70RS0004-01-2020-006411-17 

№ 2-403/2021 (2-3041/2020)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Томск 26 марта 2021 года

Советский районный суд г. Томска в составе: 

председательствующего Титова Т.Н.,

при секретаре Собакиной А.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сенинг ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155155,65 руб., в том числе: 85 3293,61руб.- задолженность по основному долгу, 12948,26 руб.- сумма процентов за пользование кредитом, 43587,42руб. - неоплаченные проценты после выставления требования, 8955,62 руб.- штраф за возникновение просроченной задолженности, 116,00 руб.- комиссия за направление извещений, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4218,74 руб. 

В обоснование требований, сославшись на положения ст.ст. 809, 811, 818, 820, 309-310 ГК РФ истец указал, что 10.06.2014 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 109008,00 руб. под 46,90% годовых. Банк свои обязательства по данному кредитному договору исполнил в полном объеме, однако, заемщик свои обязательства нарушил, что привело к образованию задолженности. 

Представитель истца, ответчик, представитель ответчика в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 представлено письменное заявление о пропуске срока исковой давности.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2)

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что 10.06.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит на потребительские цели в сумме 109008,00руб., в том числе: 90000,00руб.-сумма к выдаче, 19008,00руб.- страховой взнос, сроком на 48 месяцев, под 46,90 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке и в сроки, установленные договором.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Порядок предоставления кредита предусмотрен кредитным договором и предусматривает, что денежные средства передаются Заемщику через кассу офиса Банка. Факт предоставления Банком ФИО2 суммы кредита в размере 90000,00 руб., стороной ответчика не оспорен и подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, Банк свое обязательство по выдаче кредитных средств исполнил в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором

Согласно п. 2 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 46,90% годовых.

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных кредитором процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде аннуитетного платежа-5110,95.

Нарушение ответчиком условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств послужило ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Судом установлено, что ответчик ФИО1, как заемщик денежных средств, ненадлежащим образом исполняла обязательства по гашению кредита и уплате процентов, поскольку вносила денежные средства не в соответствии с графиком платежей, в результате чего сформировалась задолженность. 

Обстоятельства и факт нарушения графика платежей стороной ответчика не оспорены.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 98277,87 руб., в том числе: 85329,61руб. – основной долг, 12948,26руб. – проценты за пользование кредитом.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса. Как указано в п. п. 1, 2 ст. 200 ГК если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", по смыслу части 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абз.5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для их выполнения. В частности, обязанность по возврату основного долга, обязанность по уплате процентов по кредитному договору. Именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится известно о нарушении заемщиком обязательства по кредитному договору.

Сторонами в договоре установлен срок возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. Ответчик обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме (5110,95руб.).

Как следует из расчета задолженности, а также из выписки по счету, ответчиком в счет погашения задолженности 01.03.2016 внесены денежные средства в размере 39,05руб., после чего платежи не совершались. При этом, как следует из графика платежей по кредитному договору №, очередной ежемесячный платеж должен быть произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5110,95руб.

Таким образом, ответчиком нарушено обязательство по внесению очередного платежа 01.03.2016, о чем истец не мог не знать, в связи с чем, срок исковой давности следует исчислять с 02.03.2016, следовательно, срок исковой давности по данному требованию истекает 02.03.2019 (02.03.2016+3года).

Как разъяснял Верховный Суд РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из материалов дела, 08.06.2019 истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по этому же кредитному договору, при этом выданный на его основании судебный приказ от 14.06.2019 был отменен 09.07.2019 в связи с поступлением возражений от ФИО1, 

Таким образом, установленный общий трехлетний срок исковой давности прерывался при обращении истца к мировому судье с 08.06.2019 по 09.07.2019 (31 дня).

При изложенных обстоятельствах срок исковой давности подлежит применению к платежам, начисленным до 01.09.2017.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 10.06.2014 образовалась за период с 10.07.2014 по 30.05.2016 составляет: 85329,61 руб. - задолженности по основному обязательству, 12948,26руб. - задолженности по процентам, данную сумму Банк просит взыскать с ответчика, что следует из просительной части иска.

Принимая во внимание представленный расчет задолженности (с 10.07.2014 по 30.05.2016), суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям Банка к ФИО1 подлежит применению по заявлению ответчика к платежам, обязанность уплаты которых у заемщика наступила до 01.09.2017. 

Как следует из текста искового заявления, истцом не заявлена к взысканию задолженность образовавшаяся после 01.09.2017.

Таким образом, суд отказывает Банку во взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 98277,87 руб., из которых: 85329,61руб.-сумма основного долга, 12 948,26 руб.- сумма процентов, в связи с пропуском срока исковой давности.

Штраф в размере 8955,62руб. за период с 16.12.2015 по 28.05.2016, комиссия за почтовые уведомления в размере 116,00 руб. за период с 10.07.2014 по 30.05.2016 взысканию не подлежат, поскольку срок исковой давности для их взысканию также истек.

Разрешая требования истца о взыскании убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования), суд приходит к следующему.

Как следует из содержания искового заявления Банк просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования, указав, что последний платеж по кредиту должен быть произведен 20.05.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 29.05.2016 по 20.05.2018 в размере 43587,42 руб.

В соответствии с п. 2 раздела III Условий Договора, за нарушение сроков погашения Задолженности по Кредиту и/или Кредитам по Карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. 

При этом в пункте 3 указанного Раздела Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком подлежит выполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не установлен в требовании.

По запросу суда Банком предоставлено требование о полном досрочном погашении кредита, датированное 29.05.2016, однако, Банком не представлены доказательства, подтверждающие направление требования Заемщику (должнику), а также получение, либо уклонение от его получения. В связи с чем, не представляется возможным установить, реализовал ли Банк возможность кредитора по изменению условия договора о сроке платежа в одностороннем порядке. 

При указанных обстоятельствах, Банк вправе требовать с ответчика возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, но в пределах срока исковой давности.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию убытки за период с 01.09.2017 по 20.05.2018 в размере 7700,62 руб.(1477,03+1335,45+1188,31+1035,39+876,46+711,29+539,63+361,23+175,83), в части взыскания суммы 35886,80руб. суд отказывает.

В связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 143239,29 руб.(150936,91-7700,62) подлежит оставлению без удовлетворения.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Поскольку иск удовлетворен частично, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 400,00 руб. В части взыскания расходов по оплате государственной пошлины в размере 3818,74руб. суд истцу отказывает.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сенинг ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Сенинг ФИО7 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки, в виде неоплаченных процентов по кредитному договору № от 10.06.2014 за период с сентября 2017 года по май 2018 года в размере 7700,62руб.

Взыскать с Сенинг ФИО8 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 400,00 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Н. Титов