Дело № 2 – 1462/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2019 года г.Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г., 

при секретаре Ахмеровой Г.Р.,

с участием представителя истца – ФИО1, действующей на основании доверенности, представителя ответчика – ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании сделки недействительной, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании сделки недействительной, ссылаясь на то, что 17 ноября 2016 г. был заключен договор потребительского кредитования № № между ФИО3 и ПАО КБ «УБРиР» на сумму 372900 рублей. Данный договор был заключен по предложению сотрудника Банка, ФИО4, в рамках реструктуризации договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3 17.11.2016 г. обратилась в банк с запросом, в связи с тем, что 02.11.2016 г. по стечению обстоятельств получила инвалидность второй группы (раковая опухоль), что является страховым случаем. Вместо принятия заявления о страховом возмещении, сотрудник банка дезинформировал клиента, расторгнув с ним существующие условия договора, подразумевающие страховые выплаты, с заключением нового договора без услуг страхования.

ФИО3 находилась на лечении, принимала препараты. Визит в банк осуществила, т.к. по условиям договора должна оповестить Ответчика в течении месяца о наступлении страхового случая. 

На основании вышеизложенного, уточнив требования, просит признать сделку от 17 ноября 2016 г. по договору потребительского кредитования №№ между ФИО3 и ПАО КБ «УБРиР» на сумму 372841,99 рублей недействительной по основаниям предусмотренным ч.1 ст. 177 ГК РФ, применить последствия недействительности сделки, путем признания договора №№ недействительным, возвратить Истцу право использовать программу страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, восстановить срок на подачу заявления по программе страхования задолженности, взыскать с ПАО КБ «УБРиР»в пользу ФИО3 сумму морального вреда размере 100 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования, просила удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, пояснил, что ФИО3 по прежнему застрахована по программе добровольного коллективного страхования в ООО СК «ВТБ-Страхование», срок страхования составляет с 18.06.2015 г. по 18.06.2020 года, страховая сумма составляет 336041,33 руб. Кроме того представителем ответчика было заявлено о пропуске срока исковой давности.

Третье лицо ООО СК «ВТБ-Страхование», извещенное о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, своего представителя для участия в деле не направило, о причинах не явки не сообщило.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными ст.12 ГК РФ.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указанный закон вступил в силу с 01.07.2014 года, в силу ч. 2 ст. 17 Закона, его положения применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, а потому указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 – 3 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1, п. 2, п. 3 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий такого договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО3 18.06.2015 г. был заключен кредитный договор № № на сумму 336041,33 руб. сроком на 60 месяцев под 29 % годовых. 

На основании письменного заявления ФИО3 на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ООО СК «ВТБ-Страхование», истец была включена в число участников программы страхования, что подтверждается имеющимся в материалах дела списком застрахованных лиц по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 01.06.2015 г. по 30.06.2015 г. 

Согласно вышеуказанному списку датой окончания срока страхования является 18.06.2020 г., страховая сумма определена в размере 336 041,33 руб., уплаченная страховая премия составила 2 520,31 руб.

Согласно положений программы коллективного добровольного страхования – раздел «срок и период страхования» - срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц и равен сроку кредита, указанному в договоре потребительского кредита. Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица начинается со дня подписания заявления на присоединение к программе страхования при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страховой премии в соответствии с условиями договора страхования и прекращается в день указанный в договоре потребительского кредита как день погашения последнего платежа в погашение задолженности по кредиту.

При полном досрочном погашении задолженности по кредиту срок страхования не изменяется.

Далее между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО3 17.05.2016 г. был заключен кредитный договор № № на сумму 325401 руб. сроком на 120 месяцев под 29 % годовых.

На основании заявления ФИО3 от 17.05.2016 г. полученные денежные средства по вновь заключенному договору пошли на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Далее между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО3 17.11.2016 г. был заключен кредитный договор № на сумму 372900 руб. сроком на 120 месяцев под 10 % годовых.

На основании заявления ФИО3 от 17.11.2016 г. полученные денежные средства по вновь заключенному договору пошли на погашение задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету за период с 17.11.2016 г по 05.03.2019 г. имеющемуся в материалах дела следует, что денежные средства в размере 372900 руб. были выданы истцу 17.11.2016 г. и в тот же день зачислены на указанный истцом счет, в счет погашения кредита по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение обязанностей, предусмотренных спорным договором, ФИО3 с февраля по май 2017 г. вносила ежемесячный обязательный платеж в размере 5030 руб. В дальнейшем оплата по кредиту перестала поступать.

В силу части 1, 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Частью 1 ст. 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной.

В соответствии с п. 1 ст. 177 ГК Российской Федерации сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения.

В силу закона такая сделка является оспоримой, в связи с чем, лицо, заявляющее требование о признании сделки недействительной по основаниям, указанным в ч. 1 ст. 177 ГК РФ, согласно ст. 56 ГПК РФ, обязано доказать наличие оснований для признания сделки недействительной.

Таким образом, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания наличия обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 177 ГК РФ лежит на истце.

02.03.2018 г. представителем ФИО3 – ФИО1 в ПАО КБ «УБРиР» было подано заявление с требованием расторгнуть кредитный договор от 17.11.2016 г. по причине его кабальности и предоставить возможность воспользоваться услугой страхования.

В ответ на поступившее заявление банк направил в адрес истца уведомление исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сообщалось, что расторжение договора, возможно, только после его полного погашения, что же касается наступления страхового случая, то необходимо обратиться в страховую компанию ООО СК «ВТБ-Страхование» с указанием адреса последней. Кроме того в уведомлении сообщалось о наличии просроченной задолженности по кредитному договору от 17.11.2016 г.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В ходе рассмотрения дела истцом в нарушение требований ст. ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено относимых и допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих, что в юридически значимый период ФИО3 не могла понимать значение своих действий и руководить ими.

Разрешая спор, суд полагает, что на момент заключения кредитного договора ФИО3 обладала дееспособностью, наличие которой в соответствии с законом является необходимым условием совершения такой сделки, подтверждением вышеуказанного также может служить тот факт, что ФИО3 с февраля по май 2017 г. в установленный договором срок вносились ежемесячные обязательные платежи. 

По этой причине кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ не может быть признан недействительным. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что на момент заключения указанного договора ФИО3 не понимала значение своих действий не представлено.

При рассмотрении настоящего гражданского дела ответчиком ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» было представлено заявление о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском о применении последствий недействительности сделки, который в силу п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации исчисляется с момента начала исполнения сделки в оспариваемой ее части.

Истец в исковом заявлении ставит вопрос о признании недействительным кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения судом. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Кредитный договор был заключен между истцом и ответчиком -17.11.2016 г., платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен в феврале 2017 года.

Руководствуясь ст. ст. 181, 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает, что истец узнал о нарушении его прав 17.11.2016 г., когда на его счет поступили кредитные денежные средства в размере 372900. Исковое заявление направлено истцом в суд только 15.02.2019 г., то есть, по истечении установленного ч.2 ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.

Оценив данные обстоятельства в их совокупности и системной взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Поскольку оснований для удовлетворения основных исковых требований не имеется, то производные требования истца о применении последствий недействительности сделки, взыскании морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования о восстановлении срока на подачу заявления по программе страхования заемщика, суд приходит к следующему.

На основании заявления на подключение к программе страхования. ФИО3 была включена в список застрахованных лиц, срок страхования составляет с 18.06.2015 г. по 18.06.2020 г.

Информации о расторжении договора, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ООО СК «ВТБ-Страхование», а равно информации об исключении ФИО3 из списка застрахованных лиц, а также информации об обращении истца к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и отказе в удовлетворении данного заявления материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО3 не утрачено право на обращение в страховую компанию ООО СК «ВТБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании сделки недействительной – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 15 мая 2019 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 мая 2019 года.

Судья: Баженова Е.Г.