Дело № 2-2075/17 Мотивированное 

решение

 составлено 15.05.2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 мая 2017 года г.Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Мишиной Г.Ю.,

при секретаре Малик А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «***» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО СК «***» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указал, что ***, между ФИО1 и банком *** был заключен кредитный договор №***, со счета ФИО1 были списаны денежные средства в размере *** по договору страхования с ООО СК «***» №*** от ***. *** ФИО1 досрочно погасила вышеуказанный кредит. Таким образом, кредитный договор №*** от *** был полностью закрыт. В связи с этим *** ФИО1 обратилась с заявлением в ООО СК «***» о возврате части страховой премии. *** ФИО3 и ФИО1 заключили договор №*** уступки права требования (цессии), согласно которого ФИО1 передала ФИО3 в полном объеме право требования к страховой компании ООО СК «***» в рамках, заключенного ранее договора страхования №*** от ***. *** истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии. До настоящего времени ответа не поступило. Истец имеет право требовать возврата на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере - ***, неустойки в размере ***, за период с *** (день, следующий за днем, определенным потребителем для удовлетворения заявленных требований в порядке досудебного урегулирования спора) по *** (момент подачи искового заявления в суд) *** дней, а также компенсацию морального вреда. Просит суд с ***, расторгнуть договор страхования ранее заключенный между ООО СК «***» и ФИО1 №*** от ***, взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере ***, неустойку в размере ***, компенсацию морального вреда в размере ***, штраф в размере *** от суммы, присужденной судом в пользу истца, стоимость услуг представителя в размере ***, почтовые расходы по направлению заявления и досудебной претензии ответчику в размере ***, расходы на изготовление нотариальной копии доверенности представителя в размере ***.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО СК «***» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям, *** ФИО1, в согласии на кредитный договор №*** дала *** (ПАО) поручение перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере *** на счет ООО СК «***» и подтвердила, что до подписания Кредитного договора она ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. Заключение договора страхования производится им на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита). *** страхователь добровольно заключает с ООО СК «***» договор страхования, не противоречащий законодательству. Истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не доказал, что Страхователю была предоставлена неполная информация о Договоре страхования и, при заключении Кредитного договора, было навязано заключение Договора страхования. Досрочное погашение кредита по Кредитному договору не прекращает Договор страхования и не дает Истцу права требовать у Ответчика выплаты страховой премии или ее части. Истец не может требовать возврата части страховой премии и на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому, при досрочном прекращении Договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, Ответчик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование – Истец не доказал, что Договор страхования прекратился в силу обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы/страховой премии и порядок ее определения / возврата на усмотрение сторон договора страхования - Договор страхования, заключенный к выгоде Страхователя, который вправе отказаться от Договора страхования в любое время, не противоречит законодательству РФ. Учитывая изложенное, просит суд в удовлетворении исковых требований истца отказать полностью.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, *** между ***(ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № №***, в соответствии с условиями которого, ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере *** под *** % годовых на срок *** месяцев.

Одновременно в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ФИО1 (страхователь) заключила с ООО СК «***» договор страхования от несчастных случаев путем оформления полиса страхования Единовременный взнос № №*** в пределах страховой суммы в *** по программе ***

В сумму кредита была включена сумма страховой премии по договору страхования в размере ***, которая в соответствии с пунктом 20 кредитного договора по поручению заемщика Банку в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита перечислена страховщику в счет оплаты страховой премии.

Страховыми рисками по данному договору являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая и болезни; установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Срок действия договора страхования - на *** месяцев с 00 часов 00 минут *** по 24 часов 00 минут ***, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. 

Сумма кредит была зачислена на текущий счет заемщика. Банк исполнил распоряжение клиента о перечислении с его счета денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере ***.

*** ФИО1 получила сумму кредита в размере ***. 

*** ФИО1 досрочно возвратила всю сумму кредита. 

*** ФИО1 обратилась в ООО СК «***» с заявлением о расторжении договора страхования.

Ответ на заявление получен не был.

*** ФИО1 и ФИО3 заключили договор №*** уступки права требования (цессии), по условиям которого ФИО1 передала ФИО3 в полном объеме право требования к страховой компании ООО СК «***» в рамках, заключенного ранее договора страхования №*** от ***. 

*** истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии. 

До настоящего времени ответа на претензию не поступило.

В силу пункта 1 статьи 10 Закон РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 1 статьи 167 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 2 данной статьи Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, но при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Такого положения договор страхования, на условиях которого застрахован заемщик, не содержит.

Как видно из содержания пункта 23 кредитного договора, ФИО1 была уведомлена о том, что заключение договора страхования производится Заемщиком, на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Заключенным договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при расторжении договора страхования, в частности при досрочном погашении кредита, не предусмотрен.

Так, пункт 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, на что указано в договоре страхования, подписанном заемщиком, содержит указание на то, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В полисе, подписанном заемщиком, имеется указание на то, что страхователь, с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Как усматривается из п. 6.4 условий, погашение задолженности по кредитному договору не относится к обстоятельствам, влекущим прекращение действия договора страхования.

Согласно пункту 2 общих условий, выгодоприобретателем по страховым случаям является банк в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью. Во всех других случаях выгодоприобретателем является застрахованное лицо (т.е. заемщик) и его наследники.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, инвалидность или госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, травма, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страхователю и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым с банком соглашениям после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники.

Кроме того, договор страхования был связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогащения кредита, поэтому действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит.

Учитывая фактические обстоятельства дела в их совокупности и руководствуясь положениями статей 942, 958 Гражданского кодекса РФ, а также условиями договора страхования, суд приходит к выводу, что указанное истцом обстоятельство - погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования и не является основанием для расторжения договора страхования с обязательством по возврату страховщиком части страховой премии. Такие последствия не предусмотрены законом или договором. Принимая во внимание, что договор страхования не расторгнут в установленном законом порядке, возврат страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора страхования в данном случае не может быть произведен, поскольку условия страхования не предусматривают возможности возврата страховой премии (ее части).

Не усматривая оснований для удовлетворения заявленных требований, суд также исходит из недоказанности факта нарушения прав и интересов заемщика, как потребителя услуги страхования.

Страхование жизни и здоровья, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по добровольному волеизъявлению заемщика. При этом условия кредитного договора не содержат условий, возлагающих на заемщика обязанность по заключению договора страхования. Размер оплаты за услугу страхования жизни и здоровья и ее составляющие были доведены до сведения ФИО1

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, либо ограничен в праве на выбор страховой компании, программы страхования, равно как и доказательств отсутствия у истца полной и достоверной информации о предоставляемой услуге страхования, не установлено.

Поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя в отношении заемщика, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не имеется. 

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ООО СК «***» о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Г.Ю. Мишина