Дело №2-260/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омутнинск 11 мая 2017 г.

Омутнинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Костина А.В., 

при секретаре Гудовских М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в основании которого указал, что между ним и ПАО Сбербанк был заключён кредитный договор *** от ДАТА ИЗЪЯТА, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в размере *** руб. По условиям данного договора ОАО «Сбербанк России» открыло текущий счет в рублях, обязалось осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. В сумму кредита была включена денежная сумма в размере *** руб. *** коп. в качестве комиссии за подключение заёмщика к Программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита. Истец считает, что данные действия ответчика являлись неправомерными, нарушающими положения законодательства о защите прав потребителей, о банках и банковской деятельности, Гражданского кодекса РФ. В тексте договора не была указана сумма страховой премии как цены договора. Было нарушено право на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Заёмщик не имел возможности отказаться от данной услуги, договориться на других условиях, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора. Он не мог влиять на содержание кредитного договора и заключить с банком кредитный договор без подключения к программе страхования. Истец обращался в банк с претензией, оставленной без удовлетворения. В связи с изложенным истец просит признать недействительным условие об оплате подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ПАО Сбербанк в рамках кредитного договора от ДАТА ИЗЪЯТА, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере *** руб. *** коп., компенсацию морального вреда в размере *** руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере *** руб. и штраф в размере ***% от присуждённой суммы.

Истец и его представитель ФИО2 просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ФИО3 направила письменный отзыв на иск, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, возражая против удовлетворения иска. Указала, что истец при заключении кредитного договора был ознакомлен со всеми условиями, подписал заявление на страхование, которое содержит предложение (оферту) оформить присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ПАО Сбербанк (далее – Программе страхования), то есть добровольно выразил своё согласие на подключение к указанной Программе, на внесение в список застрахованных лиц, на назначение банка выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, а также на то, что за пользование данной услугой банк вправе взимать компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику. Он согласился с тем, что сумма платы за подключение к Программе страхования составит *** руб. и может быть внесена лично самим заёмщиком либо включена в сумму выдаваемого кредита и в последующем списана со счёта клиента. В отношении ФИО1 был заключён договор страхования со страховой компанией, страховая премия была перечислена банком в полном объёме на расчётный счёт ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Досрочное прекращение участия в Программе страхования и возврат платы за подключение к ней предусмотрено Условиями участия в указанной программе, согласно которым соответствующее заявление может быть подано в банк по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на подключение к Программе, только если в отношении такого лица не был заключён договор страхования, однако такой договор в отношении истца был заключён. При полном досрочном погашении обязательств клиента перед банком договор страхования в отношении застрахованного лица продолжает действовать до определённого в нём срока. Приведены и другие доводы.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в суд не направило, мнения по иску не выразило. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы договора означает свободу заключения договора, право выбора и формы договора, а также свободу определения условий договора, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №1, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите», согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 которого сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 8, п. 1 ст. 10 «Закона о защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьёй 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом из материалов дела, ДАТА ИЗЪЯТА между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключён кредитный договор ***, согласно которому заёмщику предоставлен кредит в размере *** руб. сроком на *** месяцев под ***% годовых.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (л. 25). Он указал, что, подписывая настоящее заявление, выражает согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», и просит ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в вышеуказанной программе (далее – Условия участия). Он согласен, что договор страхования в отношении него заключается на ряде условий, перечисленных в заявлении. Также в заявлении указаны: срок действия страхования, составляющий 39 месяцев с даты его подписания; страховая сумма – *** руб., выгодоприобретатели – по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ПАО Сбербанк, а в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) – застрахованное лицо (его наследники).

Также ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования. Он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что: участие в Программе страхования (в т.ч. назначение выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и его отказ от участия в Программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования – 2,99% годовых.

Он согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере *** руб. за весь срок страхования. Также он подтверждает, что им получены второй экземпляр заявления, Условия участия и Памятка.

Таким образом, не соответствуют действительности утверждения истца о том, что ему не была предоставлена в полном объёме необходимая информация о предоставляемой услуге, он не имел возможности отказаться от неё, договориться на других условиях, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора. заключить с банком кредитный договор без подключения к программе страхования.

Заключая договор страхования заёмщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заёмщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Согласно п. 5.1 Условий участия, участие лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), паспортные данные клиента, подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 Условий (т.е. о подключении к Программе страхования), подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. 

При этом возврат денежных средств, внесённых физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении этого лица заключён, а также в случае подачи соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, если договор страхования в отношении лица не был заключён. Предусмотрена также возможность возврата денежных средств при подаче заявления на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного лица был заключён договор страхования (п. 5.2 Условий участия).

Согласно п. 3.2.3 Условий участия, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания его срока действия или до полного исполнения обязательств страховщиком.

Факт заключения договора страхования в отношении ФИО1 подтверждается выпиской из страхового полиса № *** от ДАТА ИЗЪЯТА и приложенной к нему выпиской из реестра застрахованных лиц.

ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» выдало справку от ДАТА ИЗЪЯТА ***, согласно которой ФИО1 подключён к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объёме перечислена страхователем на расчётный счёт ООО СК Сбербанк страхование жизни».

Согласно справке об остатке ссудной задолженности от ДАТА ИЗЪЯТА (л. 29), выписке по ссудному счёту ФИО1, по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА кредит полностью погашен.

ДАТА ИЗЪЯТА ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возмещении ему убытков в размере *** руб. *** коп., списанных со счёта в качестве оплаты страховой премии. В качестве основания указал, что убытки причинены вследствие нарушения права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг). Также он требовал направить копии кредитного договора, выписку лицевого счёта, заявление на страхование, соглашение, заключённое между банком и страховщиком, и другие документы. Данное заявление направлено по почте, при этом в качестве отправителя в реестре почтовых отправлений указано ООО «Креативные технологии» (л. 21, 22-24).

Порядок обращения и форма данного заявления не соответствуют требованиям, содержащимся в п. 5.1 Условий участия.

Кроме того, согласно п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

По смыслу указанной нормы права, предоставляя соответствующие сведения по запросу своего клиента (заёмщика), банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. При этом банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления, и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Соблюдение предусмотренной договором процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счёта, вклада, операций по счёту и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объём предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Данное утверждение позволяет сделать вывод о том, что направление почтой заявления о выплате денежных средств, о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, исключает идентификацию клиента. 

Таким образом, требование о личном обращении клиента в банк не противоречит закону.

Материалы дела не содержат каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения ФИО1 либо его уполномоченного представителя в банк с заявлением о возврате денежных средств и за предоставлением соответствующих документов.

Оснований для признания недействительным условия об оплате подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ПАО Сбербанк в рамках кредитного договора от ДАТА ИЗЪЯТА, и для взыскания с ответчика неосновательного обогащения в размере *** руб. *** коп. не усматривается.

В связи с этим не подлежат удовлетворению и производные требования о компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг и штрафа. Кроме того, истец не указал, в чём выразился причинённый ему моральный вред; доверенность выдана не только на представительство при разрешении указанного спора. 

В данном случае из исследованных по делу доказательств не усматривается факт совершения ответчиком действий, нарушающих права истца. При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Омутнинский районный суд.

Судья А.В. Костин