Дело № 2-1020/23

УИД 54RS0030-01-2022-007199-05

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

«28» сентября 2023 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего Лисиной Е.В., 

при секретаре Шараповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратился в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Левобережный» и ФИО3 заключен кредитный договор №№.... В этот же день между истцом и САО ВСК» заключен договор (полис №...) личного страхового заемщика по кредитному договору № №.... Страховой риск: смерть или инвалидность в соответствии с правилами страхования. Страховая сумма по личному страхованию установлена в размере не менее остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем-1 на начало каждого периода страхования, увеличенного на 10%. Выгодоприобретателем-1 является ПАО «Банк Левобережный». 

ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена первая группа инвалидности, что является страховым случаем. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о страховом случае.

По условиям договор, страховая сумма подлежит выплате в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты. 

Страховая сумма определяется в соответствии с п. 4.3.1 Правил, и составляет в размере не менее остатка денежного обязательства перед вгодоприобретателем-1 на начало каждого периода страхования, увеличенного на 10%. На начало первого периода страхования страховая сумма составляет 3630000 руб. 

Согласно п. 8.10 положительная разница между суммой страховой выплаты, установленной п. 8.4 Правил, и суммой страховой выплаты, подлежащей выплате выгодоприобретателю-1 в размере, установленном п. 8.5 настоящих правил, выплачивается страховщиком выгодоприобретателю-2. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о выплате страхового возмещении, которое получено ДД.ММ.ГГГГ. Страховая выплата не была произведена. 

Согласно справке ПАО «Банк Левобережный» от ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредитному договору № №... составляет 2829575,28 руб. 

Неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения составляет 20988,00 руб. 

На удержанную страховой компанией сумму страхового возмещения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 132967,00 руб. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Банк Левобережный» сумму страхового возмещения 2 829 575,28 руб., в свою пользу взыскать оставшуюся часть суммы страхового возмещения – 800425,00 руб., неустойку в сумме 20988,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 132967,00 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., судебные расходы на оплату государственной пошлины в сумме 13920,00 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 40000 руб., штраф. 

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, извещен надлежащим образом, направил своего представителя ФИО, который исковые требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что при заключении договора страхования и у истца никто не спрашивал о состоянии его здоровья. Если страховщику необходимо было получить какую-то информацию о здоровье истца, ответчик имел возможность ее запросить самостоятельно, поскольку истец дал соответствующее письменное согласие. 

Представитель ответчика САО «ВСК» - ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в отзыве и дополнении к нему. Указала, что заболевание истца имеет длительный характер, и впервые было диагностировано у него в молодом возрасте. Истец не мог не знать, что он болен, однако, об этом он страховой организации не сообщил. В результате развития данного заболевания и наступила инвалидность, что подтверждено заключением судебной экспертизы. Поскольку истец при заключении договора не предоставил требуемую информацию о состоянии своего здоровья, в результате чего страховщик был лишен возможности правильно оценить риск наступления страхового случая, данное обстоятельство освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения. 

Третье лицо – ПАО Банк «Левобережный» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом. В письменном отзыве на иск представитель полагал, что требования подлежат удовлетворению в части выплаты страхового возмещения в пользу Банка и перечисления остатка страховой выплаты в пользу ФИО3 

Выслушав участников процесса, заключение прокурора ФИО2, которая полагала, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Левобережный» и ФИО3 заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 3 000 000 руб. на приобретение квартиры (т. 1 л.д. 10-16).

В этот же день между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис №...) (л.д. 146-148 т. 1).

Объект страхования – имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору 

<

***>. Страховые случаи – смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил), инвалидность (в соответствии с п. 2.4.2.1 Правил). При этом, данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил. Страховая сумма определяется в соответствии с п. 4.3.1 Правил. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретатель-1 Банк «Левобережный» (ПАО) в пределах денежного обязательства по кредитному договору, выгодоприобретатель-2 – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю-1. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию сроком до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ФКУ «ГБ МСЭ по Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ, актом-медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ, протоколом проведения медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 144 т. 1, т. 2 л.д. 98-107). 

Согласно справке Банка «Левобережный» (ПАО) задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2731982,51 руб. (т. 2 л.д. 30). 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о страховом случае (т. 1 л.д. 221).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направлен ответ, согласно которому предложено представить медицинские документы: (направление на МСЭ, акт проведения МСЭ, протокол проведения МСЭ, выписки из амбулаторных карт (медицинских карт) больного с указанием дат обращений, дат установления диагнозов за весь период наблюдения из всех медицинских учреждений, выписной эпикриз в случае стационарного лечения, извещение о больном с впервые в жизни установленном диагнозом злокачественного новообразования или выписку из ИАС «Канцер-регистр» или официальный ответ, дате первичного обращения, первичного диагностирования онкологического заболевания, дате постановке на учет и другое, сведения об обращениях за медицинской помощью с указанием дат и диагнозов из ТФОМС или страховой компании по ОМС за весь период. Указано, что решение по заявленному событию будет принято после представления указанных документов (т. 1 л.д. 219-220). 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о выплате страхового возмещении, в ответе на которое САО «ВСК» также сообщило о необходимости представления вышеуказанных документов, и о том, что решение по страховому случаю будет принято после предоставления документов (т. 1 л.д. 182). 

Согласно п. 2.2 Правил №... Ипотечного страхования САО «ВСК», действующих на дату заключения договора (далее – Правила страхования) (т. 1 л.д. 184-213) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.

Перечень страховых случаев предусмотрен п. 2.4 Правил страхования. 

Согласно п. 2.4.1 по страхованию от несчастных случаев и болезней страховыми случаями могут быть признаны следующие события: 

п. 2.4.1.2 установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование с учетом положений п. 8.4, 1.2 Правил; 

п. 2.4.1.4 установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

Под инвалидностью понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее в необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности понимается деление инвалидности по степени тяжести в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов РФ. 

В соответствии с п. 2.4.1.5 события, предусмотренные п. 2.4.1 настоящих Правил являются страховыми, при условии, что они произошли не вследствие следующих обстоятельств: 

п. 2.4.1.5.5 заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования и они не были отражены в заявлении на страхование. 

Согласно п. 9.1.3 Правил страхования страховщик вправе отказать в страховой выплате в случае, если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренным договором (т. 1 л.д. 213). Для определения причины наступления инвалидности, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено ООО «МБЭКС».

Согласно заключению эксперта № №... от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения до ДД.ММ.ГГГГ имелись следующие хронические заболевания:

- двусторонний поликистоз почек, вторичный хронический пиелонефрит латентное течение выявлен в мае 1996г впервые вторичная оксалурия ХПН 0-1 в последующем ежегодно стационарные дообследования и лечение. По данным ДРБ от 04.1998 имеется суммарное снижение функции почек, что свидетельствует о наличии компенсированной почечной недостаточности;

- ДД.ММ.ГГГГ Ds: юношеский остеохондроз поясничного отдела позвоночника хроническое рецидивирующее течение;

- ДД.ММ.ГГГГ Ds: искривление носовой перегородки;

- ДД.ММ.ГГГГ Ds: левосторонний сколиоз нижнегрудного отдела позвоночника I 

<

адрес> 1-Пст;

- ДД.ММ.ГГГГ Ds: поясничный остеохондроз. Протрузия L5/S1. Грыжи Шморля L4, L5.

Согласно данным протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №...ДД.ММ.ГГГГ/2022, от ДД.ММ.ГГГГ, причиной инвалидности ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р. является общее заболевание: «Аутосомно-доминантная поликистозная болезнь, поликистоз почек. Хронический пиелонефрит, стадия неполной ремиссии. ХБП С5д А2. ЗПТ: программный гемодиализ с ДД.ММ.ГГГГ Нефрогенная артериальнаягипертензия 3 ст., риск 4. Вторичная анемия сложного генеза (эритропоэтинзависимая, железодефицитная) лёгкой степени тяжести. Вторичный гиперпаратиреоз. Стойкие значительно выраженные нарушения функций мочевыделительной системы».

Согласно данным предоставленной документации двусторонний поликистоз почек, вторичный хронический пиелонефрит латентное течение выявлен в мае 1996г впервые вторичная оксалурия ХПН 0-1 в последующем ежегодно стационарные дообследования и лечение.

Поликистоз почек – одна из наиболее тяжёлых аномалий, характеризующихся замещением значительной части почечной паренхимы множественными кистами различных форм и размеров. Поликистоз почек относят к врождённым наследственным заболеваниям.

В зависимости от давности процесса и степени вторичных осложнений паренхима приобретает сероватый оттенок, а её функциональная способность прогрессивно уменьшается.

Главным фактором, определяющим возникновение и прогрессирование почечной недостаточности у больных с аномалией структуры почек, служит пиелонефрит, который длительное время протекает латентно и лишь через некоторое время проявляет себя клинически. Этому во многом способствуют нарушение пассажа мочи и особенности аномального лимфо- и кровообращения в почках. Развитие и прогрессирование почечной недостаточности зависят не только от степени и тяжести пиелонефрита, но и от количества выключенных нейронов. Возникновению и развитию пиелонефрита способствует и венозный стаз, обусловленный компрессией почечной вены и её ветвей большими кистами. Венозный стаз в почке ведёт к аноксии и повышению проницаемости сосудистой стенки, что в свою очередь влечёт за собой отёк стромы почки, создавая наиболее благоприятные условия для развития инфекции в межуточной ткани этого органа.

Возникновение и развитие двустороннего хронического пиелонефрита в поликистозных почках приводит к резким функциональным изменениям не только почек, но и печени. Нарушается белковый, протромбинообразовательный, антитоксический, углеводный, жировой, дезаминирующий, ферментный и стероидный обмен.

Таким образом, имеющаяся у ФИО3 поликистозная болезнь является врожденным наследственным заболеванием и является причиной для установления инвалидности.

У суда отсутствуют основания ставить под сомнение выводы судебной экспертизы, изложенные в заключении, поскольку экспертиза проведена с соблюдением установленного процессуального порядка лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов и опытом работы. Экспертному исследованию был подвергнут необходимый и достаточный материал, методы, использованные при экспертном исследовании, и сделанные на основе исследования выводы обоснованы. Экспертное исследование выполнено в соответствии с требованиями ст. 86 ГПК РФ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации". Эксперт был предупрежден об уголовной ответственно за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации. 

В силу пункта 1 статьи 9 акона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

В силу ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что причиной установления инвалидности 1 группы ФИО3 явилось врожденное наследственное заболевание - поликистозная болезнь, о наличии которой он не мог не знать, что следует из имеющейся в материалах дела медицинской документации, поскольку ФИО3 неоднократно обращался в медицинские учреждения в связи с заболеванием почек, которое впервые было выявлено в 1996 году. 

При заключении договора страхования, ФИО3 было подано заявление на заключение договора страхования (т. 1 л.д. 173-174), в котором присутствовали вопросы о состоянии его здоровья, в том числе, вопрос под номером 4.7 о наличии болезни почек: мочекаменная болезнь, пиелонефрит, гломерулононефрит, единственная почка, опущение почки, (нефроптоз), другие заболевания почек, а также вопрос 4.21 о наличии иных заболеваний или событий медицинского характера, не указанных выше. На указанные вопросы ФИО3 ответил отрицательно. 

Таким образом, до заключения договора страхования, ФИО3 не сообщил страховщику о наличии у него заболевания – поликистоза почек, о наличии которого ему было достоверно известно, и в связи с наличием которого ему в период действия договора страхования была установлена инвалидность 1 группы. 

Заболевание, в связи с которым наступила инвалидность ФИО3, было получено до заключения договора добровольного личного страхования. При заключении договора добровольного личного страхования ФИО3 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения – об отсутствии у него каких-либо заболеваний, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а, поскольку инвалидность наступила вследствие не заявленного им заболевания, суд с учетом п. 2.4.1.5.5 Правил страхования, приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил.

Доводы представителя ответчика о том, что бланк заявления заполнен на компьютере, следовательно, его заполнением занимался не истец лично, а представитель страховой организации, судом отклоняются, поскольку заявление подписано ФИО3 собственноручно, что не оспаривалось в суде, своей подписью ФИО3 подтвердил, что все представленные им ответы на вопросы являются достоверными и исчерпывающими, согласился со всеми сведениями, изложенными в заявлении, и подписал его. 

Не может согласиться суд и с доводами истца о том, что страховая организация имела возможность самостоятельно установить состояние его здоровья, поскольку в заявлении он дал согласие на получение всей информации о состоянии его здоровья от любой медицинской организации или врача, где он когда-либо проходил лечение. 

В силу положений пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья. Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования, в то время как на застрахованном лице в силу прямого указания закона лежит обязанность сообщить все известные ему сведения о состоянии его здоровья, которая в данном случае ФИО3 не была исполнена.

Кроме того, в своем заявлении ФИО3 указал, что не страдает какими-либо болезнями, в связи с чем, необходимости в проведении его медицинского обследования до заключения договора страхования у страховщика не имелось. 

При таких данных оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения, а также дополнительных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется, поскольку ответчиком не было допущено нарушение права истца на получение страхового возмещения. 

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья (подпись) Е.В. Лисина