2-382/2025 (2-5915/2024;)

55RS0003-01-2024-008808-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 20 февраля 2025 года

Ленинский районный суд города Омска в составе:

председательствующего судьи Зыковой О.С.,

при секретаре Бахтияровой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, прекращении начисления процентов, снижении неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указала, что между ней и банком заключен кредитный договор на сумму 996820 рублей. В настоящее время сложившиеся жизненные обстоятельства лишают истца возможности надлежащим образом исполнять обязательства. В тех жизненных обстоятельствах, в которых оказалась истец не позволяют ей исполнять обязательства надлежащим образом, даже в минимальной мере. Истцом допущена просрочка по выплатам по кредитному обязательству, вследствие чего кредитор начисляет истцу неустойку и штрафы. Ссылаясь на тяжелое материальное положение просит расторгнуть данный кредитный договор, снизить размер нестойки, обязать ответчика прекратить начисление процентов и неустойки с момента расторжения договора. 

На основании определения Ленинского районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика ООО «ХКФ Банк» на ПАО «Совкомбанк». 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, направила в адрес суда заявление, в котором просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направили при надлежащем извещении. 

Исследовав материалы гражданского дела, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Как следует из ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

С ДД.ММ.ГГГГ отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 1 ст. 7 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В п. 6 указанной статьи определено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 15 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Судом установлено, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 996 820 рублей, срок действия договора: бессрочно, срок кредита - 60 календарных месяца. Полная стоимость по договору составила 12,496% годовых, ежемесячный платеж 18 072 рублей в соответствии с графиком погашения. Дата ежемесячного платежа 23 число каждого месяца. 

ДД.ММ.ГГГГ право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было уступлено ООО «ХКФ Банк» в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения № об уступке прав (требований).

Согласно ответу ООО «ХКФ Банк», поступившему в адрес суда, срочная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату перехода прав составила 892 996,11 рублей, просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату перехода прав составила 76 991,04 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на принадлежащий ей мобильный номер телефона № было направлено смс-сообщение следующего содержания: «

<

данные изъяты>».

Сторонами в ходе рассмотрения дела заключение кредитного договора, соглашения уступки прав требований не оспаривалось.

ФИО1 предоставленными банком денежными средствами воспользовалась, однако платежи в счет погашения кредита не вносит, что привело к образованию задолженности.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указывает на возникшие у нее материальные трудности, препятствующие надлежащему исполнению обязательств по внесению ежемесячных платежей.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 450, 451 ГК РФ установлено, что расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (ч.2 ст.451 ГК РФ).

Исходя из приведенных выше правовых норм следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Обстоятельств существенного нарушения прав заемщика банком, при котором она бы в значительной степени лишилась того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, в ходе судебного разбирательства не установлено, доказательств, подтверждающих существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, истцом не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных ст. 451 ГК РФ оснований для расторжения договора судом по требованию одной из сторон (заемщика).

При этом суд исходит из того, что все условия предоставления истцу кредита определены в индивидуальных условиях кредитного договора, которые соответствуют требованиям ч. 12 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», изложены в простой, ясной и доступной форме, содержат сведения о сумме кредита, размере процентной ставки и полной стоимости кредита, порядке и периодичности внесения платежей, их размере, ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, полной сумме, подлежащей выплате клиентом банку с учетом платежей, указанных в графике. Структура платежей приведена в графике платежей.

Подписав индивидуальные условия договора займа, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и выразила свое согласие с получением кредита на указанных условиях, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ. Заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, что ею сделано не было.

Исходя из смысла и существа договора займа риск изменения материального положения и невозможности исполнения взятых на себя обязательств по возврату кредита несет сам заемщик, который, намереваясь заключить кредитный договор, должен осознавать правовые последствия получения кредитных средств и необходимость их возврата на установленных договором условиях, то есть оценивать свою платежеспособность и предполагать связанные с получением кредита на платной основе финансовые риски.

Доводы ФИО1 о невозможности погашать образовавшуюся перед обществом задолженность ввиду ухудшения материального положения, не может быть признано судом в качестве основания для расторжения кредитного договора, поскольку, заключая кредитный договор, при достаточной степени заботливости и осмотрительности ФИО1 должна была оценить все риски, в том числе связанные с возможностью изменения ее материального положения, в связи с чем, ухудшение ее материального положения не может быть признано таким существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, которое являлось бы основанием для расторжения договора в соответствии со ст.451 ГК РФ.

Кроме того, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом в материалы дела не представлено доказательств, свидетельствующих о ее затруднительном материальном положении, что являлось бы основанием для удовлетворения исковых требований. 

В этой связи, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, прекращении начисления процентов, снижении неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья О.С. Зыкова

Решение в окончательной форме изготовлено 6 марта 2025 года.

Судья О.С. Зыкова