Дело № 2-308/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2019 года г. Калязин

Калязинский районный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Щербининой Т.Н. 

при секретаре Галенковой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ___, заключенному 26 октября 2012 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, образовавшейся за период с 04 октября 2014 года по 05 марта 2015 года в размере 79 718 рублей 76 копеек.

Требования мотивирует тем, что 26 октября 2012 года между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен кредитной договор № ___, с лимитом задолженности в сумме 38 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, при этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет с информацией о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 04 октября 2014 года по 05 марта 2015 года и подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, был направлен ответчику 05 марта 2015 года. 29 апреля 2016 года АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составила 79 718 рублей 76 копеек. После передачи прав требования истцу погашение задолженности по указанному кредитному договору ответчиком не производилось, при этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № ___ от 26 октября 2012 года за период 04 октября 2014 года по 05 марта 2015 года в размере 79 718 рублей 76 копеек. 

Определением Калязинского районного суда Тверской области в порядке подготовки дела к судебному разбирательству от 07 августа 2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк»).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно. Об уважительных причинах неявки не сообщил, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежаще и своевременно. Об уважительных причинах неявки не сообщила, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно. Об уважительных причинах неявки не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений относительно исковых требований не представил. 

По смыслу части 2 статьи 35, частей 1-3 статьи 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут также процессуальные обязанности и должны исполнять их добросовестно. Так, они обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. При неисполнении этих процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. В частности, суд вправе рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам в их отсутствие, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. В таких случаях, все нежелательные последствия, связанные с неявкой в судебное заседания, наступают для лица, не исполнившего свои процессуальные обязанности.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Судом было вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные требования применяются к отношениям по кредитному договору.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 26 октября 2012 года ФИО1 обратилась в Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», в котором просила заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты в соответствии с настоящим заявлением-анкетой, Условиями комплексного банковского обслуживания с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действовавшими на момент обращения в Банк, Тарифами по кредитным картам, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

При подписании заявления – анкеты ответчик была ознакомлена с условиями заключаемого кредитного договора.

Заявление ответчика было принято Банком путем выпуска кредитной карты с лимитом задолженности 38 000 рублей, согласно утвержденным тарифам по кредитным картам Банка.

Тарифами по кредитным картам Банка «Тинькофф кредитные системы» (ЗАО), действующими на дату заключения кредитного договора, предусмотрено, что процентная ставка по кредиту по операциям покупок составила 36,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям составила 39,9%.

Кроме того, данными Тарифами установлены иные условия исполнения кредитного обязательства, а также предусмотрены меры ответственности за ненадлежащее исполнение заемщиком кредитного договора, в том числе: плата за обслуживание основной карты - 590 рублей (пункт 3); комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей (пункт 7); плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей (пункт 9); минимальный платеж по договору - 6% от задолженности и минимум 600 рублей (пункт 10); штраф за неуплату минимального платежа - первый раз 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (пункт 11); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,2% в день (пункт 12); плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (пункт 13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (пункт 14); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей (пункт 15).

Кредитный договор заключен в письменной форме в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, тарифов по кредитным картам и Условиями комплексного банковского обслуживания с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Условия обслуживания и Общие условия).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Условиях обслуживания, Общих условиях и Тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно указанной анкете, а также положениям, изложенным в п. 2.2. Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

Пунктом 3.10. Общих условий, действовавших на момент заключения договора, предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Решением единственного акционера от 16 января 2015 года наименование банка изменено на АО «Тинькофф Банк».

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО1 произведена активация кредитной карты, первая расходная операция по карте осуществлена 29 октября 2012 года.

Ответчик, заключая кредитный договор, обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.11. Общих условий).Под минимальным платежом в Общих условиях понимается сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты с целью продолжения ее использования.

В соответствии с пунктами 5.7., 5.8., 5.11. Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в котором отражает все операции, совершенные по кредитной карте, с момента составления предыдущей выписки, размер задолженности, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Пунктом 5.3. Общих условий установлено, что лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В силу пункта 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждено Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П) (далее – Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между АО «Тинкофф Банк» и ФИО1 был заключен договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, так как выдал ответчику кредитную карту, открыл соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация кредитной карты.

Из представленной истцом выписки по договору, заключенному с ответчиком, следует, что последний в период действия договора пользовался кредитной картой, совершая расходные и приходные операции.

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка по тарифному плану, согласен с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения договора до ответчика была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств.

Из выписки по номеру договора № ___ следует, что ФИО1 с использованием кредитной карты получала наличные средства, осуществляла покупки. Кроме того, на карту производилось зачисление денежных средств, начислялись проценты за пользование кредитом, комиссии и штрафы за нарушение сроков платежей.

Судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, не вносила предусмотренные минимальные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем по состоянию на 05 марта 2015 года образовалась задолженность в сумме 79 718 рублей 76 копеек.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и отсутствия указанной задолженности, суду не представлено.

Согласно пункту 5.12. Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Из заключительного счета следует, что АО «Тинькофф Банк» уведомил ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности, которую ответчик обязана оплатить в течение 30 дней с момента выставления данного заключительного счета.

Основанием выставления заключительного счета явилось образование задолженности по кредитному договору в сумме, превышающей установленный лимит. По состоянию на дату выставления счета образовалась задолженность в сумме 79 718 рублей 76 копеек, из них кредитная задолженность – 47 281 рубль 72 копейки, проценты – 22 991 рубль 17 копеек, штрафы – 9 445 рублей 87 копеек. С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, комиссий, штрафов.

Представленный Банком расчет задолженности соответствует условиям договора и требованиям закона.

Из расчета задолженности по договору № ___ следует, что указанные в нем суммы отражаются по возрастанию. Банк направлял поступающие от ответчика денежные суммы в погашение имеющейся задолженности в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положениями п. 5.13. Общих условий.

Комиссии и штрафные санкции, начисленные Банком, соответствуют условиям кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Разрешая вопрос о взыскании штрафных санкций, суд учитывает следующее.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно представленному истцом расчету, размер штрафных санкций рассчитан исходя из Тарифов Банка, действовавших на дату заключения договора.

Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Из представленного истцом заключительного счета следует, что размер кредиторской задолженности составляет 47 281 рубль 72 копейки, начисленные штрафы – 9 445 рублей 87 копеек, которые рассчитаны с учетом длительности нарушения ответчиком условий договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что размер требуемого к взысканию штрафа, соответствует требованиям соразмерности, обеспечивает баланс интересов сторон.

В силу пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

29 апреля 2016 года АО «Тинькофф Банк» уступило истцу право требования по договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается копией генерального соглашения от 24 февраля 2015 года № 2, копией дополнительного соглашения от 29 апреля 2016 года и копией акта приема-передачи прав требований от 29 апреля 2016 года.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика определена в размере, установленном в заключительном счете, в сумме 79 718 рублей 76 копеек.

Условиями обслуживания, являющимися составной частью кредитного договора, предусмотрено право банка уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента (пункт 3.4.6.).

Ответчик был проинформирован Банком о состоявшейся уступке права требования, что подтверждается копией уведомления АО «Тинькофф Банк» об уступке права требования. 

Кроме того, ФИО1 доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и отсутствия указанной задолженности, не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору, наличие просроченной кредиторской задолженности, а также состоявшуюся между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» уступку права требования, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, а с ответчика подлежащей взысканию задолженность по кредитному договору № ___ от 26 октября 2012 года в размере 79 718 рублей 76 копеек.

Платежными поручениями № 169325 от 06 июня 2019 года и № 34316 от 21 февраля 2019 года, представленными истцом, подтверждается, что расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд с иском к ФИО1 составили 2 591 рубль 56 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 2 591 рубля 56 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № ___ от 26 октября 2012 года по состоянию на 05 марта 2015 года в размере 79 718 рублей 76 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 591 рубля 56 копеек, а всего взыскать 84 901 (восемьдесят четыре тысячи девятьсот один) рубль 88 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 27 августа 2019 года.

Председательствующий Т.Н. Щербинина