Дело № 2-2345/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 мая 2018 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Н.Г. Садыковой,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании уплаченной страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту Банк, истец) о взыскании уплаченных денежных средств в виде платы за подключение к Программе коллективного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 940 623,16 руб. сроком на 60 месяцев под 23,50 % годовых. Согласно поручению по форме №, составленного ФИО1, при заключении кредитного договора, с расчетного счета истца была списана плата за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которая составила 140 623,16 рублей. В соответствии с п. 5.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил Банку претензию с требованием возврата суммы платы за подключение к программе страхования, однако Банк уклонился от получения претензии, что подтверждается отслеживанием почтового отправления, соответственно требования в установленный законом срок не исполнено.

На основании вышеизложенного истец просил суд взыскать с Банка денежные средства, уплаченные в виде платы за подключение к Программе коллективного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика в размере 140 623 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от присужденной суммы. 

В судебном заседании истец ФИО1 уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» неиспользованную часть страховой премии в размере 50 975 руб. 91 коп. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» в суд не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания (л.д.101), представил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований отказать (л.д. 61-73).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д.102-103), представил ответ на запрос (л.д. 26).

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Суд в удовлетворении иска отказал, постановив решение в вышеприведенной формулировке.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. 

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора сумма кредита составляет 940 623,16 руб., срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка 23,50% годовых (л.д.6-7), предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: обязательно заключение заемщиком договора банковского счета (пункт 9); цели использования потребительского кредита: на цели личного потребления (пункт 11); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, – не применимо (пункт 15).

Из заявления ФИО1 на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.9-10) усматривается, что, подписывая заявление, он выражает согласие быть застрахованным в обществе с ограниченной ответственность Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; подтверждает, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 140 623 руб. 16 коп. за весь срок страхования; ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк России». 

Согласно представленному в материалы дела извещению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 лично перечислил в ПАО «Сбербанк России» плату за подключение к Программе добровольного страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 623 руб. 16 коп., о чем лично расписался в указанном извещении (л.д.84).

Согласно справки, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страхования премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.85). Указанные обстоятельства также подтверждаются выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № ДСЖ-03/1507 от ДД.ММ.ГГГГ), из которой усматривается, что ФИО1 включен в реестр застрахованных лиц со ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор без подключения к программе страхования. 

Разрешая спор, суд, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и исходя из установленного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа свободы договора, приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований. Доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора потребительского кредита с условиями страхования, а также доказательств того, что отказ клиента от услуги по добровольному страхованию жизни и здоровья является основанием для отказа в выдаче кредита, не представлено. 

Каких-либо доказательств того, что заемщик возражал против условий кредитного договора, суду также представлено не было.

Кредитный договор и договор страхования содержат все существенные условия для договоров такого типа, все необходимые и существенные условия предоставления кредита были отражены в договоре и согласованы сторонами, в связи с чем, оснований считать, что Банком не была доведена до ответчика какая-либо информация, не имеется.

В случае неприемлемости условий страхования ФИО1 не ограничивался в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Как было указано выше плата за подключение к программе страхования в размере 140 623 руб. 16 коп. была по распоряжению ФИО1 списана ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением о прекращении участия в программе страхования истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-17). 

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы за подключение к Программе страхования и до момента заключения банком договора страхования со страхователем (страховой компанией). 

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь (ст.934 ГК РФ). Основным обязательством первого является производство страховых выплат при наступлении определенных договором событий, основным обязательством второго – оплата страховой премии. Договор о подключении к Программе страховпния не является договором страхования, предусмотренным нормами гл.48 ГК РФ, поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате денежных средств в связи с прекращением договора страхования.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика части платы за подключение к программе добровольного страхования, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Пунктом 5.1. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.91) участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий. 

При этом, если такое заявление будет подано в течение четырнадцати дней со дня подачи заявления об участии в программе, уплаченная за подключение к программе плата подлежит возврату в полном объеме.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, полученных истцом, видно, что согласие быть застрахованным может быть отозвано, при этом возврат денежных средств производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом соответствующего заявления в банк в течение 14 календарных дней (пункт 5.1 Условий). С учетом представленных доказательств суд отмечает, что такое заявление в течение 14 дней истцом не направлялось. Впервые с претензией в Банк истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 был уведомлен, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Учитывая установленные обстоятельства, а также то, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие, обращение с заявлением к ответчику в течение 14 календарных дней, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании части уплаченной страховой платы за подключение к Программе коллективного страхования.

В связи с тем, что основное требование истца о взыскании уплаченной страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования, суд нашел подлежащими оставлению без удовлетворения, то и требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, также подлежат оставлению без удовлетворения. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части уплаченной страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 50 975,91 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани Ю.В. Еремченко