Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года город Кинель 

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ШИРЯЕВОЙ Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № года по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойки в размере 

<

данные изъяты> руб., о компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>. и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее ООО «СК КАРДИФ») о взыскании части страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойки в размере 

<

данные изъяты> руб., о компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб. и штрафа.

Истец ФИО1 вторично не явилась в судебное заседание, хотя была надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела.

В суд поступило ходатайство представителя ответчика ООО «СК КАРДИФ» ФИО3 о рассмотрении дела по существу в случае вторичной неявки истца в судебное заседание, вследствие чего оснований для оставления искового заявления ФИО1 без рассмотрения в связи со вторичной неявкой истца не имеется, а потому дело рассмотрено по существу. 

Из искового заявления ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля. Также ею в момент заключения договора кредита был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая компания КАРДИФ» №№ от ДД.ММ.ГГГГ Данный договор был заключен на весь срок действия договора потребительского кредита. Ею была уплачена страховая премия в размере 

<

данные изъяты>., которая была включена в стоимость кредита. В ДД.ММ.ГГГГ года ею были досрочно и полностью погашены обязательства по кредиту. В связи с этим, она направила досудебную претензию ответчику с уведомлением о досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и требованием о возврате части страховой премии. Ответчик своим письмом от ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном расторжении договора удовлетворил, а требования по возврату страховой премии не выполнил. По её убеждению, ответчик отказал ей в возврате страховой премии незаконно в силу следующих оснований: Согласно пп. «г» п. 7.6 Правил добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания КАРДИФ» от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования может быть прекращен по инициативе Страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно п. 7.7 правил, при досрочном отказе страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в пп. «г» п. 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Опираясь на вышеуказанные нормы, можно сделать вывод о том, что её отказ от договора страхования с требованием возврата части уплаченной ею страховой премии страховщику был вызван досрочным погашением кредитных обязательств, и, следовательно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования с ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность перед банком была полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Исходя из расчета, согласно которому страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, часть страховой премии подлежит возврату в размере 

<

данные изъяты>.. Порядок расчета: общий срок страхования 

<

данные изъяты> месяцев. Страховая премия за весь период 

<

данные изъяты> рублей. Страховая премия за месяц 

<

данные изъяты> рублей: 

<

данные изъяты> месяцев. Период, за который страховщику причитается страховая премия со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 

<

данные изъяты> месяцев. Страховая премия, причитающаяся страховщику за период 

<

данные изъяты> месяцев – 

<

данные изъяты> рублей. Страховая премия, подлежащая возврату 

<

данные изъяты>.. Кроме того, с ответчика подлежит взыскать неустойку в силу следующего. ДД.ММ.ГГГГ она направила претензию ответчику о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Претензию ответчик получил по почте ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ она получила ответ об отказе в удовлетворении её требований. В соответствии со с п.1 ст.31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Срок исполнения обязательства составляет 

<

данные изъяты> дней с момента получения претензии. Претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - срок исполнения обязательства. Следовательно, периодом неисполнения обязательства будет считаться срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 

<

данные изъяты> дня. Таким образом, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, составляет 

<

данные изъяты> (сумма основного долга) х 

<

данные изъяты> В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). За необоснованный отказ ответчика в удовлетворении её требований, с ответчика подлежит взысканию штраф. В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Размер штрафа за отказ в добровольном порядке возвратить часть уплаченной ею страховки составляет: 

<

данные изъяты>. В соответствии со ст. 15 Закона РФ о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения им имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Размер компенсации морального вреда она оценивает в 

<

данные изъяты> рублей. На основании вышеизложенного, просит взыскать с ООО «Страховая компания КАРДИФ» в её пользу сумму страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб.; сумму неустойки за неисполнение обязательства за весь период в размере 

<

данные изъяты> рублей; штраф за не соблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере 

<

данные изъяты> рубль; компенсация морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в материалах дела имеется ходатайство представителя ответчика о рассмотрении дела в отсутствии представителя и по существу.

Из отзыва ООО «Страховая компания КАРДИФ» следует, что ООО «СК КАРДИФ» считает требования истца незаконными, необоснованными ввиду следующего. Страхование истца было осуществлено добровольно. Нет оснований для возврата премии. Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье, а также недобровольную потерю работы не может быть возложена на гражданина по закону. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Однако, исходя из принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), заключение договора потребительского кредита, содержащего условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, при определенных условиях может быть признано правомерным. Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Спорный договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования. Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию. Личное страхование заёмщика осуществляется только при условии его волеизъявления. Так истец добровольно выразила своё согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» Договора страхования в отношении неё как Застрахованного лица, что подтверждается собственноручной подписью истца в договоре страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и указанные обстоятельства не опровергаются истцом. Договор страхования был заключён на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, Правила страхования истцом были получены, прочитаны и приняты, что подтверждается подписью лица в Договоре. Следовательно, истец согласилась с тем, что её жизнь, здоровье будут застрахованы на условиях, указанных в данных правилах. Истцу был вручен договор страхования. Копии всех подписанных истцом документов были ей выданы и находились в её распоряжении. Факт подписания документов означает, что эти документы находились на руках у истца и могли быть им изучены. Договором страхования покрываются риски: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. При этом, в случае досрочного погашения договора страхования, страхование продолжает действовать, а размер страховой суммы при наступлении страхового случая определяется в соответствии с первоначальным графиком погашения кредита (п. 14 Договора страхования). Таким образом, довод истца о прекращении страхового риска является необоснованным. Досрочное погашение кредита и направление письма об отказе от страхования не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование вышеуказанных страховых рисков по вышеуказанному Договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Истцом не предоставлено доказательств, указывающих на тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала. Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. Из буквального толкования п. 1.1 Правил страхования следует, что при досрочном отказе страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) 7.6. Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, спорным договором страхования предусмотрен единственный случай возврата страховой премии при досрочном отказе от Договора страхования - пп. «г» п.7.6 Правил страхования а именно: если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Принимая во внимание вышеизложенное, а также с учетом того, что обществу не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, общество не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя. В связи с тем, что основные исковые требования истца к ООО «СК «КАРДИФ» подлежат отказу в удовлетворении, соответственно, все производные требования в части взыскания с ООО «СК КАРДИФ» неустойки, штрафа, морального вреда, также подлежат отклонению. На основании этого ООО «СК КАРДИФ» просит в исковых требованиях истца отказать в полном объеме (л.д.34-36).

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерным обществом «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1, как заемщику, был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>., сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> % годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.6-9). 

В силу пункта 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ, между ООО «Страховая компания КАРДИФ» и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № №_12249 (л.д.5). Страховая премия по договору страхования составила сумму в размере 

<

данные изъяты>.

Как следует из договора страхования, ФИО1 была ознакомлена с положениями Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ». При этом истец согласилась с тем, что данные Правила являются неотъемлемой частью Договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из договора страхования, договор страхования № № был заключен на срок 

<

данные изъяты> месяцев, договором страхования покрываются следующие риски: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 2) установление застрахованному инвалидности 

<

данные изъяты> группы в результате несчастного случая или болезни.

При этом стороны договора предусмотрели, что по рискам 1 и 2 в день заключения договора страхования, страховая сумма равна 

<

данные изъяты>., далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма изменяется и устанавливается в размере кредитной задолженности страхователя по кредитному договору, заключенному с АО «ЮниКредит Банк», указанному в пункте 10, в соответствии с условиями кредитного договора, но не более страховой суммы в день заключения договора страхования. 

Стороны также предусмотрели, что договор вступает в силу в день заключения договора, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме. 

Из пункта 3.7. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ следует, что днем уплаты страховой премии считается день поступления денежных средств на расчетный счет страховщика либо поступления наличных денежных средств в кассу страховщика (л.д.53).

При этом как следует из пункта 21 кредитного договора, ФИО1, как заемщик, поручила банку осуществить перевод суммы в размере 

<

данные изъяты>. со своего текущего счета, открытого в АО «ЮниКредит Банк» в пользу ООО «СК КАРДИФ» (л.д.8).

Из материалов дела следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнены полностью досрочно, что подтверждено уведомлением из Акционерного общества «ЮниКредит Банк» (л.д.18).

Заявляя требование о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб., истец ссылается на то, что после досрочного погашения кредита она обратилась к ответчику ООО «СК КАРДИФ» с требованием о расторжении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и о возврате ей части оплаченной страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования). При этом истец ссылается на то, что её отказ от договора страхования с требованием возврата части уплаченной ею страховой премии был вызван досрочным погашением кредитных обязательств, и, следовательно по мнению истца, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай, в подтверждение чего истцом представлена соответствующая претензия от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-16).

Установлено, что ответчиком ООО «Страховая компания КАРДИФ» в удовлетворении требования ФИО1 отказано (л.д.23). 

При этом ООО «Страховая компания КАРДИФ» указало на то, что возможность наступления страховых случаев, предусмотренных условиями договора страхования, не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, общество не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя. 

Как уже указывалось выше и следует из материалов дела, ФИО1 кредит погашен досрочно.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Страховая компания «КАРДИФ» и ФИО1, по рискам 1 и 2 в день заключения договора страхования, страховая сумма равна 

<

данные изъяты>., далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма изменяется и устанавливается в размере кредитной задолженности страхователя по кредитному договору, заключенному с АО «ЮниКредит Банк», указанному в пункте 10, в соответствии с условиями кредитного договора, но не более страховой суммы в день заключения договора страхования. 

Из данного же пункта Договора страхования следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности страхователя (застрахованного) в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору (л.д.5).

При этом стороны договора предусмотрели, что в случае полного досрочного погашения кредитной задолженности страхователя по кредитному договору, до окончания срока действия договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, то есть истец ФИО1 (л.д.5).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Исходя из подпункта «г» пункта 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания КАРДИФ», которые были вручены истцу ФИО1, что подтверждается её подписью в договоре страхования, следует, что договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом пунктом 7.7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания КАРДИФ» при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что досрочное погашение кредита не предусмотрено договором страхования и Правилами страхования в качестве основания для прекращения договора страхования в день полного досрочного погашения кредита страхователем, то есть ФИО1.

Также суд считает, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Таким образом, суд считает, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поэтому, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии. 

Учитывая данные обстоятельства, несмотря на досрочное погашение ФИО1 кредита от ДД.ММ.ГГГГ, действие договора страхования не прекратилось, данный договор действует до ДД.ММ.ГГГГ.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования, однако договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» части страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат.

При этом, учитывая, что требования о взыскании неустойки за неисполнение обязательства за весь период в размере 

<

данные изъяты> руб., о компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>., а также штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере 

<

данные изъяты> руб. являются производными от основного требования о взыскании с ответчика части суммы страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных исковых требований ФИО1 также не имеется.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты>., суммы неустойки за неисполнение обязательства за весь период в размере 

<

данные изъяты> руб., штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере 

<

данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий –