Дело № 2-560/2020

64RS0046-01-2020-000117-42

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2020 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратов в составе председательствующего судьи Милованова А.С., при помощнике судьи Косыревой О.Н., с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), в котором просит признать п. 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом по ООО СК «Ренессанс Жизнь» № от 29.05.2015 г. недействительным, признать п.11.3. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, являющихся Приложением №16 к Правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом по ООО СК «Ренессанс Жизнь» № от 29.05.2015 г. недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца 166140 рублей 90 копеек, в том числе: часть страховой премии в размере 66456 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в размере 66456 руб. 36 коп., штраф в размере 33228 руб. 18 коп., судебные расходы в размере 9500 руб. 

В обоснование требований ссылается на то, что 03 февраля 2017 г. между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на общую сумму 322733 руб. 51 коп. со сроком возврата до 03 февраля 2021 г. (1462 дня). Одновременно, в соответствии с условиями кредитного договора, 03 февраля 2017 г. истцом и ответчиком был заключен договор страхования № по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. На основании п.3 договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 03 февраля 2017 г. срок действия договора составляет 48 мес. с даты вступления договора страхования в силу. 03 февраля 2017 г. истцом в пользу ответчика была уплачена страховая премия в размере 81166 руб. 51 коп.

25 октября 2017 г. истцом кредитный договор от 03 февраля 2017 г. был полностью досрочно погашен. 

Таким образом, фактическое действие кредитного договора № составило 265 дней. За время фактического действия договора страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № у истца страховых случаев не возникало. В этой связи, истцом в адрес ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» 18 октября 2019 г. направлена претензия с требованием о досрочном расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии на основании полного досрочного погашения кредита. В заявлении были указаны платежные реквизиты истца и к нему приложены необходимые копии документов. Однако, до настоящего времени требования истца не выполнены, договор досрочно не расторгнут, а часть неиспользованной страховой премии истцу не возвращена, в связи с чем, истец обратилась в суд с указанным выше иском.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Дополнительно просил взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 9 500 руб. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена, причина не явки не известна.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, отзыва на исковое заявление и заявления о рассмотрении в его отсутствии суду не предоставил.

В связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства, в отсутствии истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, разрешая спор по существу, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона сторона по делу, самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо его право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст.12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

В силу статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, истец и ответчик должны представить суду доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 03 февраля 2017 г. между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на общую сумму 322733 руб. 51 коп. со сроком возврата до 03 февраля 2021 г. (1462 дня). Одновременно, в соответствии с условиями кредитного договора, 03 февраля 2017 г. истцом и ответчиком был заключен договор страхования № по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. На основании п.3 договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 03 февраля 2017 г. срок действия договора составляет 48 мес. с даты вступления договора страхования в силу. 03 февраля 2017 г. истцом в пользу ответчика была уплачена страховая премия в размере 81166 руб. 51 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истцом кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был полностью досрочно погашен. 

Таким образом, фактическое действие кредитного договора № составило 265 дней. За время фактического действия договора страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № у истца страховых случаев не возникало. В этой связи, истцом в адрес ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» 18 октября 2019 г. направлена претензия с требованием о досрочном расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии на основании полного досрочного погашения кредита. В заявлении были указаны платежные реквизиты истца и к нему приложены необходимые копии документов. Однако страховая премия, за неиспользованный период страхования истцу не возвращена.

Суд не соглашается с доводами истца о признании недействительными п. 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом по ООО СК «Ренессанс Жизнь» № от 29.05.2015 г. и п.11.3. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, являющихся Приложением №16 к Правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом по ООО СК «Ренессанс Жизнь» № от 29.05.2015 г., как нарушающих (ущемляющих) права потребителя, т.к. в сравнении с подлежащими применению в отсутствии условий договора, данные пункты правил улучшают положение истца в сравнении с положениями закрепленными в ч. 3 ст. 958 ГК РФ, иных оснований для признании указанных выше положений договора истцом не приведено.

Следовательно, при расчете размера подлежащего возвращению истцу страхового возмещения подлежит применению указанный выше п. 11.3 Полисных условий, т.е. рассчитанную по формуле - сумма возврата страхователю = СП*(100%-23%)*Д/ДО.

Как следует из представленных истцом доказательств претензия содержащая требование о возврате части страховой премии в связи с отказом от исполнения договора страхования получена ответчиком 06 ноября 2019 г., а, следовательно, расчет страхового возмещения подлежащего возврату истцу рассчитывается от даты с которой ответчику стало известно о желании истца отказаться от исполнения договора.

На основании п.11.3. Правил страхования, в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Сумма административных расходов страховщика установлена п.11.5.Правил страхования и составляет до 98% от оплаченной страховой премии. При этом размер административных расходов ответчика суду не представлен, а, следовательно, не учитывается при расчете.

Согласно статье 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В этой связи, ответчиком в пользу истца должна быть выплачена часть неиспользованной страховой премии в размере 19463 рубля 85 копеек.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, которые восстановлены рассматриваемым решением, принимая во внимание степень вины ответчика, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, длительность нарушения прав страхователя, исходя из требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскании с ответчика в пользу потребителя компенсации морального вреда в размере 500 руб.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Ответчиком не заявлено о несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательства, в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В силу п. 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчиком ходатайство о снижении неустойки не заявлено, в связи с чем с него в пользу истца подлежит взыскание штрафа в размере 9981 рубль 85 копеек. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу расходов по оплате услуг представителя 9 500 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Часть 1 ст. 100 ГПК РФ предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов по оплате услуг представителя.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию пропорционально размеру удовлетворенных требований подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 4116 рублей 66 копеек.

Кроме того, с ответчика в доход муниципального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой премии в размере 19463 рубля 85 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 4116 рублей 66 копеек, штраф в размере 9981 рубль 85 копеек.

В удовлетворении остальной части требований ФИО2 – отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд.

Мотивированное заочное решение изготовлено 06 марта 2020 г. 

Судья: