Дело № 2-405/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2017 г. г. Уфа

Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Салишевой А.В.,

при секретаре Давлетшиной Л.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению М.А.Р. к Акционерному коммерческому банку «Форштадт» (Акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

М.А.Р. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Форштадт» (Акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Форштадт» (АО) и М.А.Р. заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 700 000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ между М.А.Р. и ООО «СК «РГС-Жизнь» было подписано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Согласно данному заявлению, М.А.Р. застраховал свою жизнь и здоровье по рискам: смерть застрахованного, инвалидность I и II группы по любой причине. ДД.ММ.ГГГГ М.А.Р. обратился в ООО «СК «РГС-Жизнь» и АКБ «Форштадт» (АО) с заявлением, в котором просил вернуть сумму страховой премии, однако в установленные сроки деньги не были возвращены. Считает, услуга по страхованию была ему навязана, имеет место нарушение прав потребителя на свободу выбора в заключении договора, заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, условия договора страхования жизни заемщика кредита, заключенного между М.А.Р. и АКБ «Форштадт» (АО) являются кабальными, как нарушающие права потребителя. 

В соответствии с уточненным исковым заявлением, истец просит взыскать с АО АКБ «Форштадт», ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу М.А.Р. пропорционально степени вины: сумму уплаченной по заявлению страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страховой премии в размере 52 500 рублей, моральный ущерб в размере 20 000 рублей, стоимость юридических услуг в размере 20 000 рублей, нотариальные расходы в размере 1 100 рублей, почтовые расходы в размере 147 рублей 24 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований. 

Истец М.А.Р. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц. 

В судебном заседании представитель ответчика АО АКБ «Форштадт» ФИО1, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, с исковыми требованиями не согласилась, просила отказать в их удовлетворении, пояснив, что истец выразил свое желание заключить кредитный договор именно с такими индивидуальными условиями, при этом в письменной форме подтвердил свое согласие на присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. М.А.Р. имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую запись в Анкете о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору. Доказательств того, что Банк отказывал Заемщику в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, Истцом не представлено.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска М.А.Р. по следующим основаниям. 

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 названного Кодекса).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М.А.Р. (далее – М.А.Р.., Заемщик, Клиент, Истец) обратился в Акционерный коммерческий банк «Форштадт» (Акционерное общество) (далее – АКБ «Форштадт» (АО), Банк) с заявлением-анкетой (далее – Анкета) на получение кредита по программе «Потребительский «Лояльный»» в сумме 700 000 руб. на срок 60 месяцев. 

В разделе Анкеты «Подтверждения Заявителя» М.А.Р. указал, что он уведомлен о возможности получения кредита без присоединения к Договору добровольного коллективного страхования или предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней (стр. 3 Анкеты).

Кроме этого, в данной Анкете в разделе «Дополнительная информация по программам потребительского кредитования: «Обеспеченный», «Лояльный», «Акционный»» (стр. 4 Анкеты) М.А.Р. указал, что согласен присоединиться к Договору добровольного коллективного страхования (далее - Договор), ознакомлен и согласен с тарифами Банка за присоединение к договору, плату в размере 52 500 руб. за присоединение к Договору просит включить в сумму кредита; указал, что полис/договор страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании им предоставляться не будет. 

Таким образом, М.А.Р. еще до заключения кредитного договора выразил в письменной форме свое согласие на присоединение к Договору в заявлении о предоставлении потребительского кредита, при этом был ознакомлен и согласен с тарифами Банка за присоединение к Договору, плату в размере 52 500 руб. за присоединение к Договору просил включить в сумму кредита. 

Согласно тексту указанной Анкеты, М.А.Р. имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую запись в Анкете о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Доказательств того, что Банк отказывал Заемщику в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, Истцом не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом подписано Заявление (далее - Заявление) на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО) (далее – Программа страхования №) в страховой компании ООО "СК «РГС-Жизнь". 

В данном заявлении, подписанном собственноручно М.А.Р., указано, что:

- Заемщик, ознакомившись с условиями страхования, согласен быть застрахованным, и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования (далее – Договор страхования), заключенного между Банком и ООО "СК «РГС-Жизнь" (п. 2 Заявления);

- Заемщик уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора (п. 4 Заявления),

- Заемщик подтвердил, что сведения, касающиеся его здоровья и возраста соответствуют действительности (п. 6 Заявления),

- Заемщик проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования № является добровольным, а услуга по подключению к данной Программе – дополнительной услугой Банка (п. 5 Заявления), 

- в п. 3 Заявления собственноручно вписал в качестве основного выгодоприобретателя АКБ «Форштадт» (АО). 

В п. 7 данного заявления Заемщик собственноручно указал, что за сбор, обработку, техническую обработку информации о Заемщике, связанную с распространением на него условий Договора страхования, он обязан уплатить Банку плату в размере 52 500 руб. Заемщик ознакомлен, что в случае неуплаты данной суммы страхование не осуществляется. 

При этом Заемщик уведомлен и согласен с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы № с момента внесения им платы за подключение к Программе страхования № и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования № не направляются. 

В данном Заявлении Заемщик также собственноручно подтвердил, что с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью указанного Заявления, ознакомлен, условия страхования ему понятны и возражений по ним имеет, согласен с тем, что в любой момент может запросить любую необходимую информацию, касающуюся его страхования. 

В данном заявлении заемщик собственноручно подтвердил, что второй экземпляр заявления на страхование, экземпляр программы страхования №, Памятки застрахованному лицу ему вручены и им получены. 

Кроме этого, Заемщик под роспись ознакомлен с Памяткой ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в которой содержится вся необходимая информация о страховых случаях, порядке получения выплат и т.п. 

Тот факт, что Заявление на страхование, Памятка застрахованному лицу подписаны Заемщиком собственноручно, Истцом не оспаривается. В Заявлении заемщика на страхование и в Памятке Страховщика содержатся все существенные условия Программы страхования, к которой был присоединен Истец. 

У Истца была возможность в любой момент отказаться от подписания перечисленных выше документов и заключить кредитный договор на иных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Форштадт» (АО) и М.А.Р. заключен кредитный договор № Кредит по программе «Лояльный» (далее – Кредитный договор).

В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), Стороны заключают Кредитный договор посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Кредитный договор считается заключенным между Сторонами с даты подписания Клиентом и передачи Банку Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно Уведомлению, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме 700 000 руб. (далее – Кредит), в том числе 52 500 рублей на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в рамках заключенного Банком договора со страховой компанией, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховых премий страховщику, сроком на 60 календарных месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с уплатой Заемщиком Банку процентов за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом (п. 1, 2, 3 Уведомления). 

Таким образом, Заемщик добровольно выразил согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования. С кредитным договором, тарифами комиссионного вознаграждения Банка, платой за страхование был ознакомлен и принял эти условия, добровольно дал согласие Банку оплатить стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

Подпунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В ч. 18 ст. 5 указанного закона закреплено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия такого договора, только если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на его заключение в заявлении о предоставлении кредита.

Согласно ч. 2 ст. 7 данного закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Информация о стоимости услуги о присоединении к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Заемщиков Банка содержится в разделе 8 Сборника Тарифов, являющегося неотъемлемой частью Кредитного договора. 

До заключения Кредитного договора у Истца была возможность предварительно ознакомиться с Тарифами Банка и условиями потребительского кредитования с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья и без его предоставления, и, исходя из этого, принимать решение о подключении/не подключении к Программе страхования.

В п. 15 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ «Услуги, оказываемые Банком Клиенту за отдельную плату и необходимые для заключения Кредитного договора», Истец также собственноручно указал, что согласен с присоединением к Программе добровольного коллективного страхования и с Тарифами Банка в размере 1,5 % от суммы кредита в год. 

Воля Истца на добровольное согласие на подключение к Программе страхования выражена в Анкете заемщика, в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, где в графе 15 Истец собственноручно указал, что согласен присоединиться к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья на указанных в нем условиях, Истцом собственноручно подписаны Заявление на страхование, Памятка ООО «СК «РГС-Жизнь». 

Доводы Истца о том, что до него не доведена информация о размере страховой премии, не предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, суд считает несостоятельными по следующим основаниям. 

Как было установлено выше, ДД.ММ.ГГГГ Истцом подписано Заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО) в страховой компании ООО "СК «РГС-Жизнь". Подписав данное заявление, Истец выразил согласие быть застрахованным в ООО "СК «РГС-Жизнь", просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО "СК «РГС-Жизнь", обязался оплатить сумму в размере 52 500 рублей на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в рамках заключенного Банком договора со страховой компанией. 

Услуга, оказанная Банком М.А.Р., является неделимой, размер платы за подключение к программе страхования содержится в Анкете заемщика, заявлении на страхование, Тарифах Банка, уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, со стоимостью услуги Истец изначально был согласен, что выразилось в собственноручном подписании Истцом указанных выше документов.

При этом Истцом Банку уплачивалась не страховая премия, поскольку АКБ "Форштадт" (АО) не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов Банка на уплату страховой премии.

У Истца была возможность в любой момент отказаться от подписания перечисленных выше документов и заключить кредитный договор на иных условиях. 

В кредитном договоре отсутствуют какие-либо условия, ставящие предоставление кредитных средств в зависимость от присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, при заключении кредитного договора Банк предоставил Заемщику полную и достоверную информацию и о кредитном договоре, и условиях подключения к Программе добровольного коллективного страхования, Заемщик согласился с этими условиями.

На основании п. 2.1.2 Договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор коллективного страхования), заключенного между Банком и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее - Страховщик) страховая премия перечисляется Банком на расчетный счет страховщика ежемесячно в срок не позднее 5 рабочих дней месяца, следующего за отчетным, в соответствии со списками застрахованных лиц. 

Страховая премия по заемщику М.А.Р. перечислена Банком в адрес страховщика (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии со списком застрахованных лиц, срок страхования в отношении М.А.Р. установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма установлена в размере 700 000 руб.

П. 1.8 Договора коллективного страхования определено, что страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц Страховщиком не оформляются и застрахованным лицам не выдаются. Существенные условия договора страхования (страховая сумма, срок, Застрахованное лицо, страховая премия) определены непосредственно в Договоре коллективного страхования (риски) и в Дополнительном соглашении к данному договору (п. 2.1.3 Договора коллективного страхования), Списке застрахованных лиц (п. 1.4, п. 2.1.2 Договора коллективного страхования), которые являются неотъемлемой частью Договора коллективного страхования, а также в Заявлении заемщика на страхование и в Памятке Страховщика, содержащей все существенные условия Программы страхования. 

В п.1.10 Договора коллективного страхования указано, что заключение Договора в отношении каждого заемщика допускается только с добровольного согласия заемщика, заемщик вправе не давать согласия на заключение Договора.

Ссылка Истца на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" является несостоятельной по следующим основаниям. 

Судом установлено, что Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии, 

ДД.ММ.ГГГГ Истец также обратился в ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в АО АКБ «Форштадт» претензию о расторжении договора и возврате страховой премии.

Доводы Истца о том, что в рассматриваемой ситуации у Страховщика возникла обязанность произвести возврат страховой премии, основаны на неправильном толковании положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Отказ от договора страхования с целью возврата уплаченной страховой премии не является основанием для признания договора страхования незаключенным или недействительным.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В силу п. п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержатся в договоре страхования.

Договором добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" и Банком, к которому присоединился Истец, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Кроме этого, Страхователем по данному Договору коллективного страхования является АКБ «Форштадт» (АО), а не Истец. 

В соответствии с п. 1.3 данного Договора коллективного страхования объектами страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица или с наступлением иных событий в его жизни, а также с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица. 

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание тот факт, что Истец является не Страхователем, а застрахованным лицом по Договору коллективного страхования, основания для возврата уплаченной страховой премии отсутствуют. 

Доводы Истца о том, что сумма платы за страхование была незаконно включена в сумму кредита, а также о том, что Истцу не была предоставлена возможность оплатить услуги страхования собственными средствами, суд считает несостоятельными по следующим основаниям. 

В Анкете заемщика от ДД.ММ.ГГГГ М.А.Р. указал, что согласен на добровольное страхование жизни и здоровья и просит включить плату за добровольное присоединение к Программе страхования в сумме 52 500 руб. в сумму кредита. 

Таким образом, включение платы за присоединение к программе страхования в сумму кредита было осуществлено на основании письменного поручения самого Истца. 

Ни в Кредитном договоре, ни в иных имеющихся материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита в Банке. 

В связи с этим, то обстоятельство, что плата за присоединение к Программе страхования произведена за счет заемных средств, не свидетельствует о нарушении прав Истца. В данном случае, заключив кредитный договор, истец был уведомлен об общей сумме кредита в размере 700 000 рублей, за пользование которой подлежат начислению проценты, мог и должен был осознавать, что оплата суммы за присоединение к Программе страхования производится за счет заемных средств. Кроме этого, у Истца была возможность в любой момент досрочно вернуть кредит/часть кредита, в том числе ту часть кредита, которая была использована Истцом на внесение платы за присоединение к Программе страхования.

Услуга Банка по подключению истца к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался Истец, предоставив письменное согласие. Истцом не представлены доказательства того, что данная услуга ему навязана Банком. 

Таким образом, материалами дела не подтверждается довод о навязывании Истцу как потребителю услуги страхования, поскольку соответствующее заявление, содержащее разъяснение о добровольном характере услуги страхования, отсутствия зависимости выдачи кредита от его заключения, было подписано Истцом, доказательств невозможности получения кредита без заключения договора страхования истцом не представлено и в деле не имеется. У Истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.

Учитывая изложенное, не имеется оснований для признания оспариваемых условий договора кабальными, нарушающими права потребителя. 

В соответствии с ч. 1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлены надлежащие доказательства в обоснование своих требований. 

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителей, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, стоимости юридических услуг, штрафа, почтовых расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требования М.А.Р. к Акционерному коммерческому банку «Форштадт» (Акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей отказать полностью.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья А.В. Салишева