Дело № 2-859/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Беспятовой Н.Н.,

при секретаре Пенкиной А.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 6 мая 2019 года гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили договор № от 14.04.2014, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с 14.04.2014 – 40 000 руб., с 19.02.2015 – 39 000 руб. Тарифы Банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ St. (нов.техн.) 09.01.2014» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 14.04.2014 по 05.08.2016. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05.08.2016 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности по состоянию на 05.08.2016 задолженность по договору № от 14.04.2014 составляет 55 008,48 руб., из которых: сумма основного долга – 36 006,86 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 9 699 руб., сумма штрафов – 8 100 руб., сумма процентов – 1 202,62 руб. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленным Тарифами Банка. Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяца – 1 000 руб., 3 календарных месяца – 2 000 руб., 4 календарных месяца – 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 14.04.2014 в размере 55 008,48 руб., из которых: сумма основного долга – 36 006,86 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 9 699 руб., сумма штрафов – 8 100 руб., сумма процентов 0 1 202,62 руб.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 850,25 руб. 

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя не направил, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что не согласна с размером задолженности, поскольку денежные средства по кредиту она уплачивала. Доказательств, что была уплачена вся сумма кредита не имеется, предоставить контррасчет не может. В случае удовлетворения требований банка просила снизить размер неустойки. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При этом, согласно положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 345 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условий договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Материалами дела установлено, что 14.04.2014 ФИО2 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту. 

14.04.2014 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования).

Согласно Условиям договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиком погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: - предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; - обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег.

Пунктом 1.2 главы I Условий договора предусмотрено, что по договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: - нецелевой кредит в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования); - кредитование текущего счета в форме овердрафта, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денег клиента. Клиент имеет право на неоднократное получение кредитов по карте. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов по карте. Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из вариантов лимита, перечисленных в Тарифах по соответствующему карточному продукту, предложенному банком для клиента на дату активации карты. 

Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка, лимит овердрафта составляет 40 000 руб.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № с 14.04.2014 по 12.02.2019. 

В соответствии с п. 1.4 главы II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода. 

Тарифа Банка – составная часть договора, устанавливающая перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг (п. 2 главы II Условий договора). 

Пунктом 2.1 главы II Условий договора предусмотрено, что для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете деньги в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. 

Если иное не установлено в Тарифах по соответствующему карточному продукту, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле заявки. 

Размер минимального платежа устанавливается в Тарифах по соответствующему карточному продукту. 

Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка, начало расчетного периода – 5 число каждого месяца, начало платежного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 5 числа включительно. 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в заявке ставке (п. 1 главы II Условий договора).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: - сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; - сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; - часть суммы кредита, возвращаемая в каждый процентный период (п. 1.2 главы II Условий договора). 

В соответствии с Тарифом по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9/2», лимит овердрафта от 10 000 руб. до 500 000 руб., процентная ставка по кредиту 29,9% годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по договору, ежемесячная плата за услугу SMS-уведомление – 50 руб. 

При заключении договора ФИО2 выразила свое желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. 

Также согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка, ФИО2 дала банку поручение ежемесячно списывать с ее текущего счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки. 

В соответствии с Тарифом по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9/2» компенсация расходов банка по уплате услуги страхования – 0,77 %, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693 % - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС.

Согласно п. 1, 2 главы III Условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту и/или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. 

В соответствии с Тарифом по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9/2» банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени: за просрочку платежа больше 10 календарных дней – 500 руб., за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 800 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

Установлено, что ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, доказательств обратного суду в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было. 

05.08.2016 в связи с нарушением обязательств по кредитному договору № в адрес ФИО2 было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 54 008,48 руб.

Указанное требование ответчиком ФИО2 исполнено не было. 

В обоснование своих требований истцом представлен суду расчет, согласно которого по состоянию на 05.08.2016 сумма задолженности ФИО2 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составляет 55 008,48 руб., из которых: сумма основного долга – 36 006,86 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 1 202,62 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 9 699 руб., сумма штрафов – 8 100 руб. 

Суд находит верным представленный истцом расчет, контррасчет ответчиком не предоставлялся. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

Принимая во внимание вышеизложенное, размер неисполненного обязательства и начисленной неустойки, размер неустойки, суд считает её подлежащей уменьшению, как то предусмотрено статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 2 025 руб. 

В настоящее время имеющаяся сумма задолженности по кредитной карте не погашена, выплата платежей не осуществляется.

Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств ответчику, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору. 

С учетом изложенного, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14.04.2014 в размере 48 933,48 руб., из которых: 36 006,86 руб. – сумма основного долга, 1 202,62 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 9 699 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 2 025 руб. – сумма штрафов. 

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 925,13 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, 925,12 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенные обстоятельства, размер государственной пошлины по заявленным требованиям составляет 1 850,25 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит знд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 14.04.2014 в размере 48 933 рубля 48 копеек, из которых: 36 006 рублей 86 копеек – сумма основного долга, 1 202 рубля 62 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 9 699 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 2 025 рублей – сумма штрафов; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 850 рублей 25 копеек. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н.Беспятова

Решение изготовлено в окончательной форме 13 мая 2019 года.