№ 2-1972/2020

УИД №

Заочное 

решение

 

Именем Российской Федерации 

Мотивированное решение составлено 30 октября 2020 года

05 октября 2020 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие», банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. 

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № 

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 856 875,00 руб., срок пользования кредитом 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 13 % годовых.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета.

В нарушение условий договора, ответчик не вносит денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по договору по состоянию на -Дата- в размере 945 683,93 руб., в том числе: сумма основного долга 815 549,38 руб.; проценты за пользование кредитом 89 859,36 руб., пени за просрочку уплаты суммы задолженности 40 275,19 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание не явился ответчик ФИО1, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства, подтвержденному справкой отдела адресно-справочной работы УФМС России по УР, конверт возвращен в суд с отметкой «истек срок хранения».

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ определил: рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, -Дата- ответчик обратился в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 856 875,00 руб. 

На основании заявления заемщика, банком предоставлены Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Универсальный», которые подписаны заемщиком -Дата-.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях на стр. 3 Ответчик указал и своей подписью от -Дата- подтвердил, что он принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, подтвердил получение одного экземпляра Индивидуальных условий

Согласно пунктам 1-4 Индивидуальных условий, сумма кредита составляет 856 875,00 руб., срок действия договора 48 месяцев с даты выдачи кредита, срок возврата кредита – ежемесячно по частям в течение срока действия договора, процентная ставка 13 % годовых. 

Размер ежемесячного платежа (кроме последнего) составляет 22 990,00 руб. Размер последнего ежемесячного платежа составляет 22 975,54 руб. Платежи осуществляются 6 числа каждого календарного месяца (п. 6 Индивидуальных условий).

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется через Текущий счет, открытый у кредитора, путем зачисления денежных средств на счет через банкомат кредитора или платежный терминал кредитора, перевода денежных средств с иного счета заемщика, открытого у кредитора (п. 8 Индивидуальных условий).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит не носит целевого характера, часть денежных средств направляется: в сумме 91 875,00 руб. на оплату страховой премии по договору страхования «Защита кредита Стандарт», в сумме 15 000,00 руб. на оплату страховой премии по договору страхования «Медицина без границ».

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по уплате ежемесячного платежа договором предусмотрена неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий, раздел 12 Общих условий). 

Таким образом, в индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 12,987% годовых. Данная информация размещена строго в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Ответчику также предоставлена информация о суммах (в рублях), подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по комиссиям, что следует из графика платежей. Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик согласился с Общими условиями кредитного договора, открытием текущего счета и специального карточного счета, выразил согласие на списание денежных средств с банковского счета заемщика без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт).

Подтвердил, что согласен с Индивидуальными условиями, получил на руки экземпляр Индивидуальных условий, Графика платежей, Условий и Тарифов по карте, Тарифов по Текущему счету и тарифов по кредиту, кредитную карту.

В Заявлении, Индивидуальных условиях, Общих условиях и Графике платежей содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный Договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

В соответствии с п. 2.4 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (Общие условия), кредитный договор считается заключенным, если сторонами достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям, которые наряду с настоящими условиями являются неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно п. 5.11 Общих условий банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае просрочки заемщиком уплаты ежемесячного платежа, его части или уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично заемщику. В случае если в сроки, указанные в требовании банка, соответствующая задолженность заемщиком не будет им добровольно погашена или взыскана банком в ином порядке, данная задолженность в конце рабочего дня считается просроченной (пункты 5.11, 5.14 Общих условий).

Судом установлено, что Банк во исполнение своих обязательств по договору зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 856 875,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик обязался осуществлять погашение кредита, размещая до даты ежемесячного платежа по кредиту на текущем счете суммы, достаточной для погашения ежемесячного платежа, для дальнейшего его списания банком в безакцептном порядке.

Материалами дела установлено, что в нарушение обязательств по кредитному договору, ответчиком не вносятся очередные платежи для погашения задолженности по кредиту. Последний платеж внесен ответчиком -Дата-.

В связи с этим, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес заемщика требование о досрочном истребовании задолженности со сроком оплаты до -Дата-.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в требовании, составляла на -Дата- 889 613,83 руб., в том числе сумма основного долга 815 549,38 руб.; проценты за пользование кредитом 74 064,45 руб.

Однако в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете не размещены, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено, в связи с чем, сумма задолженности выросла на сумму процентов и неустойки за период с -Дата- по -Дата- и составила 945 683,93 руб. 

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

В силу положений ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из расчета задолженности, представленной истцом в материалы дела, следует, что проценты за пользование кредитом начислены банком за период с -Дата- по -Дата-

Пени за просрочку уплаты кредита и процентов начислены за период с -Дата- по -Дата-, исходя из размера неустойки 0,1 % (36,5 % годовых) от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств. 

Таким образом, банком не учтены требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, в случае, когда проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Судом произведен расчет подлежащей взысканию неустойки, исходя из 20 % годовых, размер которой составил 22 068,60 руб. (40 275,19/36,5*20).

Судом постановлен вопрос о снижении подлежащей взысканию неустойки за просрочку уплаты суммы задолженности.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, - гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ, по мнению Конституционного Суда Российской Федерации, речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Разрешая требования истца в части взыскания неустойки, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки, рассчитанная судом с учетом положений ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в размере 22 068,60 руб., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, снизить размер подлежащей взысканию неустойки в два раза, определив ко взысканию с ответчика в пользу истца неустойку в размере 11 034,30 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 12 657,00 руб., исходя из цены иска 945 683,93 руб. (платежное поручение № от -Дата-).

С учетом положений ст.98 ГПК РФ, поскольку исковые требования удовлетворены частично (927 477,34 руб. – 98,07% от заявленных до снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально сумме удовлетворенных требований, в размере 12413,17 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 916 443,04 руб., в том числе сумма основного долга 815 549,38 руб.; проценты за пользование кредитом 89 859,36 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора 11 034,30 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 413,17 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.Л. Чернышова