Мотивированное 

решение

 изготовлено 16.10.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11.10.2018 Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Транзалова А.А., с участием представителя истца ФИО2, при секретаре Овечкиной Я.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1526/2018 по иску ФИО3 ФИО5 к Публичному акционерному обществу «СКБ-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд к ПАО «СКБ-Банк» с иском о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор №40817810604900317040 на сумму 536 000 рублей, под 17,8 % годовых. При подписании заявления-анкеты и кредитного договора одновременно заключается договор страхования жизни и здоровья заемщика. Сведения о страховой компании и порядке ознакомления с условиями страхования сотрудником банка истцу не сообщались. Только после одобрения заявки о выдаче кредита, истец узнал о том, что денежные средства по кредиту выдаются только при условии осуществления безналичным способом денежного перевода в страховую компанию. Кредит в сумме 470 000 рублей банк перечислил на счет истца, а сумма в размере 66 199 руб. 41 коп. была удержана из общей суммы кредита банком и перечислена в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет уплаты стразовой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Хотя согласие на перевод денежной суммы истец не давал. Таким образом, по мнению истца, банком неправомерно удержана сумма страховой премии в размере 66 199 рублей 41 коп. 

28.11.2017 года истец произвел досрочное погашение кредита. После оплаты кредита в полном объеме, истец обратилась в страховую компанию за выплатой страховой премии, однако в выплате ему отказали. 

На основании изложенного и ссылаясь на ст.10, 12, 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать в свою пользу с ПАО «СКБ-Банк» сумму ущерба в размере 55 287 рублей, из расчета: фактический срок оказанных услуг страхования это период действия кредитного договора с 06.02.2017 года по 28.11.2017 г. составляет 300 дней (66199,41-(66199,41/1820х300)=55 287 рублей 42 коп., и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил отзыв, согласно которому просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, поскольку полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/356657/7 по программе потребительского кредитования, истцом заключен добровольно, условием для предоставления кредита договор страхования не является, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы гражданского дела, судом установлено, что в удовлетворении требований истца следует отказать.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № №40817810604900317040 по программе потребительского кредитования. Страхователем указан ФИО3 страховая сумма – 66 199 рублей 41 копейка, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованным указан страхователь, то есть ФИО3 В соответствии пунктом 2 условий по страховому продукту, выгодоприобретателем является застрахованный. 

Истец ФИО3 направил в страховую компанию заявление о расторжении Полиса-оферты страхования в связи с погашением кредитной задолженности перед ПАО «СКБ-Банк» и о возврате уплаченных денежных средств. На данное заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 11.04.2018 направлен ответ, согласно которому истцу отказано в возврате страховой премии.

Сумма кредита истцом ФИО3 по договору №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ. в полном объеме выплачен ПАО «СКБ-Банк».

Между ПАО «СКБ-Банк» и страховой компанией ООО «АпьфаСтрахование-Жизнь» заключен договор оказания услуг №40817810604900317040.2-056 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк оказывает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следующее услуги Прием от физических лиц заявлений на стахование в целях заключения физическими лицами с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Получение от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и передача заинтересованным физическим лицам страховой документации (договоров страхования и условий страхования). По заявлению истца ФИО3 от 06.02.2017, ПАО «СКБ-Банк» передал ему полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Оплатив самостоятельно через ПАО «СКБ-банк» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в сумме 66 199,41 руб., что подтверждается платежным поручением №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым истец ФИО3 акцептировал полис-оферту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». На основании акцепта между истцом ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» установились договорные правоотношения

Банк не является стороной в договоре страхования, и правом получения в свою пользу страховой премии не обладает. ПАО «СКБ-Банк» по поручению истца ФИО3 произвел обозначенную в заявлении на перевод со счета операцию по переводу денежных средств в размере 66 199 руб. 41 коп. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о чем свидетельствует выписка из реестра принятых переводов от физических лиц и платежное поручение. Кредитный договор, заключенный между ПАО «СКБ-Банк» и истцом ФИО3, не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Согласие Истца добровольно застраховать свою жизнь и здоровье также подтверждается Заявлением-анкетой о предоставление кредита, в котором указано согласие истца ФИО1 на страхование. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СКБ-Банк» и истец ФИО3 заключили кредитный договор №40817810604900317040 о предоставлении Истцу кредита в сумме 536 200 руб., под 17,8% годовых и сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставил истцу ФИО3 кредит в сумме 536 200 руб. Страховая премия не включена в полную стоимость кредита. Банк предоставил Истцу ту сумму кредита, которая указана в кредитном договоре 536 200 руб., условие об удержании из этих средств суммы на страхование или увеличении суммы кредита за счет страховой премии кредитным договором не предусмотрено.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Поскольку возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось. 

Из договора добровольного страхования не следует, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то уплаченная истцом страховая премия возврату при установленных обстоятельствах не подлежит. Кроме того истцом требования предъявлены не к страховой компании, а к кредитному учреждению, действующему на основании договора оказания услуг. 

Истцом не приведено доказательств в обоснование доводов о не предоставлении ответчиком полной и достоверной информации.

На основании изложенного, требования истца о возврате суммы страховой премии удовлетворению не подлежат. 

При рассмотрении данного гражданского дела нарушений норм в сфере защиты прав потребителей не выявлено, в связи с чем основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований по иску ФИО3 ФИО6 к Публичному акционерному обществу «СКБ-Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Сысертский районный суд.

Судья: А. А. Транзалов