Дело №2-211/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Верховье 14 декабря 2017 года

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Глебовой Т.В., при секретаре Шпаловой А.В., 

рассмотрев в судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ООО «Русские Финансы Запад» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ООО «Русские Финансы Запад» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) (далее ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 73997 рублей 48 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2419 рублей 92 копейки. 

В обоснование исковых требований указали, что приказом Банка России от 26.02.2016 №ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с 26.02.2016 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»). Решением правления ГК «АСВ» представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2 

3 августа 2015 года между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 64468 рублей 02 копейки на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 221,71% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 28% годовых.

Периодичность погашения платежей - ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестал, в связи с чем за ним числится неоднократная просрочка платежей. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 73997 рублей 48 копеек, из которых: 49292 рубля 74 копейки – основной долг, 17184 рубля 14 копеек – задолженность по процентам, 3538 рублей 41 копейка – пени на сумму непогашенного основного долга, 3982 рубля 19 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов.

Обосновывая исковые требования, истец ссылается на положения ст.ст. 307, 309, 819, 811, 819, 330, 450, 452 ГК РФ и просит расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору.

Определением суда от 3 октября 2017 года судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад».

Определением суда от 13 октября 2017 года Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» исключено из числа третьих лиц и привлечено к участию в рассмотрении данного гражданского дела в качестве соответчика.

Согласно определению суда от 15 ноября 2017 года принято встречное исковое заявление ФИО1 о взыскании денежных средств с ООО «Русские Финансы Запад» в сумме 73997 рублей 48 копеек в пользу Банка «Церих» (ЗАО). В обоснование встречного искового заявления ФИО1 указал, что исполнение его обязательств перед банком «Церих» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ им исполнено в полном объеме путем внесения денежных средств в кассу ООО «Русские Финансы Запад», в квитанциях по оплате кредита значится, что денежные средства принимаются в банк «Церих» через ООО «Русские Финансы Запад», при этом ООО «Русские Финансы Запад» уплаченные им денежные средства в счет оплаты кредита банку «Церих» не перечисляло. Уведомление Банка «Церих» о том, что сотрудничество между банком «Церих» и ООО «Русские Финансы Запад» прекращено, он не получал.

Представитель истца ГК «АСВ» - конкурсного управляющего Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ – ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик-истец ФИО1 в судебном заседании возражает в удовлетворении заявленных требований и пояснил, что им в полном объеме выплачена сумма кредита через ООО «Русские Финансы Запад». Имеется справка от ООО «Русские Финансы Запад» об отсутствии задолженности, в квитанции по оплате кредита указано, что сумма выплачивается в пользу банк «Церих».

Представитель ответчика ООО «Русские Финансы Запад» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Суд, согласно ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст.809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

В соответствии со статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности. 

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст.330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и усматривается из материалов гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.43), предварительно ознакомившись с Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.47-48). 

На основании заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на сумму 64486 рублей 2 копейки на срок до 09.02.2017г., процентная ставка по договору: 1) 221,71% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ;2) 28,00% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Цели использования кредита – погашение задолженности заемщика по договору займа №, заключенного между заемщиком и ООО «РФЗ» ДД.ММ.ГГГГ Периодичность погашения платежей – ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением №1 к данному договору. Индивидуальные условия договора согласованы и подписаны сторонами (л.д.41-42).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 был уведомлен о полной стоимости кредита, до заключения договора им была получена достоверная и полная информация об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по Договору. Данное обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставление кредита осуществляется Банком не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика. 

Согласно п. 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручает банку направить всю сумму кредита со счета заемщика в соответствии с целями использования кредита на счет №, открытый в ООО «РФЗ» в банк «Церих» (ЗАО) с назначением платежа «погашение задолженности заемщика по договору займа номер №, заключенного между заемщиком и ООО «РФЗ» ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.41-42).

Из выписки лицевого счета ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что выдача кредита Банком по договору № в сумме 64486 рублей 2 копейки произведена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом (л.д. 55-61). 

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком по договору может осуществляться как в наличном так и безналичном порядке. Реквизиты и адреса касс для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке указаны в приложении №2 к договору.

В приложении №2 к договору потребительского кредитования № указан перечень адресов пунктов оплаты платежей банка «Церих», адреса банковского платежного агента ООО «РФЗ» и реквизиты исполнения обязательств по договору потребительского кредита: счет получателя 30102810500000000001, банк получателя: Банк «Церих» (ЗАО), ИНН 

<

***>, КПП 575101001, к/с 30101810700000000719 в отделении Орловской области Главного управления Центрального банка РФ по Центральному федеральному округу БИК 045812719, наименование платежа: исполнение обязательств по договору №00450909000298 от 03.08.2015г. (л.д. 44-45).

Таким образом, по условиям договора ООО «Русские Финансы Запад» являлось банковским платежным агентом, выполняющим от имени и за счет Банка «Церих» (ЗАО) функции по приему платежей физических лиц.

Из пункта 16 кредитного договора следует, что уведомление об изменении условий договора потребительского кредитования осуществляется путем вручения заемщику или его уполномоченному представителю уведомления с соответствующей информацией, при его обращении в офис банка или к представителю банка, действующему по доверенности, либо путем направления указанной информации по любым почтовым адресам, адресам электронной почты, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Согласно пунктам 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей. 

Согласно условиям пункта 6 договора, погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, который является неотъемлемой частью договора. 

По графику платежей ответчик обязался ежемесячно вносить в счет погашения кредита 4757 рублей 90 копеек, что составляет уплату процентов и возврат основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43-44).

Согласно квитанциям, предоставленным ответчиком ФИО1 исполнение его обязательств перед банком «Церих» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ им исполнено в полном объеме, денежные средства ежемесячно в соответствии с графиком платежей перечислялись ответчиком ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 83-86).

Ответчик ФИО1 в суд предоставил кассовые чеки, из которых следует, что он в кассу ООО «Русские Финансы Запад» в счет погашения задолженности по кредитному договору № для перечисления в Банк «Церих» оплатил: ДД.ММ.ГГГГ 4760 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 4800 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 4760 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 4760 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 4760 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 4760 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 4760 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 4760 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 4800 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 5000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 4760 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 5000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 5000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 4024 рубля 08 копеек, ДД.ММ.ГГГГ 4779 рублей 85 копеек, ДД.ММ.ГГГГ 4750 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 5000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 4733 рубля, а всего ФИО1 произведены платежи по договору № на счет Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в сумме 85966 рублей 93 копейки (л.д.83-86).

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 1 ст. 407 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании ч.1 ст. 408 Гражданского Кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Приказом Центрального Банка России №ОД-674 от 26.02.2016г. у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с 26.02.2016г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 23-24).

По Решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016г. по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 25-32).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика ФИО1 временной администрацией по управлению кредитной организацией банка «Церих» (ЗАО) направлено уведомление № о необходимости осуществления погашения кредитной задолженности безналичным путем через любую кредитную организацию по реквизитам, указанным в уведомлении (л.д.63-64), которое согласно отчету об отслеживании почтового отправления получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, пунктом 16 кредитного договора предусмотрено, что уведомление об изменении условий договора осуществляется путем вручения заемщику уведомления с соответствующей информацией. 

Суд полагает, что уведомление конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО) от № от ДД.ММ.ГГГГ не может служить уведомлением об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитной задолженности (необходимости внесения платежей не платежному агенту ООО «Русские Финансы Запад», а непосредственно в банк), поскольку его текст содержит только информацию о наличии задолженности и о реквизитах для ее погашения. 

Уведомление Банка «Церих» о том, что сотрудничество между банком «Церих» и ООО «Русские Финансы Запад» прекращено, ФИО1 не направлялось.

Таким образом, из представленных ответчиком ФИО1 квитанций по оплате кредита, справки № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «РФЗ» следует, что все обязательства по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнены, задолженность отсутствует.

Надлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора прекратило обязательства по кредитному договору.

При этом судом установлено, что ООО «Русские Финансы Запад» истцу Банку «ЦЕРИХ» (ЗАО) денежные средства, уплаченные ФИО1 в качестве платы по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, не перечисляло.

В соответствии с пунктом 4.5.4.5 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимся процентами и/или расторжения договора потребительского кредита. 

Согласно выпискам из лицевого счета, приложенным ЗАО Банк «Церих» к исковому заявлению, ввиду отсутствия поступления денежных средств на банковский счет заемщика в погашение кредитной задолженности банк, полагая, что ФИО1 не производит платежи, начислил ему по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 73997 рублей 48 копеек, из которых: 49292 рубля 74 копейки – основной долг; 17184 рубля 14 копеек – задолженность по процентам; 3538 рублей 41 копейка – пени на сумму непогашенного основного долга; 3982 рубля 19 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов (л.д.129).

При проверке доводов истца установлено, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком ФИО1 ежемесячно вносились платежи через кассу ООО «Русские Финансы Запад». Данные обстоятельства подтверждены кассовыми чеками ООО «Русские Финансы Запад», в которых указано, что прием денежных средств в Банк «Церих» ЗАО.

В силу ст.37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. 

Поскольку условиями кредитного договора было предусмотрено, что исполнение обязательств по договору может производиться, в том числе путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «РФЗ», в том числе указан адрес: 303720 пгт.Верховье, ул.Советская д.61 и указанные платежи подтверждены ООО МФО «РФЗ», задолженность у ФИО1 в размере 73997 рублей 48 копеек отсутствует.

Оценив представленные доказательства и установив, что ответчик ФИО1 надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО1 и встречного искового заявления ФИО1 к ООО «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, судебные расходы по уплате государственной пошлины не подлежат взысканию с ответчика ФИО1.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ООО «Русские Финансы Запад» о взыскании в пользу Банк«ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» денежных средств в размере 73997 рублей 48 копеек отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Верховский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 18 декабря 2017 г.

Председательствующий Т.В. Глебова