РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В., 

при секретаре Байрамовой Л.З., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1827/2019 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд к ФИО1 с указанным иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 19.10.2015 г. в размере 545 195, 86 руб., из которых: сумма основного долга – 231 157, 18 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 27 255,40 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления счета) - 284 894,63 рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 693,65 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 195,00 рублей, кроме того, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 651,96 руб.

В обоснование иска указав, что 19.10.2015 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 232 825, 92 рублей. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 232 825, 92 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 232 825,92 рублей выданы через кассу банка (согласно п. 1.2 Распоряжения клиента, п. 5 Заявки), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II условий договора). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6 681,54 рублей. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 39, 00 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 17.05.2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.06.2016 года, в связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 17.05.2016 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го по 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 2022 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17.05.2016 г. по 19.10.2022 г. в размере 284 894.63 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26.02.2019 г. задолженность заемщика по договору составляет 545 195, 86 рублей, из которых: сумма основного долга - 231 157,18 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 27 255,40 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 284 894,63 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 693,65 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 195,00 рублей. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала частично, просила снизить штрафы в связи с тяжелым материальным положением, состоянием здоровья, расчет задолженности не оспорила. 

Заслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размере и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела 19.10.2015 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 232 825,92 руб. Процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 232 825,92 руб. на счет, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 232 825,92 рублей выданы ответчику наличными через кассу банка, на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1.1, заявки п. 1.1, 1.2 заявления клиента), что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, распоряжение клиента по кредитному договору, кроме того, он ознакомлен, прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов, тарифы по банковским продуктам по кредитному договору.

В соответствии с общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе, предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операций с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях. Номер счета указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в индивидуальных условиях по кредиту способом, даты погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 общих условий договора).

В соответствии с условиями договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: 1. проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 1.1. процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого и каждого последующего ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании заявления клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора № погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 6 681,54 рубля в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту, количество платежей 84.

В период действия договора заемщиком были подключены (активированы) дополнительные услуги оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей стоимость 39,00 рублей. 

При заключении договора истцом были получены как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту (согласно заявлению о предоставлении кредита).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п. 2 распоряжения).

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету.

17.05.2016 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до 16.06.2016 года. До настоящего времени требование банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору № от 19.10.2015г. по состоянию на 26.02.2019 г. составляет 545 195 руб. 86 коп., из которых: сумма основного долга - 231 157 руб. 18 коп.; проценты за пользование кредитом с 19.11.2015г. по 19.05.2016г. – 27 255 руб. 40 коп.; штрафы за возникновение просроченной задолженности 1 693 руб. 65 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) 284 894 руб. 63 коп. и комиссия за направление извещений 195,00 рулей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение исполнения денежного обязательства ответчиком не представлено. 

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, полагая, что он произведен и основан на условиях заключенного между сторонами кредитного договора, кроме того, не оспорен ответчиком.

Таким образом, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 19.10.2015 г. основной долг в сумме 231 157 рублей 18 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 27 255 руб. 40 коп., неоплаченные проценты в сумме 284 894 руб. 63 коп. и комиссии за направление извещений 195 руб. 

Ответчик заявил ходатайство о снижении неустойки (штрафа) по ст.333 ГК РФ. Однако суд не усматривает оснований снижать размер неустойки ввиду отсутствия признака чрезмерности неустойки в сравнении с последствиями нарушения обязательств, так как истица полностью осведомлена об условии заключенного кредитного договора, договор подписала, деньги получила, но с декабря 2015 года перестала исполнять кредитные обязательства. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, требование о взыскании госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска, подлежат удовлетворению в сумме 8651,96 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 19.10.2015 г. в размере 545 195,86 руб., из которых: 231 157,18 руб. основной долг, 27 255,40 руб. проценты за пользование кредитом, 284 894,63 руб. неоплаченные проценты, 1 693,65 руб. штраф, сумма комиссии за направление извещений 195 руб., кроме того, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 651,96 руб. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21.05.2019 г.

Председательствующий Бобылева Е.В.