Дело № 2-654/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2017 года г. Заринск 

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: судьи Авериной О.А.,

при секретаре: Задригун Г.В.,

с участием: истца ФИО1, представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу, как заемщику, потребительский кредит в сумме 121 000 рублей 00 копеек, под 22,50% годовых. Оплата кредита производилась аннуитетными (фиксированными) платежами, согласно п.6 указанного договора.

До ДД.ММ.ГГГГ года истец производил платежи согласно графика. В ДД.ММ.ГГГГ года истец принял решение о досрочном погашении кредитных обязательств. С целью полного досрочного погашения кредита истец обратился в дополнительный офис ответчика, Алтайское отделение №, выдавшего кредит. Истцу было предложено написать заявление о своих намерениях, что истец и сделал ДД.ММ.ГГГГ. Заявление было рассмотрено, сумма задолженности истца по кредиту рассчитана и истцу названа – 114 252 рубля 75 копеек, данная сумма была внесена истцом ДД.ММ.ГГГГ на счет 20№, с которого указанная сумма была списана в счет погашения кредита. Ответчиком истцу была выдана справка (график платежей) от ДД.ММ.ГГГГ, в котором значится, что настоящий график платежей оформлен в связи с досрочным погашением кредита в соответствии с заявлением о досрочном погашении кредита, остаток задолженности по кредиту 0,00 рублей. Спустя несколько месяцев истцу на телефон стали поступать звонки из банка, в связи с тем, что имеется задолженность по кредиту. 

В связи с изложенным, истец просит: признать кредитный договор досрочно погашенным, взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения морального вреда 10 000 рублей (л.д. 2-5). 

В судебном заседании истец исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, сослалась также на пропуск истцом срока исковой давности.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № 2-530/2017, суд полагает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 ГК РФ, предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ст. 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа. 

Статьей 407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно подпункту 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

По делу установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования), согласно которому ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу, как заемщику, потребительский кредит, на цели личного потребления, в сумме 121 000 рублей 00 копеек, под 22,50% годовых, на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д.7-8).

В соответствии с п. 6 кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами (60 ежемесячных платежей), размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования.

Согласно графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного сторонами, ежемесячная сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, определена в размере 3376 рублей 38 копеек, подлежащая уплате 14 числа каждого месяца, которая включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов за пользование кредитом, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

Факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по кредиту истцом, не оспорен по делу.

ОАО "Сбербанк России" изменило организационно-правовую форму с ОАО на ПАО (л.д. 19-30).

Пунктом 3.8 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой часть кредитного договора, предусмотрено право заемщика досрочно погасить кредит или его часть.

Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня для осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части (п.3.8.1 Общих условий кредитования).

Согласно п. 3.8.2.1. Общих условий кредитования, при отсутствии на счете/ином счете, указанном в заявлении о досрочном погашении, денежных средств в размере, указанном в заявлении о досрочном погашении, досрочное погашение кредита или его части не осуществляется.

Заявление о досрочном погашении может быть исполнено только после погашения просроченной задолженности по договору (п.3.8.4. Общих условий кредитования).

Обращаясь в суд с настоящим иском о защите прав потребителя, истец ссылается на досрочное погашение суммы задолженности по кредитному договору в сумме 114 252 рубля 75 копеек, согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному работником банка, считая обязательство полностью исполненным.

Суд не принимает во внимание доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку истец в обоснование своих требований ссылается на неправомерные действия банка при исполнении договора. Саму сделку он не оспаривает и требований о применении последствий недействительности кредитного договора не заявляет. 

В этой связи, срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять по общим правилам, предусмотренным ст. ст. 196 и 200 ГК РФ, согласно которых срок исковой давности составляет 3 года и течение его началось со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Как следует из материалов дела и не оспорено сторонами, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику по вопросу досрочного погашения кредита, в указанную дату истцом было оформлено заявление на полное досрочное погашение по кредитному договору.

Истцу работником банка был выдан график платежей от ДД.ММ.ГГГГ, согласно текста которого, данный график платежей оформлен в связи с досрочным погашением кредита в соответствии с заявлением о досрочном погашении кредита, остаток задолженности по кредиту 0,00 рублей (л.д.12).

Как следует из пояснений представителя ответчика, сумма необходимая для досрочного погашения, была рассчитана сотрудником Банка, без учета задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, на ДД.ММ.ГГГГ у истца имелась задолженность по кредиту в сумме 3359 рублей 98 копеек, что подтверждается выпиской по счету (ДД.ММ.ГГГГ истцом не внесен очередной платеж по графику).

Факт наличия вышеуказанной задолженности на дату обращения с заявлением о досрочном погашении кредита, истцом не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ истец в целях досрочного погашения кредита внес на счет № денежную сумму в размере 114 500 рубля 00 копеек, что не оспорено по делу и подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1).на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2).на погашение просроченной задолженности; 3).на уплату неустойки; 4).на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность; 5).на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность; 6).на погашение срочной задолженности (п.3.11 Общих условий кредитования).

После списания со счета истца задолженности, средств на нем для полного досрочного погашения кредита осталось недостаточно.

Впоследствии, с даты внесения заемщиком суммы в вышеуказанном размере, со счета производились списания денежных средств, в том числе в счет погашения ежемесячной задолженности по кредитному договору в соответствии с его условиями, согласно графику платежей ДД.ММ.ГГГГ, на общую сумму 56 100 рублей 00 копеек.

При этом, сам истец перевел с вышеуказанного счета денежные суммы в размере 58 400 рублей 00 копеек на другие личные счета, что истцом не оспорено.

Кроме того, в судебном заседании установлено также, что решением Заринского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк удовлетворены (дело №).

Взыскана с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 121433 рубля 38 коп., из них 99019 руб. 86 коп.- ссудная задолженность, 21818 рублей 41 коп. – проценты за кредит, 315 руб. 03 коп. неустойка на просроченную ссудную задолженность, 280 руб. 08 коп. неустойка за просроченные проценты, а также взысканы расходы по оплате госпошлины в размере 3628 рублей 67 коп.

Решение от ДД.ММ.ГГГГ не обжаловалось, вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ и является преюдициональным.

Указанные обстоятельства в силу ст. 61 ГПК РФ являются установленными и не подлежат доказыванию вновь при рассмотрении настоящего гражданского дела.

Следовательно, нельзя сделать вывод о надлежащем исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

Доводы истца о том, что при составлении нового графика платежей работник банка неверно указал сумму, необходимую для досрочного погашения кредита, и должен был включить в сумму задолженности по кредиту просроченную задолженность, суд не принимает во внимание.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Между тем, в силу норм вышеуказанного закона, а также п. 3.2 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовали на дату заключения договора, утратили силу в связи с принятием Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), п.п.2 п.5 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, из вышеизложенного следует, что не включение ответчиком в график платежей от ДД.ММ.ГГГГ сведений о просроченных платежах не противоречит закону.

Суд полагает также, что график от ДД.ММ.ГГГГ является лишь примерным графиком досрочного погашения срочной задолженности по кредиту, кроме этого, указанный график заемщиком не был подписан, в связи с чем, представленный истцом в материалы дела график платежей от ДД.ММ.ГГГГ суд не принимает в качестве доказательства, подтверждающего согласование сторонами изменение условий кредитного договора.

Ссылка истца на допущенную работником банка ошибку и не доведение до него полной информации о размере задолженности по просроченным платежам является несостоятельной, поскольку указанные обстоятельства не освобождают заемщика от надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. 

Истец, полагая исполненными свои обязательства по кредитному договору полностью, после ДД.ММ.ГГГГ в банк не обращался, состоянием кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, не интересовался, то есть лично не убедился в досрочном погашении или непогашении кредита.

Между тем, в силу абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, принимая во внимание, что истец не представил достоверных и допустимых доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения основного требования истца, то нет оснований и для удовлетворения производного от него требования о компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: О.А. Аверина