одну из дат внесения очередного Ежемесячного платежа согласно Графику платежей. Сумма частичного досрочного погашения погашает основной долг с соразмерным уменьшением либо срока кредитования, либо суммы Ежемесячного платежа в зависимости от выбора Заемщика, сделанного в заявлении на частичное досрочное гашение Кредита. Если такой выбор не обозначен Заемщиком, Сумма частичного досрочного погашения погашает основной долг с соразмерным уменьшением суммы Ежемесячного платежа.

Досрочное погашение (полное или частичное) осуществляется на основании письменного заявления Заемщика о досрочном погашении Кредита, составленного по установленной Банком форме. Такое заявление предоставляется Заемщиком в Банк не позднее, чем за 3 (три) рабочих дня до предполагаемой даты досрочного погашения Кредита.

Согласно п. 5.7 общих условий при досрочном возврате части Кредита Банк в порядке, установленном Кредитным договором, обязан предоставить Заемщику полную стоимость Кредита в случае, если досрочный возврат Кредита привел к изменению полной стоимости Кредита, а также уточненный График платежей по Кредитному договору, если такой график ранее предоставляется Заемщику.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с частью 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) и не может расцениваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителя.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что Банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о том, что уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.

Как следует из материалов дела, 25 марта 2019 сотрудником Банка было принято от истца ФИО1 заявление о досрочном погашении кредита.

В заявлении указано, что ФИО1 просит Банк списать с текущего счета № сумму в размере 702 000 рублей в досрочное погашение кредита по Кредитному договору. 

Дата досрочного погашения 27 марта 2019 года (при достаточности суммы для полного досрочного гашения).

При недостаточности суммы указанной в п. 1 настоящего заявление, для полного досрочного гашения кредита прошу списать такую сумму со Счета в частичное досрочное погашение кредита:

- не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления настоящего заявления в Банк, либо за днем поступления суммы, указанной в п. 1 настоящего заявления, на Счет (если этот день наступил позднее) – в случае, если с даты выдачи кредита прошло не более 30 календарных дней;

- на дату ближайшего Ежемесячного платежа по Графику платежей к Кредитному договору – в случае, если с даты выдачи кредита прошло более 30 календарных дней.

В заявлении указано, что ФИО1 просит для осуществления досрочного погашения основного долга по кредиту списать со счета 27 марта 2019 года сумму денежных средств указанных в пункте 1 заявления о досрочном погашении. А также, что он (ФИО1,) понимает и соглашается, что в случае если указанной в заявлении суммы не хватает, то данная сумма будет списана в ближайшую дату Ежемесячного платежа по Графику платежей к Кредитному договору.

Из представленной стороной ответчика выписки по счету следует, что 20 марта 2019 года был осуществлен перевод денежных средств в размере 702 000 рублей, с целью гашения задолженности по договору, которая была списана банком в дату следующего ежемесячного платежа 19 апреля 2019 года в размере 10 514 рублей 24 копейки в счет требований по процентам, 13 666 рубля 62 копейки в счет погашения основного долга, 678 181 рубль 06 копеек в счет частичного досрочного погашения кредита.

В связи с тем, что на 27 марта 2019 года сумму для осуществления полного досрочного погашения кредита составляла 702 129 рублей 44 копейки, из которых сумма основного долга 699 416 рублей 06 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в период с 20 марта 2019 года по 27 марта 2019 года - 2 713 рублей 35 копеек.

Указанные обстоятельства сторонами по делу не оспаривались.

В связи с тем, что Банк не был вправе списать 27 марта 2019 года со счета заемщика сумму сверх суммы, указанной в п. 1 Заявления (702 000 рублей), а именно 702 129 рублей 44 копейки, в соответствии с Заявлением о досрочном гашении кредита и условиями досрочного погашения.

Суд приходит к выводу, что действия Банка по списанию денежных средств на досрочное погашение кредитной задолженности в следующий платежный период, основанными на условиях кредитного договора и заявления о досрочном погашении кредита.

Согласно положениям статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 названного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что по состоянию на дату досрочного погашения (27 марта 2019 года) в заявление указана сумма недостаточная для досрочного полного погашения задолженности, суд приходит к выводу о том, что Банк правомерно продолжил списание денежных средств в счет погашения кредита в соответствии с ранее согласованными условиями договора.

Из заявления ФИО1 от 22 марта 2019 г. следует, что он понимает и соглашается, что в случае если указанной в заявлении суммы не хватает, то данная сумма будет списана в ближайшую дату Ежемесячного платежа по Графику платежей к Кредитному договору.

Таким образом, поскольку на дату досрочного погашения кредита, денежных средств указанных в заявлении было недостаточным для досрочного погашения, кредита, Банк действовал в соответствии с Условиями.

В связи с отказом требований истца о признании кредитного договора исполненным, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г.Твери в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 30 сентября 2019 г. 

Председательствующий Е.Н. Сметанникова