Дело № 2-759/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово «12» октября 2017 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Филипповой Н.Н.,

при секретаре Степиной М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 30.07.2016 между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 353 728, 44 руб. с выплатой 19, 9 % годовых сроком на 60 месяцев. 

Согласно условиям указанного кредитного договора, он был подключен к программе финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно которой, Банк застраховал жизнь и здоровье заемщика, выступив страхователем и выгодоприобртателем по договору страхования, заключенного с неустановленной страховой компанией.

Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 50 229, 44 руб. 

Правила страхования ему не выдавались, информация о получаемой услуге страхования ему не была известна. 

Считает, что фактически, между ним и Банком был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому Банком должна быть оказана ему услуга по подключению к программе финансовой и страховой защиты заемщиков с оплатой данных услуг в размере 50 229, 44 руб., удержанной единовременно при выдаче кредита.

Оказанная Банком услуга состоит в заключении с неустановленной страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья заемщика.

Считает, что положения кредитного договора, предусматривающие взимание страховой премии, ущемляют его права как потребителя, поскольку стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. 

В связи с чем, считает, что Банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита. 

Кроме того, после полного погашения кредита, 17.01.2017 он устно обратился в Банк с требованием об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть ему сумму страховки за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования, а также с письменным заявлением о выдаче копии договора страхования.

На данное обращение поступил отказ, письменное заявление Банк не принял. 

03.06.2017 он обратился в Банк с претензией вернуть ему удержанную сумму страховой премии в размере 50229 рублей за подключение к программе страхования, поскольку данная услуга была навязана банком при заключении кредитного договора, в нарушение требований закона «О защите прав потребителей».

Однако ответа на претензию от Банка не поступило.

В связи с чем, полагает, что ответчиком были нарушены его право потребителя.

Полагает, что ответчик должен возвратить ему сумму уплаченной страховой премии, за минусом платы до погашения кредита, выплатить неустойку в порядке и размере, предусмотренном ч.3 ст. 31, ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 14.06.2012 по 04.07.2017, а также, проценты за пользование чужими денежными срелдствами.

Кроме того, считает, что действиями ответчика ему причинены моральные и нравственные страдания, компенсация которых составляет 50000 рублей. 

На основании уточненных требований, просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 47 717 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 524 руб., неустойку в размере 30 137 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 50 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, на требованиях настаивал, просил требования удовлетворить в полном объеме.

Суду пояснил, что 30.07.2016 он оформил кредит в ПАО «Совкомбанк». При заключении договора он был включен в программу добровольного страхования его жизни и здоровья. Кредит был погашен досрочно за два месяца. Считает, что услуга по страхованию была ему навязана. Данная услуга распространялась на весь срок действия кредитного договора. Поскольку он погасил кредит досрочно, считает, что основания для действия программы страхования на весь период кредитования отпали, а потому, часть денежных средств, удержанных Банком в качестве страховой премии, подлежат возврату. Также полагает, что ответчик должен выплатить ему неустойку, поскольку в добровольном порядке не были удовлетворены его требования как потребителя. Также, ответчик должен компенсировать ему те моральные и нравственные страдания, которые он испытал в связи с ненадлежащим оказанием ответчиком услуги. Не оспаривал, что им был подписан кредитный договор, не оспаривал, что подпись в заявлении о включении его в программу добровольной финансовой и страховой защиты, принадлежит ему. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 18.09.2017, суду пояснил, что часть уплаченной денежной суммы в счет платы за подключение к программе страхования подлежит возврату, так как истец погасил кредит досрочно за два месяца, а сумма страховой премии в размере 50 229, 44 руб. была удержана с истца с учетом срока действия кредитного договора – 60 месяцев.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. 

В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ, настоящее дело может быть рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Суду представлены письменные возражения ответчика на исковое заявление, согласно которым ответчик считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В возражениях указывается, что согласно приказу Председателя Правления ООО ИКБ «Совкомбанк» № 475/ОД от 22.12.2010 «О введении новых финансовых продуктов по кредитованию физических лиц» установлены следующие виды кредитования: «Денежный кредит», «Денежный кредит со страхованием». Условия кредитования (процентная ставка, срок и сумма кредитования и др.) по указанным банковским продуктам одинаковые. Отказ заемщика от влечения в систему добровольного страхования не влечет отказ в заключении кредитного договора. Заемщик информируется о видах банковских продуктов путем консультирования заемщика сотрудником банка, размещением информационных материалов в офисах и на официальном сайте банка.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик вправе выбрать тот банковский продукт, который ему необходим – со страхованием или без страхования.

При отсутствии согласия заемщика на включение в программу страхования, клиент не подлежит включению в список застрахованных лиц. с данным заемщиком заключается кредитный договор без страхования. 

30.07.2016 между истцом и Банком был заключен кредитный договор на сумму 353 728, 44 руб. на срок 60 месяцев. В тот же день от заемщика поступило заявление на включение в программу добровольного страхования, согласно которому заемщик, понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни, просил включить его в программу страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «МетЛайф».

Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, истец также добровольно обязался оплатить плату за включение в программу страховой защиты по договору страхования в размере 50 229, 44 руб. 

Таким образом, в рамках кредитного договора был заключен договор по оказанию услуг страхования, что не противоречит положениям п. 2 ст. 421 ГК РФ. 

Вместе с тем, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты отказа от добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором не предусмотрены. 

Кроме того, согласно кредитному договору, истец поручил Банку без дополнительных распоряжений с его стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты на её уплату в ЗАО «МетЛайф». 

Программой добровольного страхования и Договором страхования № от 10.07.2011 предусмотрено, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней, с даты включения в программу страховой защиты заемщиков, подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков.

В случае выхода заемщика из программы страховой защиты по истечении 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты не возвращается. 

В период действия кредитного договора, ФИО1 не воспользовался правом на исключение его из числа застрахованных лиц с возвратом платы за страхование. 

Аналогичные положения указаны также в Общих условиях Договора потребительского кредита.

Доказательств, подтверждающих, что истец не знал обо всех условиях договора, в том числе о возможности отказаться от включения в программу добровольного страхования, не представлено (л.д. 52-57) 

Заслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что 30.07.2016 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 353 728, 44 руб. под 19,90% годовых, сроком на 60 месяца, а ФИО1 обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за его пользование. 

Договор заключен сторонами в порядке статей 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ посредством акцепта банком оферты заемщика, выраженном в его Заявлении о предоставлении кредита.

Согласно указанного заявления, ФИО1 выразил согласие на включение его в программу добровольной финансовой и страховой защиты, желал быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф».

Из заключенного между ЗАО «МетЛайф» и ООО ИКБ «Совкомбанк» договора добровольного группового страхования № от 10.07.2011 следует, что страхователем по договору является ООО ИКБ «Совкомбанк», а застрахованным лицом - заемщик потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», заключивший с банком кредитный договор и выразивший согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении или ином документе (л.д. 76-84).

Подписывая заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ФИО1 согласился о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, проставив в п. 1 соответствующую отметку, в п. 2 подтвердил, что согласен с размером платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, которая составляет 0,237 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно, в дату заключения Договора потребительского кредита, в п. 3 указал, что оплата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подлежит за счет кредитных средств, в п. 4 подтвердил, что согласен с подробной информацией о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.58-62).

Пунктом 5 заявления предусмотрено, что ФИО1 выразил согласие на направление Банком поступивших денежных средств в счет погашения обязательств в первую очередь на погашение задолженности по уплате платы за программу страхования.

Согласно выписке по счету ФИО1 усматривается, что Банком списаны денежные средства в размере 50 229,44 руб. в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д.85-87).

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу Банком, суду не представлено.

Подписание истцом Заявления о предоставлении кредита с условием страхования свидетельствует о его добровольном волеизъявлении на заключение именно такого кредитного договора. 

В Заявления о предоставлении кредита предусмотрена возможность отказа от заключения договора страхования, что следует из предусмотренных в бланке полей, подлежащих заполнению при подписании заявления с отметками "согласен" и "не согласен". 

В представленной в суд копии заявления о предоставлении кредита, подписанного истцом, данные поля относительно подключения к программе страхования, в том числе с отметкой "не согласен", не заполнены, имеется личная подпись ФИО1 на каждой странице заявления.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условие о подключении ответчика к программе страхования приняты им добровольно и с правилами страхования он был ознакомлен.

В связи с чем, взыскание с ответчика суммы страховой премии в пользу истца по основаниям навязывания данной услуги ответчиком, суд не усматривает. 

Судом также установлено: 17.01.2017 истцом были полностью исполнены кредитные обязательства по договору № от 30.07.2016.

Данное обстоятельство не оспаривается и подтверждается справкой об отсутствии задолженности по договору (л.д. 44).

03.06.2017 истец обратился в Банк с заявлением о возврате уплаченной суммы страховой премии (л.д. 41). 

Ответ на обращение не последовал, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного группового страхования № от 10.07.2011, заключенного между ЗАО «МетЛайф» и ООО ИКБ «Совкомбанк» следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Пунктом 6.2 договора добровольного группового страхования № от 10.07.2011 предусмотрено, что в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед Банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течении первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с Банком в соответствии с Условиями кредитования. 

Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных ли. 

При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю (л.д. 79). 

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик вправе в течении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты не возвращается (л.д. 71). 

Судом не было установлено, что ФИО1 в течение тридцати календарных дней с даты заключения кредитного договора и включения его в программу страховой защиты, обращался к ответчику с заявлением о выходе из указанной программы. 

Учитывая, что правила страхования, а также указанный договор страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, суд не находит оснований для взыскания страховой премии по основаниям досрочного погашения кредита.

Принимая во внимание, что требования истца о взыскании страховой премии не были удовлетворены, требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (мотивированного решения суда).

Мотивированное решение изготовлено 17.10.2017

Председательствующий: