Дело № 2-166/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2018 года г.Заринск 

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: судьи Грудинина С.В.,

при секретаре: Задригун Г.В.,

с участием: истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском и просил признать договор № недействительным, взыскать страховую премию, списанную со счета в размере 77742 рубля, проценты, выплаченные по кредитному договору в размере 33118 рублей, компенсацию морального вреда 110860 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком договор потребительского кредита №, в соответствии с указанным договором ему была предоставлена сумма кредита в размере 694742 рубля на рефинансирование кредита, взятого ДД.ММ.ГГГГ и получение дополнительных денежных средств, сроком на 7 лет, с уплатой за пользование кредитом 21,3% годовых,. С этих же денег была списана страховая премия. ДД.ММ.ГГГГ он обращался пол телефону о списании части долга в размере 300000 рублей и о возврате страховой премии. Деньги в размере 300000 рублей были списаны со счета, однако страховая премия не возвращена.

При заключении кредитного договора были допущены нарушения: работник банка не предлагал альтернативный кредит без страховки, устного заявления о страховке он не делал, что нарушает требования ст.16 Закона «О защите прав потребителей», кроме того нарушена ст.934 ГК РФ, поскольку договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица, которого он не давал.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечена страхования компания ООО СК «ВТБ Страхование»

В судебном заседании истец поддержал свои исковые требования, просил их удовлетворить. Пояснил, что до этого так же брал кредит со страховкой, но впоследствии от нее отказался и ему перестали начислять комиссию. Когда подписывал документы, видел, что кредит со страховкой, но поскольку ранее отменял страховку, спорить не стал. С письменной претензией в банк обратился в ДД.ММ.ГГГГ году, до этого обращался только устно и ранее не было денег, чтобы погасить кредит. В ООО СК «ВТБ Страхование не обращался.

В судебное заседание поступил отзыв ответчика, согласно которому просил отказать по доводам отзыва.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому просил отказать по доводам отзыва, дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, изучив представленные доказательства, считает требования истца не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 694742 рубля на 84 месяца под 21,3% годовых. 

Согласно анкете-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 просил предоставить кредит наличными в сумме 694742 руб. на 84 мес., в том числе выразил согласие на заключение договора страхования по программе «Лайф» ВТБ Страхование. Своей подписью в анкете-заявлении ФИО1 подтвердил факт ознакомления с условиями программы страхования, а так же то, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии и сроке страхования, устанавливаются между ним и страховой компанией в договоре страхования. Ознакомлен с тем, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и на размер процентной ставки, срок кредита.

На основании Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору N №, заемщик с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора ознакомлен. Целью получения кредита определены потребительские нужды/ оплата страховой премии. Заемщик дал поручение Банку составить от его имени распоряжение и перечислить с банковского счета в счет оплаты страховой премии 77742 руб. ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), а так же решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) Банк ВТБ (ПАО реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен Договор страхования по программе «Лайф» Единовременный взнос №, что подтверждается выданным страховым полисом, в том числе представленным и самим истцом.

Страховым случаем стороны определили смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидность в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма определена в 617000 рублей. В страховом полисе указано, что страхователь ознакомлен с условиями страхования и согласен с ними.

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» судом установлено, что страховая премия в размере 77742 руб. оплачена по реестру от ДД.ММ.ГГГГ, поступила на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» установлено право Страхователя отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. При этом, в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, довод истца о нарушении со стороны ответчика п.2 ст.934 ГК РФ не основан на фактических обстоятельствах дела, поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО1 является страхователем и застрахованным лицом по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Разрешая заявленные требования, суд установил, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. До заемщика при подписании кредитного договора доведена информация о том, что заключение договора страхования не является условием предоставления кредита. 

Факт заключения договора страхования между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" подтверждается страховым полисом, с Условиями страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в уведомлении о полной стоимости кредита. Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

При подписании договора страхования истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Таким образом, судом достоверно установлено, что истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях, отвечающих требованиям ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что ФИО1 самостоятельно заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО СК "ВТБ Страхование", и самостоятельно произвел оплату страховой премии, дав поручение Банку на перечисление суммы страховой премии страховой компании в согласованном сторонами размере, в сумме 77742 рубля, что подтверждается страховым полисом.

Ни кредитный договор, ни страховой полис не содержат условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к страхованию имущественных интересов.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию, навязыванию заемщику невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка или страховой организации свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора или иного документа.

Подписание договора предполагает его согласие с условиями договора, и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования не являлось условием получения кредита, было обусловлено волей самого истца.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии с Банка, и как следствие, в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков в виде уплаченных процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Грудинин С.В.