Дело № 2 – 682/5 – 2019 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2019 г. г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе 

председательствующего судьи Василенко И.В., 

при секретаре Гороховой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт», кредитный договор в рамках которого просил открыть банковский счет и предоставить кредит путем заключения суммы кредита на счет. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию счета, а также, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать и получил на руки экземпляры Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, являющийся неотъемлемыми частями Кредитного договора. Рассмотрев заявление клиента, банк открыл счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Графике платежей, тем самым заключив Кредитный договора №. Во исполнения своих обязательств по кредитному договору, Банк зачислил на счет сумму предоставленного кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: сумма кредита – 185280 руб., срок кредита – 1462 дней, процентная ставка – 36% годовых, размер ежемесячного платежа до 22-го числа каждого месяца – 7340 руб. (последний платеж 6495 руб.). В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГКРФ и условиями Кредитного договора (п. 6.3 Условий), потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 210 458 руб. 33 коп., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Однако данная сумма ответчик в указанный срок в полном объеме оплачена не была. На основании чего просили взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № в размере 210 458 руб. 33 коп., из которых: 179 858 руб. 84 коп. – основной долг, 26299 руб. 49 коп. – проценты, 4300 руб. – плата за пропуск платежа по графику. Взыскать с ФИО1 неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в размере 28 622 руб. 33 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 590 руб. 81 коп.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании пояснила, что в связи с поступлением от ответчика возражений, банк считает необходимым уточнить свои исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ. Свои требования мотивирует тем, что Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24). В соответствии СП. 6.8.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», с которыми ответчик был ознакомлен на момент подписания договора, сумма указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения задолженности в дату отплаты заключительного требования. Заключительное требование по договору было выставлено со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, сумма оплачена не была. Поскольку срок исполнения кредитного договора № установлен согласно графика платежей по ДД.ММ.ГГГГ, в суд с исковым заявлением Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то банк вправе обратиться с требованием о взыскании основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно представленного расчета. В связи с изложенным просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 50 535 руб., из которых: основной долг 45 056 руб. 64 коп., неоплаченные проценты – 5478 руб. 36 коп. Взыскать с ФИО3 неустойку в размере 28 622 руб. 33 коп., а также государственную пошлину в размере 2 574 руб. 72 коп.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, воспользовался правом ведения дела через своего представителя.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании поддержала свои возражения, просила применить положения ст. 333 ГК РФ к сумме неустойки.

Выслушав доводы участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п.2 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как указано в ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик в адрес истца направил заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, таким образом, между сторонами был заключен договор №. Во исполнение своих обязательств истец открыл ответчику счет № и предоставил кредит, сумма которого составила – 185 280 руб. 00 коп.; срок кредита – 1462 дней; процентная ставка – 36 % годовых; размер ежемесячного платежа до 22-го числа каждого месяца – 7 340 руб. 00 коп. (последний платеж 6495 руб. 00 коп.)

Вышеуказанный договор был заключен путем оформления ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заявления на получение потребительского кредита, открытие банковского счета (далее – Заявление) и ознакомления ответчика с Условиями предоставления и обслуживания кредитов (далее – Условия) и Графиком платежей. 

Ответчик с Условиями обслуживания кредитов, графиком платежей был ознакомлен и обязался их соблюдать, что следует из содержания Заявления ФИО1, а также подтверждается подписями ответчика в указных документах.

В соответствии с п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. 

Как указано п. 2.3 Условий Кредит предоставляется Заемщику в сумме и на срок, указанный в заявлении. Кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

Согласно п. 2.6 Условий, за пользование кредитом Клиент Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. 

В соответствии п. 8.1 Условий, Заемщик обязуется в порядке на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а так же осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая плату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, сумм неустойки. 

В п.п. 4.1, 4.2 Условий указано, что плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом 4 Условий и/или сумма платежа (-ей) при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом 5. Условий может отличится по размеру от сумм других очередных платежей). 

Списание со счета денежных средств в погашение Задолженности производится Банком в соответствии с очередностью, установленной в п. 2.10 Условий. 

В соответствии с п. 6.3 Условий, в случае неоплаты Заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. 

Согласно п. 6.3 Условий в случае неоплаты Заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента, либо погасить просроченную задолженность и уплатить банку неоплаченную Клиентом соответствующую (-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью Требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определенную в соответствии с п. 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование. 

Как указано в п. 9.3 Условий, Банк вправе требовать от Заемщика возврата Кредита (погашения Основного долга), взимать с Заемщика проценты за пользование Кредитом, неустойку. 

Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного погашения задолженности в случае указанном в п. 6.8 Условий.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что Банк свои обязательства по Кредитному договору исполнил, перечислив денежные средства в размере 185 280 руб. 00 коп. на счет клиента, что подтверждается выпиской по счету. 

Кредитный договор соответствует нормам действующего гражданского законодательства и не противоречит им. С условиями данного договора и графиком платежей по нему ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписями в соответствующих документах. Подлинность подписей стороной ответчика не оспаривалась. 

В ходе рассмотрения дела, с учетом применения срока исковой давности, истцом уточнены исковые требования, из представленных стороной истца доказательств, следует, что в настоящее время заемщиком обязательства по возврату кредита, предусмотренные кредитным договором, не исполнены надлежащим образом, задолженность по кредиту составила 50 535 руб. 00 коп., из которых: 45 056руб. 64 коп. – основной долг, 5478 руб. 36 коп. – проценты. Также была начислена неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в размере 28622 руб. 33 коп.

Направленное Банком в адрес ответчика заключительное требование, осталось без исполнения. 

Расчет размера задолженности по кредиту, представленный стороной истца с учетом уточнения, суд признает верным. Обоснованность рассчитанного Банком размера задолженности ответчиком не оспорен. 

Доводы стороны истца о том, что нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка, суд считает обоснованными. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Рассмотрев ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему: в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о несоразмерности суммы неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 28 622 руб. 33 коп. последствиям нарушенных ответчиком обязательств и полагает необходимым уменьшить их до 5 000 руб. 00 коп. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Данные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца и представителя ответчика и другими материалами гражданского дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с данной статьей суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2 574 руб. 72 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № состоящую из: основной долг – 45 056 руб. 64 коп., неоплаченные проценты – 5478 руб. 36 коп., неустойку - 5000 руб. 00 коп. и судебные расходы в размере 2 574 руб. 72 коп., а всего 58 109 руб. 72 коп. (пятьдесят восемь тысяч сто девять) руб. 72 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить 14 февраля 2019 года в 17 часов.

Судья