Решение

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Э.А.

при секретаре Писаревой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта-Банк» о возврате уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта-Банк» о возврате уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных исковых требований указал, что ответчики незаконно уклоняются от возврата страховой премии, после получения заявления об отказе от договора страхования, что нарушает его права, как потребителя финансовой услуги.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «ПОЧТА БАНК» заключен кредитный договор №.

При заключении кредитного договора ему был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № и со счета списана страховая премия в размере 71 400 рублей, которая включена в общую сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчикам заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, что подтверждается квитанциями ФГУП «Почта России».

В течение срока для удовлетворения требований потребителей денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии ответчиками не возвращены.

Действующее законодательство устанавливает возможность прекращения договора страхования в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, в связи с чем истец считает отказ возвратить страховую премию является незаконным и ответчики обязаны возвратить ему страховую премию в полном объеме в размере 71400 рублей. В добровольном порядке требования ответчиками не удовлетворены. При таких обстоятельствах с ответчиков должна быть взыскана неустойка в размере 2 142 (Две тысячи сто сорок два) рубля за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составляет 816102 рубля (2 142 руб. х 381 дн.), но в силу закона не может превышать 71 400 рублей.

Поскольку условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 24,9% годовых, в связи с отказом ответчиков добровольно возвратить страховую премию, банком ежедневно на эту сумму начисляются проценты в размере 48 (Сорок восемь) рублей 71 копейка. Излишне начисленные проценты являются убытками.

При таких обстоятельствах с ответчиков должны быть взысканы убытки в размере 48 (Сорок восемь) рублей 71 копейка за каждый лень просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер убытков составляет 18 558 рублей 51 копейка (48,71руб. х 381 дн.)

Кроме того, истец считает, что ответчики обязаны компенсировать ему моральный вред, который он оценил в размере 100 (Сто) рублей за каждый день неисполнения требований потребителя о возврате страховой премии. Что, по его мнению, находится в разумных пределах. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер компенсации морального вреда составляет 38 100 рублей 00 копеек (100 руб. х 381 дн.).

Также с ответчиков должен быть взыскан штраф в размере 50% от суммы страхового возмещения, неустойки, убытков и морального вреда.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчиков, составляет 99 729 рублей 00 копеек ((71400 руб. + 71400 руб. + 18 558,51 руб. + 38 100 руб.) х 50%).

Добровольно выплатить вышеуказанные суммы ответчики отказываются.

На основании изложенного истец ФИО1 просит взыскать солидарно с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и публичного акционерного общества «ПОЧТА БАНК» в свою пользу страховую премию в размере 71 400 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда в размере 71 400 рублей, убытки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда в размере 48 рублей 71 копейка за каждый день, компенсацию морального вреда в размере 100 (Сто) рублей за каждый день просрочки исполнения требований потребителя, штраф в размере 50% от сумм взысканных судом.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление от ФИО1 на досрочное расторжение договора страхования. Однако в поступившем заявлении отсутствуют реквизиты, ФИО получателя платежа. Данная информация является обязательной для предоставления. В связи с тем, что истцом не были представлены банковские реквизиты для возврата страховой премии, у страховщика отсутствовала возможность произвести возврат денежных средств. В результате выявленных недостатков страховая компания уведомила истца о необходимости предоставления всей необходимой информации для перечисления денежных средств, однако истец проигнорировал данный ответ, банковские реквизиты не предоставил. Представитель ответчика указывает, что истец злоупотребляет своим правом. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отказывало истцу в возврате уплаченной при заключении договора страхования страховой премий, кроме того, предприняло все меры к получению полных банковских реквизитов, однако истец отказался от урегулирования спора в досудебном порядке. В случае досудебного обращения истца с полными банковскими реквизитами страховая компания готова вернуть денежные средства.

На основании изложенного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать. В случае удовлетворения судом исковых требований представитель ответчика ходатайствовала об уменьшении неустойки и штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в иске отказать. В обосновании возражений представитель ответчика указал, что между истцом ФИО1 и банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 325822 рубля, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита и Тарифы. Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит», о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Согласии. В дату заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис страхования. Страховщиком по полису является ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь», а Страхователем сам Клиент. Банк указал, что не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключил два отдельных договора. Банк не нарушал требования п.2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе). В связи с чем представитель ответчика полагает, что Банк является ненадлежащим ответчиком. В случае удовлетворения исковых требований представитель просил применить положения ст. 333 ГК РФ по требованиям о взыскании морального вреда, штрафа и неустойки, поскольку штраф несоразмерен нарушенным правам, ведет к неосновательному обогащению.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга банка в силу положений ст. ст. 423, 972 ГК РФ может быть возмездной.

В соответствии с 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно п. 2 названной статьи, Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 325822 рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 24,90 % годовых. 

Согласно агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта Банк», Агент уполномочен поручению Страховщика совершать от имени и за счет Страховщика юридические и иные действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц (далее «Клиенты») для заключения ими со Страховщиком договоров страхования), а Страховщик обязуется выплачивать Агенту причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном Договором. 

В день заключения кредитного договора между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, по которому страховыми рисками являются смерть застрахованного лица; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. Страховая сумма по указанным рискам устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 476 000 рублей, страховая премия 71 400 рублей уплачивается единовременно.

В соответствии с пунктом № распоряжения на перевод, ФИО1 дал ПАО «Почта банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 71400 рублей, с его счета № по реквизитам, указанным в разделе № Распоряжения для оплаты страховой премии страховщику, по соответствующему добровольному заключенному клиентом договору страхования жизни.

Согласно п№ договора страхования срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.

В соответствии с п.№ договора страхования начало срока действия договора страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объёме в течение срока, указанного в п.№ Полиса-оферты. 

Пунктом № Полиса-оферты предусмотрено, что договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии ост. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3-х календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса являются недействительными. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объёме на расчетный счет или в кассу Страховщика в течение срока, указанного в пункте. 

Также Правилами страхования заемщиков кредитов, утверждённых приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрен отказ Страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (п.№).

Во исполнение п.№ Распоряжения в пользу страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» банком перечислена страховая премия в размере 71 400 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, копией сводного реестра и копией платежного поручения к сводному реестру.

На основании пп.1-2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п.№ Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.

Правилами страхования заемщиков кредитов, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, представленными в материалы дела, предусмотрено следующее. В соответствии с п. № названных Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя- физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя- физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем- физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений. 

Таким образом, правила страхования предусматривают возврат страховой премии наличными деньгами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к страховщику ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и в ПАО «Почта-Банк» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Факт получения заявления подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами. 

Однако после получения заявления страховой компанией и банком обязательства по возврате суммы страховой премии не исполнены.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, и по условиям договора страхователь имеет право на возврат страховой премии. Поскольку заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия должна быть возвращена не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Довод ответчика о том, что у страховой компании отсутствовала возможность возвратить страховую премию, поскольку заявителем ФИО1 не были указаны банковские реквизиты для перечисления страховой премии, судом не принимаются во внимание по следующим обстоятельствам. 

В заявлении ФИО1 на досрочное расторжение договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют банковские реквизиты, на который необходимо перечислить денежные средства, однако, в нем указан адрес регистрации ФИО1, адрес для корреспонденции (его рабочий офис), номера телефонов для связи, адрес электронной почты, т.е. в данном заявлении имеется полная информация, необходимая для перечисления денежных средств почтовым переводом, для уведомления заявителя о получении денежных средств наличными непосредственно в офисе страховой компании. Кроме того у страховщика имелись полные паспортные данные ФИО1, указанные в п.№ полиса-оферты добровольного страхования. Страховщик имел также возможность перечислить денежные средства на счет истца, с которого тот осуществлял перевод страховой премии, поскольку данный счет был ему открыт в связи с кредитными отношениями, информация о счете заявителя у страховщика также имелась и его реквизиты были актуальны

С учетом того, что ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии спустя 3 дня с момента заключения договора страховании и уплаты страховой премии, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии. Учитывая, что конечным получателем страховой премии явилось ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии в размере 71 400 рублей подлежит взысканию со страховой компании.

Суд приходит к выводу, что требования ФИО1 о взыскании суммы за счет ПАО «Почта Банк»» удовлетворению не подлежат, поскольку в рамках указанных правоотношений именно страховщиком - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было допущено нарушение прав потребителя. Банк не являлся поставщиком услуг по страхованию. В данном случае ПАО «Почта Банк», выступающий во взаимоотношениях со Страхователем в качестве Агента Страховщика, действующего в рамках полномочий, заключил договор страхования в интересах страховщика и перечислил со счета ФИО1 сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования по реквизитам Страховщика.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Пунктом 4 ст. 13 Закона о защите прав потребителя изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В п.28 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» необоснованно в нарушение условий договора отказал истцу в возврате уплаченной страховой премии. 

Между тем, статьей 31 Закона о защите прав потребителей установлены сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.

В соответствии с п.8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Поскольку требование потребителя о возврате уплаченной страховой премии подлежит удовлетворению в десятидневный срок исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 указанного закона – в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания, услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Поскольку ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, а получено заявление было ДД.ММ.ГГГГ, то период неустойки составляет 453 дня, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составляет 970 326 рублей (2 142 руб. (размер неустойки за каждый день просрочки) х 453 дня (количество дней просрочки)).

В связи с этим, суд полагает обоснованным взыскание с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неустойки с учетом положений п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пределах подлежащей возврату суммы страховой премии, т.е. в размере 71 400 рублей.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 14 марта 2001 года №80-О, предоставленная суду возможность уменьшить неустойку в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств является одним из правовых способов защиты от злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу способом реализации требований ч.3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд считает возможным, с учетом ходатайства представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование» о применении ст. 333 ГК РФ к заявленным требованиям снизить размер неустойки до 10 000 рублей.

В силу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» на отношения, возникшие между гражданином, действующим в рамках личных, семейных нужд, и страховщиком, ведущим предпринимательскую деятельность, вытекающие из договоров имущественного страхования, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами, в частности, ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку ответчиком не возвращены ФИО1 денежные средства, чем допущено нарушение его прав, как потребителя страховых услуг, и причинены нравственные страдания, что ответчик не опроверг, в пользу истцу следует присудить денежную компенсацию морального вреда, размер которой, исходя из требований разумности, обстоятельств дела, характера нарушения, суд считает допустимым определить в сумме 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20, размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Поскольку требования ФИО1 о возврате страховой премии, изложенные в досудебной претензии, не были удовлетворены страховщиком добровольно, основания для присуждения штрафа имеются. Следовательно, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию штраф в размере 43 200 рублей (71400+10000+5000/2). При этом суд не считает возможным снижать подлежащий взысканию с ответчика штраф, учитывая при этом, что суд удовлетворил просьбу ответчика о снижении суммы неустойки.

Требования истца о взыскании с ответчика убытков не подлежат удовлетворению как не основанные на законе.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу пункта 2 статьи 13 Закона о защите прав потребителей установлено, если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Заявляя требования о взыскании убытков, истец ссылался на то, что страховая премия в размере 71 400 руб. была включена в общую сумму кредита, на нее ежедневно начисляются проценты, и он обязан был уплачивать банку проценты за пользование денежными средствами в размере 24,9% годовых, начисляемых на всю сумму кредита. 

Между тем, истец направляя часть полученных им кредитных средств в счет платы за страхование, действовал по собственному усмотрению, законность действий банка по предоставлению ему дополнительной услуги в виде страхования, не оспаривал, а указывал лишь на добровольный отказ от таких услуг. Соответственно, добровольное направление истцом части полученных им кредитных средств на оплату предусмотренного законом и договором подключения к программе коллективного страхования, является самостоятельным распоряжением этими денежными средствами.

Поскольку оплата процентов по кредитному договору является обязанностью заемщика, предусмотренной статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора, истец должен исполнять ее вне зависимости от целей получения кредитных средств, т.е. указанные проценты истец обязан уплачивать на всю сумму кредита, независимо от того, каким образом и на какие цели он потратил заемные денежные средства.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Кроме того, следует учитывать, что материалы дела не содержат доказательств отсутствия у ФИО1 всякой возможности внести плату за страхование за счет личных, а не кредитных средств.

Возможное внесение либо не внесение истцом денежных средств страховой премии в счет погашения кредита нельзя принять в качестве оснований для взыскания убытков в виде процентов, понесенных истцом в рамках исполнения договорных обязательств по кредитному договору. Оплата процентов связана с исполнением истцом своих обязательств по кредитному договору и уплаченные в счет исполнения принятых на себя обязательств проценты не могут быть признаны убытками истца, обусловленными несвоевременным возвратом страховой премии при отказе страхователя от договора добровольного страхования. 

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с убытков, под которыми истцом понимается уплата договорных процентов, начисленных на сумму платы за страхование не имеется.

Поскольку истец ФИО1 при обращении в суд был освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина в размере 2 942 руб., подлежит взысканию с ответчика ООО АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета (2642 руб. за требование имущественного характера; 300 руб. за требование о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 192-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта-Банк» о возврате уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 71 400 рублей, неустойку в размере 10 000 рублей, моральный вред в размере 5 000 рублей, штраф в размере 43 200 рублей за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а всего взыскать 129 600 руб. 00 коп. (Сто двадцать девять тысяч шестьсот) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» отказать в полном объеме.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 942 руб. 00 коп. (Две тысячи девятьсот сорок два рубля 00 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Э.А. Кузнецова