Дело №2-520/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2017 года г.Зея, Амурской области 

Зейский районный суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Ворсиной О.Б., при секретаре Перепелицыной Я.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд к ответчику с настоящим иском и просит взыскать с ФИО1 задолженность кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 12 декабря 2013 года в сумме 292546 руб. 05 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6125 руб. 46 коп., указав, что 12 декабря 2013 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 200000 руб., сроком на 60 месяцев под 28% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. По условиям договора ответчика принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашения к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые для себя обязательства по договору, в связи с чем, по состоянию на 13 февраля 2017 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 292546 руб. 05 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме – 170185 руб. 36 коп., задолженность по процентам в сумме 73160 руб. 69 коп., задолженность по неустойке в сумме 39600 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 9600 руб. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору. 26 июля 2016 года судебный приказ был отменён по заявлению должника.

Представитель истца о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, о причине неявки в суд не сообщил, отзыв на иск не представил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.Судом установлено, что 12 декабря 2013 года ответчик обратился ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования, на основании которого 12 декабря 2013 года между сторонами был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 200000 руб., сроком на 60 месяцев под 28% годовых на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счёта, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.

В соответствии с указанными в заявлении условиями, Типовыми условиями потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, данное заявление ответчика является офертой заключить с банком кредитный договор, договор банковского специального счёта в силу ст.435 ГК РФ на условиях, указанных в названных документах.Указанное заявление содержит все существенные условия договора об открытии банковского специального счёта, кредитного договора. 

В соответствии с п.3.1 Типовых условий, кредит считает предоставленным со дня зачисления денежных средств на ББС клиента.

Согласно п.3.2 Типовых условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце. (п.3.2.1 Типовых условий).

В соответствии с п.3.7 Типовых условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором или тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности.

На основании п.3.9 Типовых условий, клиент даёт согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности путём списания имеющихся денежных средств с банковского счёта при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом в случае нецелевого использования кредита: нарушения условий о перечислении денежных средств, полученных в кредит, с ББС клиента на счёт продавца в оплату товара/работ/услуг; нарушения клиентом 2-х и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих Типовых условиях.

Для исполнения клиентом обязательств по договору в полном объёме, устанавливается следующая очерёдность погашения требований банка:….- в четвёртую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); - в пятую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита)….Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворение требований в пределах четвёртой, пятой очереди осуществляется, начиная с первого просроченного платежа последовательно, в рамках погашения каждого просроченного платежа. (пп.3.11, 3.11.1 Типовых условий).

Условиями кредитного договора также установлен ежемесячный размер платы за присоединение к программе страхования в сумме 1200 руб. 

Согласно ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г №395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, Кредитор вправе также требовать от Должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором. 

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: расчет задолженности, заявление о заключении договора кредитования, анкета заявителя, выписка из лицевого счёта, Типовые условия кредитования, тарифы банка, определение об отмене судебного приказа, генеральная лицензия, приказ 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> о вступлении в должность, выписка из протокола 

<

Номер обезличен> заседания Совета директором банка, доверенности, приказ 

<

Номер обезличен> лс от 

<

Дата обезличена> о возложении обязанностей. 

Судом установлено, что погашение задолженности по вышеуказанному кредитному договору ответчиком не осуществляется.

Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счёту, из которой следует, что ответчиком допускались просрочки погашения долга, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи с чем, в силу ч.2 ст.811 ГК РФ требование истца о возврате всей суммы займа является обоснованным. 

Согласно расчёту истца задолженность ответчика по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 12 декабря 2013 года по состоянию на 13 февраля 2017 года составила 292546 руб. 05 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме – 170185 руб. 36 коп., задолженность по процентам в сумме 73160 руб. 69 коп., задолженность по неустойке в сумме 39600 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 9600 руб.

Расчёт задолженности, представленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона. 

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, не оспаривался ответчиком, в установленном законодательством порядке недействительным признан не был, в связи с чем, его условия учитываются судом при рассмотрении гражданского дела. Данный договор ответчиком, надлежащим образом исполнен не был, денежные средства в установленный договором срок ответчиком истцу не возвращены.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки (штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по договору) в сумме 39600 руб., суд приходит к следующему. 

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении № 263-0 от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч.1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение общей суммы неустойки 39600 руб. и основного долга 170185 руб. 36 коп., длительность неисполнения обязательства (более двух лет), несвоевременное принятие кредитором мер по взысканию задолженности в судебном порядке, - суд признает предъявленный ко взысканию размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и уменьшает неустойку до 20000 руб.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 272946 руб. 05 коп.

В связи с изложенным, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 12 декабря 2013 года в сумме 272946 руб. 05 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме – 170185 руб. 36 коп., задолженность по процентам в сумме 73160 руб. 69 коп., задолженность по неустойке в сумме 20000 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 9600 руб.

Кроме того, на основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5929 руб. 46 коп. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 278875 руб. 51 коп., в том числе: задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 12 декабря 2013 года в сумме 272946 руб. 05 коп., судебные расходы в сумме 5929 руб. 46 коп. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий О.Б. Ворсина