Дело №2-1858/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2019 года г. Челябинск

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Манкевич Н.И.

при секретаре Гресь Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам умершего ФИО5 - ФИО1, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 636,04 руб., из которых: 138 924,29 руб. - задолженность по основному долгу, 711,75 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебных расходов в размере 3 992,72 руб.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и наследодателем - ФИО5 путем подписания анкеты-заявления на предоставление кредита №.7 (оферты-предложения о заключении договоров) ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение №K№. В соответствии с указанным договором и анкетой-заявлением ПАО КБ «УБРиР» осуществил эмиссию банковской карты; открыл заемщику ФИО5 счет № в рублях; предоставил ФИО5 кредит в размере 139 767,44 руб. Заемщик принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых. Заемщик ФИО5 свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов не исполнил в срок, указанный в уведомлении. Заемщик ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками ФИО5 являются ФИО1, ФИО2 

Определением Ленинского районного суда г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3 в лице законного представителя ФИО4, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Д2-Страхование» (л.д. 111-112).

Истец ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание своего представителя не направили, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без участия, на исковых требованиях настаивали в полном объеме (л.д.5, 123).

Законный представитель ответчика ФИО3 - ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании указали, что согласны с исковыми требованиями в части взыскания с них задолженности соразмерно принятой доле наследства.

Третье лицо АО «Д2-Страхование» в судебное заседание своего представителя не направили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращались.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не втекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В ст. 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не вводят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Поскольку обязательства по кредитному договору не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследнику в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и наследодателем - ФИО5 путем подписания анкеты-заявления напредоставление кредита №.7 (оферты-предложения о заключении договоров) ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение №K№, согласно которому истец выдал ФИО5 кредит в сумме 139 767,44 рублей на 84 месяца под 17% годовых. Кредит подлежал возврату путем внесения до 2 числа каждого месяца ежемесячных обязательных платежей в сумме 2856,00 руб., последний 84 платеж в сумме 2 846,67 руб. (л.д. 12-15,16)

Истец открыл ответчику счет № в рублях, осуществил эмиссию банковской карты и передал ее ФИО5, зачислил на карточный счет 139 767,44 руб.

Как следует из выписки по лицевому счету, в период ДД.ММ.ГГГГ с карточного счета снята сумма кредита, с ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательства по внесению платежей в погашение кредита прекращено (л.д.9).

Свои обязательства по предоставлению денежных средств кредитор исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9).

Расчётом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что долг ФИО5 перед истцом на указанную дату составил 139 636,04 руб., в том числе: 138 924,29 руб. - задолженность по основному долгу; 711,75 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

При заключении кредитного договора ФИО5 было подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с заключенным ДД.ММ.ГГГГ между Банком и АО «Д2 Страхование» договором коллективного страхования, по условиям которого истец является основным выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности по кредиту застрахованного лица (ФИО5) на день наступления с ним страхового случая (п.1.4, 1.5). Одним из страховых рисков является смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания (п.3.1.1.1).

В соответствии с условиями Программы страхования, страховыми случаями являются события, происшедшие в период действия договора страхования: смерть, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, за исключением случае, предусмотренных в программе страхования как «Исключение»; установление 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания за исключением случае, предусмотренных в программе страхования как «Исключение» (л.д. 145 оборот-147).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер (л.д. 21, 38), причина смерти - отек головного мозга; почечная недостаточность неуточненная; диабет сахарный инсулинозависимый с поражение почек (л.д. 38).

Из представленного ответа АО «Д2 Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования №У от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «Д2 Страхование» (Страховщик) и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (Страхователь), физическое лицо имеет возможность присоединиться к Программе коллективного страхования и тем самым застраховаться от несчастных случаев и болезней, предоставив соответствующее письменное заявление страхователю-Банку. Страховую премию оплачивает страховщику страхователь. Решение о страховании конкретного лица так же принимает страхователь на основании письменного заявления этого лица. ФИО5 предоставил в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, подписанное им собственноручно. Застрахованное лицо, согласно условиям Договора коллективного страхования №У, страховую премию не уплачивает. Страховую премию за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования перечисляет ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (Страхователь) в страховую компанию (Страховщику). В отношении ФИО5 в страховую компанию АО «Д2 Страхование» от страхователя - ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» поступила страховая премия в размере 1761,07 руб. (о чем свидетельствует выписка из реестра застрахованных лиц по договору страхования (л.д. 150)). Кроме того, в соответствии с п. 1.7. Договора коллективного страхования страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц не оформляются и застрахованным лицам не выдаются. ФИО5, согласно ст. 934 ГК РФ, не является стороной договора коллективного страхования, а является застрахованным лицом по указанному договору. Договор страхования заключен именно между двумя юридическими лицами - АО «Д2 Страхование» (Страховщик) и ПАО КБ «УБРиР» (Страхователь). В связи с чем АО «Д2 Страхование» не представлен договор страхования (полис страхования) заключенный между АО «Д2 Страхование» и ФИО5, а также сведения об оплате ФИО5 каких-либо денежных средств, в том числе, страховой премии по Договору страхования. В соответствии с условиями Программы страхования, страховыми случаями являются события, происшедшие в период действия Договора страхования: смерть, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения»; установление 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, кроме случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения». В соответствии с Программой страхования, острым внезапным заболеванием является впервые диагностированное в течение срока страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких); разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением. Программой страхования установлен закрытый исчерпывающий перечень острых внезапных заболеваний, являющихся страховым случаем. Данный перечень не подлежит расширенному толкованию. В адрес АО «Д2 Страхование» поступало заявление на получение страховой выплаты от ПАО КБ «УБРиР». Пакет документов был также получен АО «Д2 Страхование» от ФИО1 Из представленных документов определено, что смерть застрахованного лица наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате общего заболевания: Отек головного мозга; почечная недостаточность неуточненная; диабет сахарный инсулинозависимый с поражением почек. По итогам рассмотрения полученных документов, страховщиком были направлены уведомления в адрес ПАО КБ «УБРиР», исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в адрес ФИО1, исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с принятым страховщиком решением смерть застрахованного лица в результате заболевания, не входящего в закрытый перечень, установленный Правилами страхования, не является событием, на случай наступления которого производилось страхование (л.д. 125).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Д2 Страхование» сообщило ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», что программой страхования установлен закрытый исчерпывающий перечень острых внезапных заболеваний, являющимся страховым случаем, данный перечень не подлежит расширенному токованию. Из пред стеленных документов определено, что смерть застрахованного лица наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате общего заболевания: отек головного мозга; почечная недостаточность неуточненная; диабет сахарный инсулинозависимый с поражение почек. Данное заболевание не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных п. 2.1.3. Правил страхования. Также указали, что в соответствии с представленной медицинской документацией ФИО5 с 2012 года обращался в ЛПУ с диагнозом Сахарный диабет 1 тип тяжелое течение, с множественными осложнениями, т.е. до даты присоединения к Программе коллективного добровольного страхования у застрахованного лица имелась хроническая патология эндокринной системы. Таким образом смерть застрахованного лица в результате заболевания, не входящего в закрытый перечень, установленный Правилами Страхования, заболевания впервые диагностированное до даты присоединения к Программе коллективного добровольного страхования не является событием, на случай наступления которого производилось страхование. В связи у АО «Д2 Страхование» не имеется оснований для выплаты страхового возмещения (л.д. 148).

ДД.ММ.ГГГГ аналогичного содержания уведомление от АО «Д2 Страхование» направлено в адрес ФИО1

В силу п. 1 п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается застрахованным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Исходя их положений ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора страхования. При этом в п. 2 ст. 942 ГК РФ предписано страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения по условию и характеру события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

По мнению суда, положения федерального законодательства не содержат обязанности страховщика по безусловному страхованию жизни и здоровья всех рисков. Следовательно, в силу вышеприведенных норм материального права, стороны договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления которого осуществляется личное страхование.

Согласно представленному ответу нотариуса ФИО6 после смерти ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело № (л.д. 78-96).

Наследниками первой очереди являются родители умершего ФИО2 - ФИО1, ФИО2, сын умершего - ФИО3 в интересах которого обратился его законный представитель ФИО4 (л.д. 91 оборот, 92).

Указанные наследники приняли наследуемое имущество.

В состав наследственного имущества входит: 1/4 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> (л.д. 93, 94, 95).

Общая стоимость имущества, распределяемого между наследниками по соглашению составляет - 424 102,55 руб. (кадастровая стоимость 1/4 доли в праве общей собственности на квартиру) (л.д. 164).

В силу положений ст.ст. 1112, 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются принятие наследниками наследства, а также определение размера и стоимости наследственного имущества, в пределах которой наследники могут отвечать по долгам наследодателя.

В абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

На основании изложенного, поскольку обязательства по кредитному договору как заемщиком, так и его наследником не исполнены, то Банк в соответствии с указанными нормами имеет право на досрочное взыскание с наследников, принявших наследство, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Поскольку действие кредитного договора не было прекращено смертью ФИО5, то его наследники обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Суд согласился с представленным банком расчетом кредитной задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора и соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, является правильным.

Контррасчет, представленный ответчиками ФИО1, ФИО2, суд отклоняет, как произведенный не в соответствии с условиями кредитного соглашения.

Согласно представленных в материалы дела документов следует, что ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 фактически приняли наследство ФИО5, стоимость перешедшего к ним в порядке наследования наследственного имущества значительно превышает сумму требования Банка по данному иску, то при таком положении с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 в пользу Банка следует взыскать в равных долях задолженность по основному долгу в размере 138 924,29 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 711,15 руб. 

Таким образом, исковые требования Банка подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3992,72 руб., размер которой подтвержден платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3). 

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников удовлетворить.

Взыскать в равных долях с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ основному долгу в размере 138 924,29 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 711,75 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 992,72 руб., по 47 876,25 руб. с каждого.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Н.И. Манкевич