Дело № 2-254/2025

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 августа 2025 г. п. Яшкуль 

Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в составе председательствующего судьи Лиджиева С.В., при секретаре судебного заседания Надбитовой З.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-254/2025 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1

В обоснование требований Банк указал, что заключил с ФИО1 договор о предоставлении потребительского кредита *** от 30 августа 2005 г. В рамках Заявления по кредитному договору *** Банк заключил с ФИО1 договор *** от 13 марта 2006 г. о предоставлении и обслуживании карты. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по данному договору образовалась задолженность в размере 81570 руб. 04 коп. Направленный Банком 13 июля 2007 г. «Заключительный счет-выписка» с требованием о полном досрочном погашении имеющейся задолженности ФИО1 не исполнен. В связи с этим АО «Банк Русский Стандарт» просило суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от 13 марта 2006 г. *** по состоянию на 23 июня 2025 г. в размере 81 570 руб. 04 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. 

В судебное заседание стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли. Представитель истца ФИО2 в иске, а ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3 в телефонограмме, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, просивших о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» по следующим основаниям.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

По смыслу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами. 

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. 

Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). 

Из материалов настоящего дела видно, что 30 августа 2005 г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении кредитного договора ***. В рамках заявления о предоставлении кредитного договора *** от 30 августа 2005 г. содержится две оферты: о предоставлении потребительского кредита; открытие банковского счета, предоставление и обслуживание карты «Русский Стандарт», с указанием в заявлении, что размер лимита будет определен Банком самостоятельно на основе сообщенных ФИО1 сведений. 

В рамках договора о предоставлении и обслуживании карты ответчик просила банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя банковскую карту; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты; установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. 

Банк открыл на имя ФИО1 банковский счет ***, выпустил на ее имя банковскую карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты. 

В заявлении (оферте) от 30 августа 2005 г. ФИО1 своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия по открытию банком счета. 

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из заявления заемщика следует, что она понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, в том числе, являются Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. 

Подписав указанное заявление, ФИО1 также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссии и иных платежей, предусмотренных договором о карте. Кроме того, она предоставила банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенному договору о карте. 

В соответствии с п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» («Условия») клиент обязан своевременно погашать задолженность (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. 

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента – это все суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами. 

Заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности. 

Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку (п. 8.7, 8.15 «Условий»). 

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17, 4.22 «Условий»). 

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 4.21 «Условий»). 

Следовательно, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте – моментом востребования Банком задолженности путем формирования направления в адрес клиента Заключительного счета-выписки, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств. 

Судом установлено, что истец исполнила свою обязанность по предоставлению ответчику кредитных средств, карта была активирована и по ней ФИО1 совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

Ответчик в нарушение положений кредитного договора, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» не осуществила возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. 

В связи с нарушением ФИО1 условий договора по внесению обязательных платежей, перед АО «Банк Русский Стандарт» образовалась задолженность в общем размере 81570 руб. 04 коп.

13 июля 2007 г. Банк направил в адрес ФИО1 заключительный счет-выписку с требованием, оплатить задолженность в срок до 12 августа 2007 г.

Представителем ответчика ФИО1 – ФИО3 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском. 

23 июля 2025 г. суд направил АО «Банк Русский Стандарт» через организацию почтовой связи и на электронную почту, указанную в иске, заявление ФИО1 о пропуске срока исковой давности и установил разумный срок для представления кредитного дела (досье), выписки по счету, документов, подтверждающих направление ФИО1 требований о полном досрочном погашении кредитной задолженности, уточненного расчета задолженности, всю имеющуюся переписку с ФИО1 Однако до настоящего времени ответ на запрос не поступил. 

В силу ч. 1 ст. 68 и ч. 2 ст. 150 ГПК РФ суд обосновывает свои выводы в данном решении имеющимися в настоящем деле доказательствами.

Статьей 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. 

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). 

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2). 

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. 

Следовательно, срок исковой давности по требованию АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по данному кредитному договору начинает исчисляться с даты истечения срока для исполнения обязательства по заключительному счету-выписке, а именно с 11 августа 2007 г. – последний день оплаты задолженности по заключительному счету-выписке от 13 июля 2007 г. Окончание срока исковой давности – 11 августа 2010 г. 

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». 

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

9 июля 2024 г. мировым судьей судебного участка Яшкульского судебного района Республики Калмыкия был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

Определением мирового судьи от 2 ноября 2024 г. судебный приказ был отменен в связи с возражениями ФИО1 

С заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ответчика АО «Банк Русский Стандарт» обратилось 4 июля 2024 г., то есть за пределами срока исковой давности. 

Начавшееся до предъявления заявления банка о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 течение срока исковой давности не прерывалось до подачи заявления о выдаче судебного приказа, и на момент подачи данного заявления к мировому судье срок исковой давности уже истек. 

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору поступило в Яшкульский районный суд Республики Калмыкия 3 июля 2025 г., то есть с пропуском срока исковой давности. 

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, о чем в ходе рассмотрения дела было заявлено ответчиком. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 судебных расходов также удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандант» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия через Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Лиджиев