Дело №2-2413/2017 КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2017 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Устинове А.М., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченных страховых премий, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченных страховых премий, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, по следующим основаниям.

(дата обезличена) между истцом и ответчиками был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», оформленный полисом – офертой (данные обезличены)

В соответствии с данным полисом ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является Страховщиком-координатором (в части страхования жизни и здоровья), а ответчик ОАО «АльфаСтрахования - Страховщиком (в части страхования финансовых рисков).

По указанному договору страхования истцом были перечислены страховые премии в размере (данные обезличены) (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и (данные обезличены). (ОАО «АльфаСтрахование»), всего на общую сумму (данные обезличены).

При этом, сумма страховых премий перечисленных ответчикам была включена в общую стоимость кредита, предоставленного истцу АО «Альфа-Банк» по кредитному договору (данные обезличены)

Сам договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» был заключен истцом под влиянием обмана и введения в заблуждение.

Данные факты выразились в том, что после рассмотрения заявки на предоставление кредита, сотрудник АО «Альфа-Банк» сообщил о том, что предоставление кредита Банком возможно исключительно в случае заключения договора страхования в организациях ответчиков. В случае отказа от заключения договора страхования по указанной программе, в предоставлении кредита будет отказано.

На момент заключения кредитного договора с АО «Альфа-Банк» истец нуждалась в денежных средствах, и была вынуждена согласиться на подписание договора страхования, так как была уверена, что без заключения данного договора ей будет отказано в предоставлении кредитных денежных средств со стороны Банка.

О том, что страхование по программе «Защита от потери работы и доходов + защита от потери работы и дохода» не является обязательным условием предоставления кредитных денежных средств АО «Альфа-Банк» истец узнала в начале мая 2017 года, когда внимательно перечитала все подписанные документы.

Кроме этого, в момент заключения договора страхования, сотрудник АО «Альфа-Банк» не дал возможности ознакомиться с текстом подписываемых документов, показывая только места, где истец должна расписаться.

Таким образом, услуга по страхованию была навязана путем введения в заблуждение. Если бы истцу было известно о том, что данная услуга не является обязательным условием Банка для предоставления кредитных средств, то договор страхования не был бы подписан истцом.

Сотрудник банка не ознакомил истца с условиями страхования, не разъяснял о возможности выбора страховой компании, только подавал на подпись различные бланки, которые истцом были подписаны. Истец же в свою очередь, так как остро нуждалась в деньгах, что вынуждена была согласиться на условия банка. Другие виды кредитования также не предлагались. Полагает, что «страховка» навязана банком как дополнительная услуга, от которой отказаться на момент оформления кредитного договора она не имела возможности.

Кроме этого, уплаченная истцом страховая премия была включена в общую сумму выданного Банком кредита, что привело к увеличению суммы начисленных процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Таким образом, навязывание договора страхования со стороны работника Банка привело к тому, что истец вынуждена оплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами в значительно большем размере, чем в случае предоставления кредита без включения в его стоимость суммы страховой премии.

Данное обстоятельство ставит Банк в более привилегированное положение по кредитному договору, так как ведет к получению Банком дополнительной выгоды и нарушает права истца как потребителя, увеличивает его финансовые обязательства как заёмщика, поскольку на сумму комиссии увеличивается кредит и начислялись проценты за пользование кредитом.

Кроме того, банк не вправе заниматься страховой деятельностью, на что прямо указано в статье 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Исходя из изложенных выше обстоятельств, истец вправе отказаться от исполнения договора страхования жизни и здоровья от (дата обезличена).

(дата обезличена) в адрес ответчиков истцом были направлены заявления с требованием о расторжении договора страхования от (дата обезличена) (данные обезличены) и возврате уплаченных страховых премий, однако данные требования остались без удовлетворения.

Сложившаяся ситуация причинила истцу огромные неудобства и нравственные страдания, учитывая тот факт, что Ответчики игнорирует и отказывают в возврате страховой премии.

В своем исковом заявлении ФИО1 просит суд:

Расторгнуть договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» от (дата обезличена), заключенный между истцом и ответчиками;

Обязать ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» вернуть уплаченную по договору страхования страховую премию в размере (данные обезличены)

Обязать ответчика ОАО «АльфаСтрахование» вернуть уплаченную по договору страхования страховую премию в размере (данные обезличены)

Взыскать с ответчиков в свою пользу денежные средства в сумме (данные обезличены) рублей в качестве компенсации причиненного морального вреда, (данные обезличены) рублей в качестве компенсации расходов на юридические услуги, штраф в размере 50 % от присужденной суммы в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

В судебном заседании ФИО1 свои исковые требования поддержала.

Представители ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрении дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, в которых просили в иске отказать.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в иске, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.421 Гражданского Кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского Кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.821 Гражданского Кодекса РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст.927 Гражданского Кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 Гражданского Кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст.935 Гражданского Кодекса РФ, Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.1 ст.168 Гражданского Кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от (данные обезличены) N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.12 Закона РФ от (данные обезличены)-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от (данные обезличены)-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между Истцом и ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (данные обезличены) от (дата обезличена) (Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (номер обезличен)» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Условия страхования 1) и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций (номер обезличен)» ОАО «АльфаСтрахование» (Условия страхования 2).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков.

Из материалов дела усматривается, что истец добровольно и собственноручно подписала заявление на страхование.

Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом.

Судом установлено, что истец, добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, что подтверждается подписанным поручением на перечисление денежных средств, в размере (данные обезличены). в части страхования жизни и здоровья, (данные обезличены) руб. в части страхования финансовых рисков). Таким образом, оплатив страховую премию, Истец приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. 

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от (данные обезличены) включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что Истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, истцом не представлено.

Как следует из письменных возражений ответчика, Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Договоры существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот.

Из материалов дела следует, что все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 могла отказаться от договора страхования, для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет».

Как указанно в возражениях ответчика, Банк и страховая компания не использовали специальных средств и мер, которые бы вынуждали заключить договор страхования.

ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителями исключительно по договору страхования по Договору страхования, к которому обуславливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

В Договоре страхования имеется запись о том, что Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в Договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. 

В Договоре страхования имеется запись о том, что Страхователь с условиями Договора страхования, Условиями страхования 1 и Условиями страхования 2 ознакомлен, согласен, обязуется выполнять, экземпляры указанных Условий страхования на руки получил.

Таким образом, Истец, получила и подписала все необходимые документы по страхованию, оплатила страховую премию, чем изъявила свое намерение заключить Договор.

Доводы истца о том, что ей не была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, суд находит необоснованными, поскольку они опровергаются исследованными материалами дела.

Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору.

Из письменных возражений ответчика следует, что такой организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» - конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре страхования.

Вся вышеуказанная информация в полной мере была доведена до Истца, что подтверждается ее личной подписью в вышеуказанных документах.

Согласно п.2 ст.4 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно ст.4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов физических лиц.

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором; страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

«Смерть Застрахованного»;

«Инвалидность Застрахованного»;

«Увольнение Застрахованного»

Выгодоприобретателем по вышеуказанным рискам является либо сам Застрахованный, либо его наследники.

Кроме того, согласно условиям Договора страхования по риску «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы» размер страховой суммы в течение всего действия Договора страхования остается единым и фиксированным и при наступлении данного страхового случая выплачивается единовременно.

Таким образом, при наступлении страхового случая «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы» ОАО «АльфаСтрахование» будет обязано выплатить страховое возмещение.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п.7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п.7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (Пяти) рабочих шей со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Как следует из возражений ответчика, каких либо досудебных обращений в адрес ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО1 не поступало, доказательств обратного в материалы дела не предоставлено.

Установленные Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, а так же договором страхования сроки для расторжения договора страхования при, котором у Застрахованного возникает право на возврат уплаченной ранее страховой премии в полном объеме пропущен Истцом. Данный срок является императивным, обязательным как для страховщика, так и для страхователя.

В своих возражениях ответчик указывает, что если предположить что претензии от 22.05.2017 г. Были получены ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» очевидно, что предусмотренные сроки для расторжения договора возможностью получения уплаченной страховой премии в полном объеме, были пропущены Истцом.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявив о желании быть застрахованным, истец был уведомлен об условиях, порядке и о добровольности такого страхования, а также о не обусловленности страхованием предоставления кредита.

В соответствии с п.8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Аналогичные положения содержатся в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года.

Таким образом, судом установлено, что представленные ответчиком доказательства подтверждают информированность истца о добровольности приобретения услуг страхования и наличие возможности получить кредит без заключения договора страхования.

Также Истцом не представлено доказательств обращения в Банк в момент заключения Кредитного договора с намерением заключить договор на иных условиях (в т.ч. без оформления дополнительных услуг и кредита для оплаты их стоимости).

Таким образом, судом установлено, что до заключения кредитного договора истец был ознакомлен со всеми условиями кредитования, ему была предоставлена полная информация об условиях кредитования, что подтверждается его личной подписью на кредитном договоре.

Доводы истца о том, что заключение договора страхования было неотъемлемым условием выдачи кредита, суд находит необоснованными, поскольку они противоречат фактическим обстоятельствам и опровергаются исследованными материалами дела.

В связи с указанными выше обстоятельствами суд приходит к выводу, что истцу в удовлетворении исковых требований к к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (данные обезличены) г., взыскании уплаченных страховых премий в размере (данные обезличены)., следует отказать.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу о расторжении договора и взыскании страховых премий отказано в полном объеме, то в удовлетворении требований истца о возмещении морального вреда, штрафа, судебных расходов, как производных от основных требований, также следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» от (дата обезличена), взыскании уплаченных страховых премий в размере (данные обезличены). и (данные обезличены) компенсации морального вреда в размере (данные обезличены) взыскании штрафа, судебных издержек, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Выборнов Д.А.