Судья: Малород М.Н. Дело №2-2655/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 декабря 2017 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Малород М.Н.

при секретаре Кормазевой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском и указал в его обоснование следующие обстоятельства.

... г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № .... Сумма кредита 910755 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту – 16,5 % годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев.

В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график платежей от ... г..

Кроме того, истцом было подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАЛ «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 114755 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования – 60 месяцев.

29.09.7 истец в адрес ПАЛО «ВТБ 24» направил претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Т.о. истец отказался от предоставления ему услуги по страхованию. Однако, ответчик на его претензию никак не отреагировал.

Считая свои права нарушенными, ссылаясь на положения ст.ст. 15, 151, 782 ГК РФ, Закон «О защите прав потребителей», постановление Пленума Верховного суда РФ от ... г. № ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», истец вынужден был обратиться в суд с настоящим иском и просил:

- взыскать с ПАО «ВТБ 24» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 109017 руб. 25 коп.;

- компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп.;

- штраф в размере 50 % от взысканных сумм;

- судебные расходы в виде оплаты госпошлины за оформление нотариальной доверенности на представителя в размере 1680 руб. 00 коп.

В отношении истца дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ. О месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В письменном заявлении на имя суда истец просил дело рассматривать в его отсутствие, настаивая на заявленном иске.

В отношении ответчика дело также рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ. О месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении иска исходя из следующих обстоятельств.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 891 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) п.1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.12 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Страхование жизни/здоровья осуществляется Заемщиком исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита Заемщику будет отказано без заключения договора страхования жизни/здоровья. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, в том числе в компаниях-партнерах Банка.

В судебном заседании установлено, что ... г. между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор № .... Сумма кредита 910755 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту – 16,5 % годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев.

В рамках данного кредитного договора были подписаны: кредитный договор и график платежей от ... г.. 

До заключения договора ФИО1 была предоставлена вся информация об условия предоставления, использования и возврата кредита. Истец своей подписью в Договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями Договора и полностью с ними согласен.

Кроме того, в тот же день, т.е. ... г. ФИО1 было подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. 

Согласно данному заявлению ФИО1 не возражал против подключения его к Программе Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). 

При этом, Истец был ознакомлен и согласился с тем, что за подключение к данной Программе Банк взимает плату в размере в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе и компенсации оплаты страховых премий по договору страхования страховщику. В указанном заявлении Истец также выразил желание включить сумму платы за присоединение в программе страхования в сумму выдаваемого кредита.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 114755 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии Банка. Срок действия договора страхования – 60 месяцев.

Как уже было указано выше, действия Банка по страхованию осуществлялись в рамках соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. 

На основании заявления Истца о перечислении денежных средств со счета денежные средства были списаны со счета Истца в счет оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования и в счет оплаты страховой премии и перечислена ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, услуга по подключению Истца к Программе страхования Банком выполнена в полном объеме.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно требованиям ст. 98 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию.

ФИО1 на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность участия либо отказа в участии в программе страхования. Следовательно, Истец добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования, что подтверждается собственноручной подписью. Отказ от подключения к программе добровольного страхования никаким образом не влияет на заключение кредитного договора и не является основанием для отказа в выдаче кредита. Истец не лишен была возможности отказаться от заключения договора. 

Данная правовая позиция также нашла свое отражение в п. 4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ... г..

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика неосновательно переплаченных денежных средств в счет платы за подключение к программе страхования является необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

При этом, суд исходит из того обстоятельства, что истцу предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий. Доведена информация о размере платы за присоединение к договору страхования, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и является возмездной. Страхование заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от ... г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Истец имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, вправе был потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за подключение к программе страхования.

Поскольку требования истца являются необоснованными, правовых оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, госпошлины и штрафа в порядке п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Н основании вышеизложенного, руководствуясь требованиями ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2017 года.

Судья Аксайского районного суда

Ростовской области М.Н. Малород